电子商务环境下的支付与结算体系研究

电子商务环境下的支付与结算体系研究

摘要：物流配送及安全支付是电子商务最为热门的话题，其中安全支付更成为电子商务开展瓶颈。通过对电子商务支付现状和典型案例的分析研究，认为通过架构完整的现代商务的支付与结算体系是电子商务解决支付与结算的唯一正确途径。

关键词：支付、结算、电子商务

一．现状分析

从2001年至2003年，虽然不少企业的传统商业模式借助互联网平台得以进化，但传统的支付手段仍然阻碍着新商业模式挺进的步伐。而近三年来，电子支付市场每年都以高于30%的速度在成长，据相关市场调查公司的数据显示，到2007年这一市场的总交易额可达到605亿元人民币。作为电子商务核心的支付环节正在加速电子化，网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现使得电子商务企业的步伐更加轻快起来。[1]

一般来说，简单的商务活动中支付与结算是密不可分的行为，支付本身即伴随结算，因此在很多日常场合下，人们对支付与结算是不予区分的。但在复杂商务中，除支付外，商务参与方经常要在付款后提交品质证书，原产地证书，运输凭证、提单等单据，以明确双方在法律上的权利义务，此时支付与结算是一个复杂的过程，结算中的行为是支付的目的。

交易的安全性，特别是支付与结算的安全性，是电子商务发展的核心问题。安全交易的关键是支付系统安全。尤其是当因特网成为电子商务支付的主要网络载体之一后，在公共开放的因特网上构建安全的交易模式——在线电子支付模式，成为公众、从业人员、政

府相关部门和学者们关注的热点；如果无法保障在线电子支付这个关键环节，电子商务就缺乏顺利发展的基础条件，就只能是没有实际意义的“虚拟商务”，只能是电子商情、电子合同，而无法实现真正的网上交易，电子商务应用无法深入。在线电子支付也是目前制约国内外电子商务开展的一个瓶颈。

支付与结算离不开支付工具和支付形式，最终都要落实到交易双方银行存款账户的数字转移，落实到不同银行之间的结算问题，因而，研究网上支付与结算，必须研究网上支付工具，即电子货币；研究网上支付形式，即网上银行。在线电子支付，尽管只是电子商务支付与结算体系中的组成部分之一，由于其高效、快捷、方便、不受地域等特点，已日益受到人们的重视与欢迎。

二．电子商务环境下的支付与结算的典型案例分析

电子购物毫无疑问将成为未来人们购物的主要方式，电子商务也将是零售企业的主要销售方式，但在目前，电子商务的开展还受着诸多因素的制约，如支付问题、物流问题、消费者疑虑问题等等，尤其是物流问题，如何将网上购物的商品迅速准确地送达消费者手中，成了电子商务成功与否的关键。确实，在信息时代，由于IT技术对信息流、资金流的数字化改造，令它们可以自由地游走于世界的任何一个角落。然而，本处于物流下游的便利店却在这方面具有得天独厚的优势，由于它们广泛分布于居民区附近，因而成了网上购物的人们最佳提货点。

1.seven-eleven区域性电子商务的支付与结算

在零售业态中，便利店是最接近居民的一种小型商店。由于经营面积小，注定了便利店采取的竞争战略是目标聚集战略。零售业是一种以规模出效益的行业，小型便利店要取

得一定的规模，必须走连锁经营的道路。而特许经营具有其他连锁形式无法比拟的优越性。seven-eleven正是采取特许经营这一市场扩张战略在有形市场上进行“圈地运动”而迅速发展起来的。自从1974年5月开设第一家便利店以来，拓展速度不断加快，seven-eleven便利店通过特许经营打败了大型超级市场和百货商店，真正实现了“撒豆成兵”的神话故事。

seven-eleven便利店充分认识到了便利店新的利润增长点——物流服务，随着电子商务计划的启动，市场拓展战略很快从纯零售业转向物流业，利用自己强大的零售网络和配送功能为网上商店提供物流服务。另外，到就近的seven-eleven店铺订货、取货和付款不仅方便，更让许多对网络付款仍然疑虑重重的顾客可以安心上网购物了。据调查，93%的顾客希望到seven-eleven店铺付款、结帐、取货，也就是说电子商务开展并没有改变消费者对区域性店铺的信任感，相反还给区域性店铺带来了更多的商机。

在拓展新市场上，除了物流外，seven-eleven重要发展目标是金融领域。seven-eleven早就开展了代收居民水电费和邮购货款等服务。seven-eleven便利店将服务扩大到电子商务方面，不光是为本企业的电子商务结算服务，还可以开放性地为任何一家电子商务企业服务。seven-eleven所有便利店都装有ATM装置，供顾客在店内随时提款。seven-eleven金融机构还将开展存款和发行信用卡等业务，这样就能减少商店与其他银行的转帐费用，也将使电子商务的支付结帐变得比过去更为简单和方便。

2.Dell的电子商务化支付与结算

接收消费者的订单。消费者可以拨打800免费电话，也可以通过Dell的网上商店进行订货。

订单支付。Dell首先检查订单项目是否填写齐全，然后检查订单的付款条件，并按付款条件将订单分类。无论采用怎样付款方式，Dell均可以接受并得到付款确认。只有得到付款确认的订单才会立即自动发出。零部件的订货将转入生产数据库中，订单也随即转到生产部门进行下一步作业。用户订货后，可以对产品的生产过程、发货日期甚至运输公司的发货状况等进行跟踪。

结算。Dell在正式开始生产之前，需要等待零部件的到货，这就叫做预生产。预生产的时间因消费者所订的系统不同而不同，主要取决于供应商的仓库中是否有现成的零部件。Dell一方面可以先拿到用户的预付款和运费，另一方面，Dell是在货运公司将货运到后才结算所有费用。

Dell这种支付与结算的方式，既占压着用户的流动资金，又占压着物流和供应商的流动资金，这使得Dell的年均利润率超过其竞争对手50%。

三．电子商务环境下的支付与结算体系基本架构

1.电子支付手段和方法

电子支付是利用银行的电子存款系统和各种电子结算系统进行金融资金转移的方式。它是计算机介入货币流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展、要求资金快速流通的产物。从形式上看，银行卡、电子支票、电子现金、电子钱包等已成为主要的支付手段和方法。

2.现代商务支付与结算方法和途径

除了电子支付这种方式外，现代商务环境下，还存在更多符合现实交易需求的支付与结算方法。现代商务在电子商务的驱动下，也逐步形成了各种战略联盟、产业链、生态圈，现代的市场竞争已不再是企业与企业的竞争，而是演化为“联盟”与“联盟”、“产业链”与“产业链”、“生态圈”与“生态圈”之间的竞争。因此，现代商务支付与结算方法和途径也发生根本性的变化。在“联盟” 、“产业链”、“生态圈”内部，支付与结算往往是分离的，资金流、物流、信息流往往也是分离的。各企业之间不再是企业与企业之间的支付与结算过程，已演变成各企业与内部结算中心的支付与结算过程，从形式上看，更多是电子支票、电子货币的支付与结算方式。

3.完整的现代商务支付与结算体系架构

现代商务的支付与结算体系架构完整性的判断依据是支付与结算的有效性和及时性。因此，只要是有效的和及时的，不管是“白猫”还是“黑猫”，都将成为现代商务支付与结算体系架构的有效成分。因此，完整的现代商务支付与结算体系架构应该支持现金、汇兑、支票、信用支付以及电子支付等所有手段和方法。

架构完整的现代商务的支付与结算体系是电子商务解决支付与结算的唯一正确途径。从而破除了现在企业界、学术界、IT界对“网上支付”种种不切实际的“幻想”和“误解”，更进一步破除人们对电子商务安全性的“杞人忧天”现象。

参考文献:

[1]互联网周刊编辑部,2006电子支付产业调查报告,互联网周刊,48,2006-4-24.

[2]中国人民银行,电子支付指引（第一号）,2005.10.26.

[3]叶晰,叶依如,陈凯迪.电子商务在线支付的安全性分析[J].商场现代化,2006,10,:56-58.

Research on Payment and Balance of Accounts in Environment of Electronic Business

Lou Linqiang1 Chu Yingya2

（1.HangZhou Vocational and Technical College；2.Zhejiang Forestry University）

Abstract：The logistics and safety’s payment is the most popular topic of electronic business, safe payment become a bottleneck of electronic business. By the analytical research the present condition of payment and typical model case about electronic business, I think it is the only right path to frame the integrated structure of payment and Balance of accounts in electronic business.

Key words：payment、Balance of accounts、electronic business