Ｆ Ｉ Ｎ Ａ Ｎ Ｃ Ｉ Ａ Ｌ Ａ Ｃ Ｃ Ｏ Ｕ Ｎ Ｔ Ｉ Ｎ Ｇ －金融会 ｉｆ 口吴海贤 金融机构反洗钱工作存在的问题 及对策 一、宝鸡市银行、证券、保险三 平、领导重视程度、法规的掌 交易等，是当前反洗钱工作所涉及 个行业反洗钱工作发展不平衡 握程度以及人力物力投入等因素影 的薄弱环节，反洗钱各项规定 响，反洗钱工作状况参差不齐，高 措施明显不足，需要进行加强研究， 经过深入调查和分析，当前， 低悬殊。表现在，部分金融机构与 从反洗钱工作方面进一步加以明确 宝鸡市反洗钱工作发展不平衡的现 同行业其他机构相比，反洗钱工作 和规范。 象主要表现在三个方面。 明显滞后，存在问题较多，在反洗 钱动态评价中，分数较低，风险隐 二、宝鸡市反洗钱业务违规行 （一）银行业、证券期货业以 患突出。如，２０１１年，宝鸡市４５ 为的主要特点 及保险业问不平衡 家市级金融机构在２０１０年度反洗钱 由于银行业自２００３年３月就最 工作综合考评中，有ｌ３家金融机构 （一）因违规问题突出而被约 先开展了反洗钱工作，起步较早，特 综合或单项考评落在了预警区间， 见谈话金融机构增多 别是国有商业银行在反洗钱组织机 也被下发了综合或单项风险预警通 从全国反洗钱现场检查情况统 构建设、相应的制度建设以及各项 知书。在这些被风险预警的金融机 计来看，仅２００９年全国就有２８２家 反洗钱业务操作方面较为规范，反 构中，既有银行业金融机构，也有 金融机构和ｌ０８名从业人员被依法 洗钱知识普及以及法规的掌握 证券期货业，保险业金融机构。 处以罚款。宝鸡市根据现实情况， 水平相对较高；而证券期货业、保险 虽然没有采取经济处罚措施，但 业是２００７年８月才正式纳入反洗钱 （三）金融机构业务产品间的 ２００９年反洗钱现场检查结束以后， 业务范围，起步较晚，思想认识有待 不平衡 对被查金融机构所存在问题，除限 提高，相对重视程度有限，需要在 金融机构客户性质、业务产品 期整改以外，还对反洗钱工作基础 加强反洗钱组织建设、内控制度建 资金流向、交易方式、资金交易表 较薄弱、存在问题相对较突出的３ 设以及大额和可疑交易报告、客户身 面和实际情况的不同，决定了其所 家银行业金融机构高管人员进行了 份识别等项工作上进一步加强。 面临的洗钱风险存在较大差异。例 约见谈话。２０１０年强化了谈话机制， 如，银行业金融机构所使用的网上 对存在问题相对较多的４家银行业 （二）银、证、保三个行业内 银行、电话银行、手机银行、ＰＯＳ机、 金融机构及２家保险业金融机构的 部各机构相互问发展不平衡 ＡＴＭ机等非面对面业务；保险业金 高管人员分别进行了约见谈话。 在银行、证券和保险内部各单 融机构办理的大额趸交保险等；证 位之间，由于受反洗钱工作认识水 券业金融机构出现的个人巨额证券 （二）金融机构对非现场报表 ２０１ １年第０８期困 基 ｊ层论坛 Ｉ Ｃ Ｅ Ｎ Ｇ Ｌ Ｕ Ｎ Ｔ Ａ Ｎ 报送和监管动态评价重视程度不够 在反洗钱非现场监管资料报送 工作中，个别金融机构人员频繁变 更且不交接工作，还存在迟报、漏报、 回重新报送后，也不能够在规定的 时间内报送。还有，２０１０年某行一 （二）“风险为本”的反洗钱工 作理念推广不深 ２００８年３月，人民银行首次明 确提出了实行以“风险为本”的反 洗钱监管理念，要求加强对洗钱风 险较高金融机构和金融业务的现场 线人员发现了一条重点可疑交易线 索，人民银行宝鸡中支及时转报了 上级，可在人民银行宝鸡中支正式 下达西安分行《反洗钱调查通知书 错报报表等问题现象，甚至于存在 数据不实现象。此外，一些金融机 构对人民银行宝鸡中支反洗钱监管 动态评价及风险预警认识不到位、 的时候，该行在未告知人民银行宝 鸡中支的情况下，就由相关业务部 检查力度。然而，在反洗钱实际工 作中，由于主、客观因素的影响，“风 领导不重视，对下达的 反洗钱综 合（单项）风险预警通知书》存在 门对该案件所涉及的设备进行了收 回并清理了相关账户，为案件的及 险为本”的反洗钱工作理念贯彻不 深人，金融机构未对各类业务和客 户风险水平，采取不同的反洗钱手 段，对高风险客户为重点关注。例如， 偏见，不及时报送相关考核评价资 料，不沟通联系，不能在限定时间 内对“预警通知书”的预警事由进 时侦破带来了障碍。 三、宝鸡市反洗钱工作运行效 根据规定，反洗钱客户风险等级划 行认真纠正，迫使人民银行宝鸡中 支２０１０年对８家风险预警金融机构 率有待提高 分是处于动态之中的，金融机构应 当每半年对高风险客户进行重新识 不得不下达了“质询通知”。 （一）存在建立的各项反洗钱 别。但从宝鸡市调查来看，由于金 工作制度与自身业务办理“两张皮” 融机构对客户风险等级划分规 定存在片面认识，一方面划入高风 些金融机构在开展反洗钱工 险的客户少之又少，将一些按规定 应当划人高风险的客户未划入。另 一（三）配合人民银行反洗钱现 场检查不够积极主动 在配合人民银行宝鸡中支反洗 钱现场检查中，个别金融机构甚至 提供虚假资料，不对其基层机构的 现象 一作时，各种制度、规定、办法制定 的不少，但大多是罗列或照搬现成 方面对划入的高风险客户又没有 规章和办法，没有将反洗钱法律法 规的条款与自身行业和业务特点紧 密结合起来，以至于存在“规定高 采用动态管理方法进行管理。 反洗钱工作开展情况进行监督检 查，并且已经连续２年不能够提供 其通过反洗钱系统上报的大额和可 疑报告数据。对查出的问题，不能 （三）反洗钱管理部门对基层 机构检查指导较少 有些金融机构上下工作机制不 顺畅，反洗钱工作仅仅停留在本级， 高挂墙上，操作依旧照老样”的情 况，反洗钱工作的针对性难以充分 够正确对待，不能从自身查找问题 体现。例如，最为突出的是，一些 原因去解决。 保险机构办理规定限额以上的投保 业务，未按照规定详细登记投保人、 对基层分支机构要求不严，指导不力， 疏于检查。据统计，从对２０１０年反 洗钱现场检查来看，在７家银行业 （四）个别金融机构对人民银 被保险人、法定继承人以外的指定 受益人的基本信息，用原有的保险 合同规范代替客户基本信息登记表； 同样，办理规定限额以上的理赔业 务，未按照规定详细登记被保险人、 受益人身份基本信息。这样一来， 使得制定的反洗钱工作制度形同虚 行反洗钱行政调查应付差事 譬如，２０１０年人民银行宝鸡 中支对某行转发了西安分行下发的 《反洗钱调查通知书 ，其涉及的几 家基层行在调查以后提供了相关资 金融机构中，就有２家机构未对基 层分支机构进行过反洗钱业务检查， 即使已经检查过的，也是与其他业 务合在一起进行了检查，未单独对 反洗钱业务进行现场检查监督。 料，但该行未汇总情况就报告了一 份没有加盖行政公章报告，在被退 设，制度作用没有真正体现。 四、对策和建议 圈２０１ １年第ｏ８期 Ｆ ｌ Ｎ Ａ Ｎ Ｃ Ｉ Ａ Ｌ Ａ Ｃ Ｃ Ｏ Ｕ Ｎ Ｔ Ｉ Ｎ Ｇ 金融会 计 （一）切实把加强反洗钱工作 查和案件协查 首先，可疑交易报告制度是金 融机构履行反洗钱的核心义务，金 融机构要注重重点可疑交易线索的 采取灵活多样的宣传手段，扩大宣 传渠道，提高宣传效果。反洗钱培 训要以“一法”、“一规”和“三个 的组织领导落实在实处 反洗钱工作涉及到金融机构的 各个业务条线和业务环节，涉及 到金融机构的对外展业和内部管 办法”等法规为核心，重点加强对 发掘，主动甄别、分析可疑交易。 客户身份识别、大额交易和可疑交 理，离不开领导的高度重视和大力 支持。因此，金融机构一定要把加 强对反洗钱工作的组织领导落在实 处，建立的反洗钱领导小组一定要 由“一把手”当组长，领导小组要 同时，要拓宽重点可疑交易线索来 源渠道，对通过业务途径获取的线 索，要认真分析研究，经分析甄别 属重大可疑的，要及时报告。其次， 规范大额可疑交易报告行为。加强 易报告、重点可疑文易判定分析等 内容的培训学习，努力提高业务一 线人员反洗钱工作理论水平和 操作技能。 定期或不定期召集会议研究反洗钱 工作，不能只是“摆空架子”、“做 样子”应付检查。 对大额和可疑交易信息报告数据的 甄别和分析力度，严禁错报、漏报 大额和可疑交易信息的现象发生， （五）加强与人民银行的沟通 与联系 金融机构要深刻理解和领会“反 对符合可疑交易报告标准的交易， 洗钱监管动态评价及风险预警实施 办法”各项考核评价指标的含义， （二）不断完善反洗钱工作机 制，夯实工作基础 一要进行必要的人工分析甄别，对 有合理理由能够排除可疑嫌疑的交 易，可以不报，但必须留有人工甄 别分析的详细记录，提高可疑报告 正确对待反洗钱监管动态评价及风 险预警工作，特别对于“风险预警 通知书”中列名的风险预警事项， 要进一步完善反洗钱内部控 制机制。建立的反洗钱内控制度， 要将反洗钱法规全面落实到各项管 理制度和业务流程中，并根据反洗 钱工作需要，及时修订和补充完善。 要健全反洗钱内部监督体系，按照 法规要求开展反洗钱内部审计，及 时发现薄弱环节，提高本系统内部 的信息反馈和自我纠错能力。二是 进一步完善反洗钱保障机制。应加 大反洗钱资源投入力度，积极配备 的有效性。第三，积极配合反洗钱 行政调查和案件协查工作。通过信 息交流、情报会商和协作办案等形 式，主动加强与公检法等部门的沟 应该“有所认识，高度重视，积极 整改，有所提高”。要加强与人民银 行的沟通和联系，要树立勤联系、 勤沟通的思想，及时报备有关反洗 通和联系，积极宣讲有关洗钱罪的 法律法规和实际案例，全过程密切 跟踪了解相关案件的立案、破案与 审理，推动和支持洗钱案件的起诉 和审判。 钱工作信息资料，不断提高非现场 监管报表数据的准确性。同时，将 依法履行反洗钱工作职责和业务风 险管控与日常业务工作紧密联系，努 力提高风险防范意识和能力，增强 业务素质高、工作能力强的工作人 员，提供必要的反洗钱工作条件， 强化全员反洗钱意识和技能培训。 三要加强反洗钱内部考核机制。金 融机构应制定科学合理的反洗钱内 反洗钱工作的针对性和有效性。绉 （四）积极开展宣传和培训， 扩大反洗钱社会影响力和从业人 员素质 金融机构要继续利用各种服务 作者单位：中国人民银行 宝鸡市中心支行） 部考核机制，实行反洗钱激励和约 束机制。 窗口，开展反洗钱法规、和基 础知识宣传，增强全社会对反洗钱 工作的支持和理解。在总结以往各 （三）努力提高可疑交易报告 质量，强化重点可疑交易行政调 种宣传方式的基础上，要着力创新 特色宣传，丰富宣传效果与影响力， ２０１ １年第０８期困
