深度关注ＩＤＥＰＴＨ ＦＯＣＵＳ 农村金融创新需立足村情 农村金融制度创新是一个老话题。现阶段该如何创新？如何展开？讨论农村金 融制度创新，需要对当前小农经济的环境有深入理解…… 口文／贺雪峰 ２０１４年一号文件提出“推动社区性农 村资金互助组织发展”和“加大农业保险支持力 度”，结合农村实情关注这两个方面。 发展社区性农村资金互助组织 先讨论如何发展社区性农村资金互助组织。 一个不争的事实是，人财物流出农村的情 况长期存在，因此有农村失血的说法。农村失血 的渠道中，金融机构是重要方面。有统计称，每 年全国金融机构将农民存款大多数转移进了城 市，有人认为，这正是当前农村出现普遍贫困的 重要原因，甚至是“三农”问题积重难返的重要 原因。 不过，现代化本身也一定是城市化的过程， 农村人财物流入城市也许是现代化的必然规律， 从这个意义上讲， “三农”问题可能只是现代化 和城市化进程必然的背面。 而从农村金融来看，当前农村的确存在农 民低息存款却只能高息贷款，甚至高息也贷不到 款而只能高息民间借贷的问题。农村有巨大的金 融需求，却缺少正规金融机构为农民提供金融 服务。 之所以正规金融机构不愿为农民提供金融服 务，其中一个关键原因是农民的金融需求极其分 散复杂，且农民缺少合适的融资抵押担保，以至 于正规金融机构为分散的、剩余很小的农民服务 时，一是成本极高，二是风险很大，其中包括农 民的道德风险。 相对于正规金融机构，农村民间借贷十分活 跃，年利率可以达到２０％甚至更高，远高于正规 ２２决策与信息 金融机构的贷款利率。农村熟人间的民间借贷， 相对来讲信息比较对称，责权利清楚，较少有道 德风险出现。 农村民间借贷也容易出现问题，一是借贷利 率太高，二是借款农民还款难时，民间借款可能 不择手段强迫农民还款，从而造成恶性事件。这 些民间借款，若任其发展，就可能成为历史上臭 名昭著的高利贷了。 如果发展社区性农村金融互助组织，由这个 社区金融来为需要贷款的农民提供融资服务，同 时又因为社区金融与农民之间信息对称，农民借 款不还的道德风险极小，且社区金融可以低成本 对借款者进行监督，这样一方面可以缓解农民贷 款难的问题，一方面又可以为社区金融获得利息 收入。笔者以为这是一号文件鼓励发展农村 社区性金融互助组织的原因。 具体来说，该如何发展农村社区金融呢？ 农村问题研究者李昌平在湖北、河北和河南一些 村建立的农村内置性金融有相当合理性。以他在 河南信阳郝堂村所建“夕阳红养老资金互助合作 社”为例，郝堂村老年人集资成立金融合作社， 深度关注［ＤＥＰＴＨ ＦＯＣＵＳ 只向本村人借贷，利息收入年底分成。村民向合 作社借贷，每笔借贷都需要合作社五名成员担 保。至今为止四年多时间，合作社没有出现一笔 借贷坏账。 李昌平的内置性金融一方面满足了农村的资 灾，农民为了获得保险补偿，就不得不多次跑保 险公司，跑来跑去若干次，所费人力早已超过了 可得保险补偿金额。 那么，是否保险公司不作为呢？也不是，保 险公司也必须核实农户所报受灾的损失，防止农 金需求，一方面为农村老年人提供了用于养老的 利息收入。这样的养老资金互助合作社借利息收 入充分调动了农村老年人的参与积极性，从而也 户的道德风险。如何评估农民所受损失，甚至如 何将农民投保的田块与受灾田块对应起来，就是 极费功夫的事情。 极大地活化了农村组织，提高了农民应对环境和 改造环境的集体行动能力。这种能力尤其是当前 农村所缺乏的。而若国家能给所有农民自发成立 的“养老资金互助合作社”以资金注入，同时对 其进行监管，就可能在全国形成一个新的建设农 村资源下乡的好办法。 农民有金融需求，但我们也要特别注意， 农民的金融需求大多不是也不能是用于经营性 事业，比如创业办厂、建养猪场、发展特色农 业等。 当前农民的金融需求主要是生活性的而不 是生产性的。即使生产性的金融需求，也一般只 是周期性生产资料投入和周转资金。如果农民借 贷创业办厂、发展特色农业，一旦失败，后果就 不仅对农民很严重，而且对社区金融也构成严峻 考验。 或者说，农村社区性金融所应对的主要只能 是农民生活性的金融需要，至多是周转资金一类 生产性需求，而不可贪大求“洋”，搞到经营性 方面去 加大农业保险支持力度 再来讨论如何加大农业保险支持力度。 农业保险与农村金融一样，同样存在正规保 险如何与分散而复杂的小农需求对接的问题。 国家为农业提供性保险，农民只出３元保 费，财政补贴１２元，若粮食绝收或受灾，可以获 得每亩最高接近３００元的受灾补偿。３元钱很少， ３ＯＯ元补偿不少，何况农业受灾情况极为普遍，按 理农民应当欢迎农业保险才对。 但从我们的调研来看，农民没有参加农业保 险的积极性。其中一个重要原因是，即使农业受 简言之，正规保险公司与极小规模农户对接 的成本极高，从而使得农业保险在小农经济条件 下几无实施的可能。 从另一个方面来看，小农经济，每户只有大 约十亩耕地，家庭责任，精耕细作，可以相当灵 活地应对农业生产中出现的各种情况，因此一般 情况下，小农农业可以有效防灾。他们也因此对 农业保险缺少兴趣。 相对于小农经济强有力的防灾能力来讲，资 本农业搞规模经营，要雇用农业劳动力，资本农 业应对农业生产的灵活性严重不足，任何自然条 件的变化都可能造成严重的农业减产。同时，资 本农业规模较大，簿记比较规范，与保险公司的 对接能力较强，因此资本农业对农业保险有着极 高的需求。２０１０年笔者到安徽繁昌调研了大约１０ 个租种土地超过６００亩的大户，这些大户已种三 年六季，几乎所有大户六季农业生产中无一季不 受灾。幸亏有了农业保险，保险公司为每个大户 每季每亩赔付了少则一百多元多则三百元的保险 费，才使得这些大户仍然可以勉强维持下去。 为什么大户更容易受到天灾的影响、出现 农业减产？原因大致有三个方面，一是达到一定 农业生产规模的大户，其农业生产的灵活性大打 折扣，无论是在应对市场还是自然风险上面，都 “船大难调头”；二是雇用劳动力的一个特点是 按时作业，远不如家庭农业具有作业的灵活性； 三是资本农业一般都会倾向用机械代替劳动力， 从而既提高了机械购置成本，又因为机械不如劳 动力灵活，而使农业生产粗放经营。 资本农业种粮如此，如果种植其他经济作 物，情况同样如此。 决策 信息２３
