保险系列讲座11--意外险细解

从统计学的角度来说，意外发生的概率是非常低的。但是，意外一旦发生，其损失却是非常大的，正因为如此，意外险的投保费率相对低廉，保额相对较高。 杠杆率=保额/保费

一般来说，一年200元左右的保费，就能获得50万的保额，杠杆率高达2500倍。相比寿险、重疾，意外险的杠杆率是很高的。

意外险概念：全称是人身意外伤害保险，通俗来说，就是投保了意外险之后，如果在保险期间，因遭受意外伤害而导致死亡或残疾，就可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。 理赔的前提是：遭受意外伤害导致死亡或者残疾，死亡不用多说，是否是残疾以及残疾的等级是有明确规定的。

意外险的两个基本点

1、时间界定：合同有效期内发生的，保险责任期内认定。 2、责任界定：外来的，突发的，非本意的，非疾病的。

1、意外险的时间界定

时间界定，是指合同有效期内发生了意外事故，并且在保险责任期内认定死亡或者伤残的，保险公司就按照认定的程度进行赔偿。 举个例子

自遭受伤害之日起180天内确认死亡或残疾的，保险公司就需要承担给付责任，即使死亡

或残疾的确发生在保险期之外。

2、意外险的责任界定

“外来的，突发的，非本意的，非疾病的”这四个词是用来界定意外的范围，就是说，究竟哪些导致伤残或死亡的因素属于意外。

猝死属于突发急性病身故，不符合“外来的”和“非疾病”原则，不属于意外身故。

综合意外险

市面上卖的最多的是综合意外险。

综合意外险虽然保障范围更多，还能一定程度上提高保额，但是它的有些项目可能并不被需要，另外综合意外险各个项目的保额比较固定，对于那些职业比较特殊，某些项目保障需求更高的小伙伴来说，往往需要另外找合适的产品。

特定意外险的优势一

特定意外险可以通过便宜的保费轻松提高保额。

人身意外险(1年) 航空意外险(1年) 交通工具意外险(1年) 保额(元) 4.2万 40万 40万 保费(元) 60 20 38 很多意外险在宣传的时候都打着百万保额的旗号。但实际上，只有特定意外保额才会达到百万级别(如航空意外，火车意外)，普通意外的保额一般只有几万或者几十万。

特定意外险的优势二

特定意外险还能弥补某些特殊情况下普通意外险不适用的场景。 旅行意外险：

这一类险种对被保险人在旅游途中因意外事故导致的伤残或死亡以及其他损失进行保障，客户可以为自己投保，也可以由旅行团为投保。

与传统意外险相比，旅行意外险保障时效性强，一般与出行时间相对应，比方一周，两周，甚至三五天。

当然，保費也很便宜，但是通常额度也不会太高。之所以会出现旅行保险这一特殊险种，是因为人们在外出旅行时会遇到一些不一样的风险。

有一些意外险对意外发生的地点是有的，在中国境内发生的意外才保障，那这一类保险对境外游而言就完全不适用了。除此之外，旅游意外险的保障项目中还会有一些特殊的项目，比如旅行阻碍保障、个人财务保障、个人责任险等。

个人责任险：旅行期间由于个人的原因对他人造成的伤害，需履行赔付责任的保障。

意外险选长期还是短期

意外险的投保门槛很低，只要职业符合要求就行了，但是长期意外险需要支付的保费却贵得多。

除了可以不用考虑续保的问题，长期意外险的性价比较低。 短期KO长期

这里要提醒一下，通常来说，意外险保费的高低，和被保险人从事什么职业密切相关，大家在购买意外险时一定要看清自己的职业类别。很多高危职业需要加费甚至会被拒保，购买时一定要如实选择自己的职业类别，否则就算当时通过了，赔付的时候也会遭到拒赔。

保额怎么选？

对于一个家庭而言：意外险保额=未来20年的生活费用+未来20年总负债+父母赡养费用+子女教育费用-流动资产

对于个人而言：意外险保额=意外险家庭保额*个人收入比例 一般个人意外险保额建议年收入的10倍，最少50万。

注意！这些情况意外险不赔 -中暑、高原反应 -食物中毒 -猝死

-医疗事故(手术意外死亡、妊娠意外) -高风险运动 -伤残等级不足

不过呢，随着猝死概率的逐步上升，部分保险机构为了抢市场，特意在意外险中增加了包含猝死这种突发疾病身故的条款，将猝死包含在了理赔责任中，这个属于前面讲到的附加保障。

意外险怎么买？

1、在购买意外险的时候，应该先购买普通的意外险，优先满足核心需求，然后再针对个性化需求叠加额度。

比如说：如果开车多，就选自驾赔付相对高的，如果乘飞机多，就挑航空意外加倍赔付的。

2、短期意外险性价比更高