新时势下如何提高信用社盈利能力

维普资讯 http://www.cqvip.com 新时势下　如何提高信用社盈利能力　付智勇　重庆市万州区农村信用合作联社【文章摘要】　存款准备金率的一次次提高，创　下了历史新高。贷币从紧的新政下，信　用社如何提高竞争能力，增强盈利能　力是摆在信用社面前的重要课题。本　文为此分析新时势下如果提高信用社　４０４０００　盈利的能力，希望为我国信用社的可　持续发展提供帮助。　【关键词】　存款准备金率；信用社；盈利　般来讲，存款准备金率的持续上　调，使得银行必须重新调整大类资产的配　置，把资金从其他高收益品种调拨至准备　金上，从而对银行的盈利产生负面影响。　当前农村信用社的一年期贷款利率超过了　８％，一年期央票到期收益率超过了４％，法　定存款准备金利率为１．８９％，超储利率则　仅为０．９９％。如果从其他项下调整资金放　到法定存款准备金账户下，显然会削减盈　利预期。要是通过压缩现有贷款规模，以　满足提高的存款准备金的需要，更会对收　入产生较大影响。在这种情况下，信用社　如何增强盈利能力？笔者建议，需在以下　几个方面加大工作力度。　加快我国经济社会发展方式的转变，　是党的十七大作出的紧迫而重大的战略部　署。由过去的“增长方式”到今天的“发　展方式”，不仅仅是提法的改变，而且是理　念的转变，是科学发展观的具体体现和进　步深化。农村信用社应该紧紧扣住这一　主题，把转变发展方式，实现又好又快发　展作为当前和今后一个时期增强盈利能力　的主要手段。　调整负债结构，减少成本支出，增　强盈利能力。在目前，农村信用社利润仍　主要依靠存贷款利差，开源与节流同样能　够增加利润来源。农村信用社要加大对公　存款等低成本存款营销力度，提高低成本　存款占比，牢固树立成本观念，改变过去　不计成本筹集资金的方式，细化费用支　出，精打细算，严格费用审批制度，提倡　费用节约奖励制度，降低资金成本。　二、调整贷款结构，降低整体信贷资　产风险水平。提高资产质量，增强资金流　动性，以提高资金盈利水平。在当前货币　一从紧、贷款增幅趋缓的新政下，要采取有　效方式，加大盘活存量资产的力度，对存　量贷款进行一遍仔细清理，逐一落实责　任，加大责任追究力度。，调整结构，提高　质量。要加强对客户的分析与梳理工作，　密切关注各行业的市场风险、信用风险及　政策风险，多与企业沟通，多到企业调研，　做到“有保有压，有进有退”。资金要向风　险程度小及成长型的行业、企业倾斜配　置，对优质客户，该维护的维护，该支持　的支持，帮助企业共渡难关。对于风险程　度大的企业，该退出的要坚决退出。　三、调整客户结构，体现以客户为中　心的理念。根据商业二八定律，一个单位　８０％的利润来自于２０％的客户，而私人银　行业务又是高端的中间业务，对客户群体　进行分类，对客户结构进行调整显得尤为　重要，这既适应市场细分的要求，也适应　尊重客户、体现客户价值的需要。在目前　形势下，根据行业的特点以及银行专业部　门的功能，对部分大而全的业务部门进行　职能整合，对部门的细分也是对产品、对　市场的细分，变粗放管理为精细化管理，　有利于推进经营转型，拓展盈利空间，防　范市场风险。　四、调整富余资金运用结构，变低生　息、无生息资产为高收息资产。今年，面　对变幻莫测的市场形势，要不断调整资产　结构，“不要将所有的鸡蛋放入同一个篮　子”是基本的资产配置原则，应进一步加　一一、强资金市场业务操作，将富余资金按照投　资多元化的原则充分运用，加强同业合　作，购买央票、债券等低风险、无风险投　资产品。提高知名度的同时，不断提高中　间业务收入。　五、调整薪酬分配制度，实现科学绩　效考核。没有一套适应竞争需要的绩效考　核体系是目前农村信用社的突出问题，而　发展的阻力来自激励机制的不完备，干多　干少基本一个样，干与不干基本一个样，　员工工作量难统计、难核算导致员工工作　积极性难调动。首先，进行定岗定级定薪，　根据岗位性质核定工资基数。然后，在目　前业务系统中增加业务量统计功能，实现　对业务量的即时统计。根据多劳多得、少　劳少得的原则，设定工作量绩效系数，拉　开收入差距，激励有能力、有资源的员工　多完成绩效，多提高收入。这样可以在工　作中形成互赶互超的良好氛围，以提高信　用社整体规模，不断盘大盘强。　六、建立科学的信用风险管理模式，　信用风险是指借款人因为各种原因不能足　额、按时偿还信用社的贷款从而使贷款资　金蒙受损失的可能性。信贷风险的管理工　作包括风险的计量、分散、转移、补偿等　内容，其中以信用评级为前提的信用风险　计量是信贷风险管理整体工作的基础。随　着金融的全球化趋势及金融市场的波动性　／ＪＩｌ，￣１，各国银行和投资者受到了前所未有　的信用风险的挑战，因此，认识信贷风险　首先应该认识影响信用社信贷风险的因　素。信贷风险是外部因素与内部因素的函　数。外部因素包括社会、政治、经济的变　动或是自然灾害等信用社无法避免的因　素内部因素是信用社对待信贷风险的态　度，这类因素体现在其贷款政策、信用分　析和贷款监管的质量之中。信用风险管理　要是能够有效地被执行，除了制定适当的　信用风险管理的政策与适时监督信用社整　体的风险外，更为积极的一种方法就是促　使信用风险管理的理念深植于商业银行的　组织文化中。同时要建立科学的信用风险　管理体系。首先要建立起全面的风险管理　的模式。其次要构建完整独立的、纵向式　的信用风险管理体系。还要完善信息系统　建设。建立和完善信息系统及有效的交流　渠道，要使信息系统的开发具有前瞻性和　连续性，使信息系统能够涵盖信用社所有　的业务活动，并具有准确性和一致性，充　分满足信用社风险管理的需求。另外建立　社会信用体系也是一种使守信者受到鼓　励。失信者付出代价，保证市场经济的公　平和效率的有效方法。　“不谋全局者，不足以谋一域；不谋万　世者，不足以谋一时。”面对今年的新情况、　新形势、新问题，农村信用社要站在更高的　角度，用更长远的眼光，深入分析宏观形势　和政策走向，加快转变发展方式的步伐，才　能争取主动，实现又好叉陕的发展，最大限　度的提高信用社的盈利能力。圃　【参考文献】　＿　１中华人民共和霹财政部制定．中国　银行会计准剐【Ｍ】　中国时代经济出版　、社．２００６：１５．　囊　２、荆、新，王化成，刘傻亭．÷　财务管理　学【Ｍ】．中国人；民大学出版社，２００５．　ＭＯＤＥＲＮＢＵＳＩＮＥＳＳ　坝代商业