银行公司业务创新研究

公司业务创新研究

【研究背景】

异地信贷业务是指本地商业银行与异地企业之间，以及异地商业银行与本地企业之间发生的信贷业务。

在我国目前的金融管理下，商业银行特别是中小型商业银行，受资本金和营运资金规模的，网点扩张受到明显的行政抑制，网点布局通常集中在区域性经济中心城市。

因此，在经济发达城市，金融领域的竞争日趋激烈。这一方面促进了经济发达地区的发展；另一方面，由于商业银行之间的竞争更多的是对既有市场存量的竞争，导致竞相压价的现象时有发生，商业银行的利润水平不断下降。而异地信贷是目前商业银行应对竞争、寻求发展的重要途径之一，是在更大范围内拓展业务、增加利润来源、降低成本的结果。

同时，伴随着我国市场经济的不断发展，一些中心城市的企业集团出于边际效益和市场覆盖等方面的考虑，纷纷到欠发达地区，或直接投资展业，或通过出资收购、入股等方式，与内地企业联营，实现经营规模扩张或经营结构调整。由此，使原有的银企关系在异地继续延续，也带动了异地信贷的发展。

总体来看，银行与企业间的异地融资活动打破了行政区划的，是金融市场“看不见的手”发挥调剂作用的必然结果，也是资本趋利的天然本性，异地信贷不仅有利于商业银行优化资源配臵，拓宽经营渠道，而且有助于商业银行提高经营效益。

通常，商业银行开展异地信贷业务时，会制定一些异地客户授信业务管理办法，但是，由于受地理位臵和其他因素的，使得商业银行往往难以有效了解跨地区企业的真实经

营情况和更多的相关信息，从而导致部分商业银行存在异地信贷投入盲目性高、风险隐患较大的问题。并且，异地信贷投放后，银行信贷人员不能像本地放款一样，经常到企业进行贷款跟踪管理检查，及时了解企业的经营状况，使得贷后管理不能落到实处，造成银行贷款风险几率增大。

基于上述背景，本期专题将对我国商业银行异地信贷业务的开展原因、开展益处进介绍，再找出目前商业银行异地信贷业务存在的问题，针对这些问题，对商业银行今后如何开展异地信贷业务做出相应的建议。

【研究思路】

【研究结论】

本文通过介绍我国我国商业银行异地信贷业务的开展原因、开展益处以及存在的问题，可以看出：

第一，异地信贷业务可以有效降低商业银行的营运成本，分散城市系统性风险，拓展业务区域和优质客户，是商业银行提升盈利能力的一个有效途径。第二，目前商业银行在开展异地信贷业务时，普遍存在贷前审查难以全面、细致，贷后管理难以持续，对异地授信企业的资金控制缺乏有效手段、以及容易导致授信集中等问题。这大大增加了商业银行的信贷风险，导致了不良贷款率的升高。

因此，商业银行在开展异地信贷业务，可以参照如下建议：第一，在业务开展思路上，采取“积极营销、严谨操作”的原则，建立地区、行业的持续风险评估体系，制定实际可行的异地企业调查办法，创新异地贷款发放方式，以及建立操作性强的风险控制措施。

第二，在业务开展的实际操作中，商业银行可在对异地信贷目标市场的选择、目标客户的准入、异地贷款时间及贷款利率、异地信贷业务的贷前调查和贷后管理、异地信贷的发放与支付管理、异地信贷业务的内部控制以及抵押物管理等方面确立相关标准，来达到锁定重点客户、并与客户建立长期、稳定、良好的的信贷合作关系的目的。

第三，基于异地信贷的风险点，商业银行可通过采取建立企业信用信息档案、严格执行信贷“三查”制度、审慎发放信用贷款、加强对担保机构的管理 、建立异地银行间信贷合作机制以及提高信贷管理人员的素养等措施，有效防范异地信贷业务带来的风险。

正文目录

第一章 异地信贷业务概况 ..................................................................................... 9

一、异地信贷业务的概念及分类 ........................................................................... 9

（一）异地信贷的概念 ........................................................................................... 9

（二）异地信贷的类型 ........................................................................................... 9

二、商业银行开展异地信贷业务的原因 ............................................................... 9

（一）网点设臵约束的驱动 ........................................................................... 9

（二）网点设臵市场约束的推动 ......................................................................... 10

（三）过度的市场竞争压力的驱动 ..................................................................... 10

（四）经济规模和结构梯级转移的带动 ............................................................. 11

（五）客户私有化推动了异地信贷规模的增长 ................................................. 11

（六）商业银行总行的授信影响 ................................................................. 11

（七）商业银行业务结构畸形发展的间接推动 ................................................. 11

三、商业银行发展异地信贷业务的益处 ............................................................. 12

（一）有利于降低营运成本 ................................................................................. 12

（二）有利于分散系统性风险 ............................................................................. 12

（三）有利于拓展业务区域和优质客户 ............................................................. 12

（四）有利于减轻银行间无序竞争 ..................................................................... 13

四、商业银行开展异地信贷存在的问题 ............................................................. 13

（一）贷前审查难以全面、细致 ......................................................................... 13

（二）难以持续进行贷后管理 ............................................................................. 14

（三）资金控制缺乏有效手段 ............................................................................. 14

（四）存在地方行政干预问题 ..................................................................... 15

（五）容易导致授信集中问题 ............................................................................. 15

第二章 商业银行异地信贷业务操作实务 ........................................................... 16

一、商业银行开展异地信贷业务的思路 .............................................................. 16

（一）“积极营销、严谨操作”原则 ................. ............................................... 16

（二）建立地区、行业的持续风险评估体系 ...... ............................................... 16

（三）制定实际可行的异地企业调查办法 ...........................................................17

（四）创新异地贷款发放方式 ............................................................................. 17

（五）建立操作性强的风险控制措施 ................................................................. 17

二、商业银行异地信贷业务操作要点 ..................................................................18

（一）异地信贷目标市场选择标准 ..................................................................... 18

（二）异地信贷目标客户准入标准 ..................................................................... 18

（三）异地信贷客户应提供的资料 ..................................................................... 19

（四）异地信贷项目应提供的资料 ..................................................................... 20

（五）异地贷款时间及贷款利率 ......................................................................... 20

（六）异地信贷业务叙作发起要求 ..................................................................... 20

（七）异地信贷业务贷前调查要求 ..................................................................... 21

（八）异地信贷发放与支付管理 ......................................................................... 22

（九）异地信贷业务贷后管理 ............................................................................. 23

（十）异地信贷业务的内部控制 ......................................................................... 25

（十一）异地信贷抵押物管理 ............................................................................. 26

（十二）中小企业异地信贷业务实施标准 ......................................................... 27

三、某商业银行异地信贷业务准入标准 ............................................................. 28

（一）客户准入标准 ............................................................................................. 28

（二）客户经理素养 ............................................................................................. 29

（三）贷前调杳要求 ............................................................................................. 29

（四）授信审查阶段 ............................................................................................. 30

（五）放款阶段规定 ............................................................................................. 30

（六）贷后管理规定 ............................................................................................. 30

（七）组合管理规定 ............................................................................................. 31

（八）部门责任划分 ............................................................................................. 31

第三章 商业银行异地信贷业务风险及防范 ....................................................... 33

一、商业银行异地信贷业务风险 ......................................................................... 33

(一) 信息不对称风险 ............................................................................................. 33

（二）异地抵押物管理风险 ................................................................................. 33

（三）异地经营监控风险 ..................................................................................... 34

（四）贸易链条异常变动风险 ............................................................................. 34

(五）多头融资风险 ............................................................................................... 34

（六）信贷投入过度集中风险 ............................................................................. 34

（七）企业信用膨胀风险 ..................................................................................... 35

(八）商业银行操作风险 ..................................................................................... 35

二、商业银行异地信贷业务风险防范 ................................................................. 35

（一）建立健全异地信贷管理制度 ..................................................................... 36

（二）严格执行信贷“三查”制度 .......................................................................... 36

（三）审慎发放信用贷款 ..................................................................................... 37

（四）加强对担保机构的管理 ............................................................................. 37

（五）建立异地银行间信贷合作机制 ................................................................. 37

（六）建立企业信用信息档案 ............................................................................. 38

（七）提高信贷管理人员的素养 ......................................................................... 38

第一章 异地信贷业务概况

一、异地信贷业务的概念及分类

（一）异地信贷的概念

异地信贷业务是指本地商业银行与异地企业之间，以及异地商业银行与本地企业之间发生的信贷业务。信贷业务主要包括贷款、银行承兑汇票、信用证、保函及担保等。

（二）异地信贷的类型

近年来，随着银行业的不断发展，异地信贷业务蓬勃兴起，对经济金融带来了深刻的影响。

从流向看，异地信贷主要包括两大类：一类是本地商业银行与异地企、事业单位发生的信贷业务。这类业务量在经济相对较发达、各类金融机构相对集中的省级中心城市所占比重较大。例如广州、深圳、杭州、宁波等地。这些城市商业银行众多，金融市场竞争激烈，利率相对较低，其商业银行信贷资金流向省内利率较高的周边地市企业的相对较多。另一类是异地商业银行与本地企业发生的信贷业务。这类业务量在非重点中心城市发生较多，如绍兴、嘉兴、湖州等地区，近几年异地商业银行信贷资金流入较多。

据不完全统计显示，目前珠三角，长三角、环渤海湾等发达地区的异地贷款规模不低于2000亿元。例如，广州、深圳的银行对惠州和省内其他二级城市都有异地信贷业务，惠州的异地信贷有的甚至来自于北京、天津等地，上海对周边地区，北京、天津对周边地区，同样存在异地信贷业务。

二、商业银行开展异地信贷业务的原因

（一）网点设臵约束的驱动

我国金融监管部门为降低银行业竞争的激烈性，对中小型商业银行或其它金融机构分支机构的市场准入，采取了较为严格的审批制，并就准入条件做出专门规定。

在此情况下，中小型商业银行受资本金和营运资金规模的，网点扩张受到明显的行政抑制，网点布局只得局限于区域性经济中心城市。因此，促使中小型商业银行产生了较为强烈的开展异地信贷的冲动，借此扩张业务范围，加快业务发展。

（二）网点设臵市场约束的推动

目前，网点设臵的市场约束，也使商业银行特别是中小型商业银行的网点局限于区域性的经济中心。

商业银行分支机构的建立和日常运作的高成本，是商业银行特别是中小商业银行扩张网点的重要约束之一。支行在建立之初，就将在租赁、装修营业场所、购臵电子设备、建立安全防暴设施等方面投入大量资金。

正式营业后，除了需要对上述投入进行维护外，更要维持大量的职工工资、福利和其它开支。这要求商业银行必须能获得相应盈利才可抵补上述成本。而在中小城市，这难以做到。国有银行近年来大规模收缩其在中小城市的分支机构，也证明了这一点。

此外，网点吸收存款的环境也是商业银行在布局时要考虑的重要内容。在资本金和营运资金有限的前提下，中小商业银行还不可能像国有银行一样，在一个城市通过建立大量的分支机构来吸收成本较高但较为稳定的居民储蓄存款，而是更多的依靠企、事业单位的存款。这决定了商业银行特别是中小商业银行从负债业务考虑，机构所在地的选择必然是具有丰富企业资源的大中城市。

人才缺口也是约束商业银行分支机构扩张的重要的因素之一。随着上世纪九十年代以来我国金融业的快速发展，高水平的金融从业人员日益短缺，在西部地区尤其明显。

（三）过度的市场竞争压力的驱动

随着市场经济的推进，近年来我国金融机构已从原来的按行政区域布局，改变为按经济区域布局，表现在国有商业银行不断收缩战线，将经济欠发达地区的网点向经济发达地区迁移，股份制商业银行则开始由区域性银行向全国性银行转变。

因此，经济发达城市金融领域的竞争日趋激烈。这一方面有力地促进了经济发达地区的发展；另一方面，由于商业银行之间的竞争，更多的是对既有市场存量的竞争，从而导致了商业银行之间竞相压价的情况不断出现，利润水平逐年下降。在此背景下，异地信贷是商业银行应对竞争、寻求发展的必然趋势，是在更大范围内拓展业务、增加利润来源、降低成本的结果。

（四）经济规模和结构梯级转移的带动

伴随着我国市场经济的不断发展，经济规模和结构越来越呈现出梯级转移的态势，一些中心城市的企业集团出于边际效益和市场覆盖等方面的考虑，纷纷到欠发达地区，或直接投资展业，或通过出资收购、入股等方式，与内地企业联营，实现经营规模扩张或经营结构调整。由此，使原有的银企关系在异地继续延续，也带动了异地信贷的发展。

（五）客户私有化推动了异地信贷规模的增长

当前，我国商业银行的产品、服务同质化现象较为严重，商业银行自身的特色不明显，客户资源的私有化痕迹较为显著。正是基于这种考虑，商业银行在设立分行时，都把中心城市作为首选对象，以利用其独特的区域优势，吸引系统内其它地区的资源型人才加盟。在客户经理制的考核激励机制下，形成了一部分以客户经理来源地为中心的客户关系体系，推动了异地信贷规模的增长。

（六）商业银行总行的授信影响

商业银行总行出于对各分行风险控制能力、经营能力的权衡，以及总行经营战略的调整，有时会把优质集团客户授信业务或信贷项目，转贷或分拆给经营管理完善的异地分行，以提高信贷资产的管理能力，或辅助异地分行提高其区域内的核心竞争力，从而推动了异地信贷规模的增长。

（七）商业银行业务结构畸形发展的间接推动

鉴于我国商业银行中间业务拓展困难，中间业务及零售业务的盈利能力无法与外资银行抗衡，因此，各家商业银行普遍将营销力量集中在信贷业务上，想尽办法在贷款上做文章，异地优质客户自然就成为各行营销的重要对象之一。

三、商业银行发展异地信贷业务的益处

（一）有利于降低营运成本

基于大额贷款显著的规模经济效应，商业银行异地贷款每笔或者每万元平均分摊的管理成本低于本地贷款｡调查显示，商业银行平均每万元异地贷款的管理成本，比本地贷款的管理成本低30%左右｡

管理成本的降低，提升了异地贷款的盈利水平｡更为重要的是，异地贷款不仅提高了即期盈利，而且拓展了长期客户关系，增强了潜在的盈利能力｡调查显示，绝大多数商业银行更加希望同异地客户维护长期合作关系，注重潜在盈利能力的开发｡

（二）有利于分散系统性风险

对于大多数商业银行来讲，银行资产和负债业务主要依赖于所在城市的一些长期客户，特别是中小型商业银行，集中程度较高。因此，分散银行风险，减小日常经营受所在城市经济波动的干扰，对商业银行来说是一个现实的问题。

利用异地信贷在地域上分散银行的资产业务，则是规避单一城市系统性风险的有效手段之一。商业银行异地信贷经营模式的实质，是以边际成本、边际风险为取舍标准，选择风险成本总体评价较高的异地优质企业，替代和淘汰本地劣质客户｡通过异地信贷实现跨区域配臵资产，可以有效地分散商业银行的信贷风｡

不过，空间距离不可避免地增加了信息搜寻、交通等成本，部分抵消了异地贷款带来的收益｡为了有效控制这两种成本的过快增长，商业银行应在筛选异地客户时制定严格的标准，确保在贷款前排除风险客户，而不是在贷款形成不良后再行补救，这是异地贷款成功开展的关键｡

（三）有利于拓展业务区域和优质客户

商业银行设臵分支机构时，从战略角度出发，总会选择处于区域经济中心的城市布局，借以达到辐射整个区域的目的。在此背景下，异地信贷是实现此目标的有效手段。

商业银行在向异地开展信贷业务的过程中，除须按一般信贷程序了解借款人的情况外，还势必要就借款人所在地的经济发展程度、行业构成现状、趋势等做出分析，并深入了解当地的诚信环境和、司法部门维护市场公正的措施，在摸清整体情况的基础上，再确定取舍，以控制信贷风险。

从长期效果看，商业银行在信息收集的同时，也相应掌握了异地信贷所在城市的整体情况，从而为制定今后的发展战略，设立新的分支机构提供了良好的基础。

（四）有利于减轻银行间无序竞争

随着近年来商业银行的迅速发展，银行业金融机构的竞争日趋激烈。但竞争在整体上仍具有低水平、同质竞争的特点，竞争的领域依旧集中于传统的存贷款业务，依旧表现为对本地既有优质客户的存量争夺。这就带来了竞争的无序问题。同时，金融监管机构在客观上也难以发挥作用，即使做出种种性规定，其效果也往往不佳。

异地信贷是商业银行从区域性经济中心城市向周边地区输出资金的重要方式，一定程度上转移了商业银行在当地的营销力量，使商业银行不局限于一城一地，而是更着眼于开发新的资源，从而降低了竞争的激烈程度。

四、商业银行开展异地信贷存在的问题

随着当前国内经济增速的下行，受原材料价格上涨、劳动力成本和资金成本攀升、外部市场需求及订单不足等因素的影响，中小企业的经营环境越来越严峻。特别是中小企业异地信贷业务，存在事前获取信息成本高，事中、事后监控管理成本高等风险特点。

同时，贷款行对其他地区的经济特点不熟悉，无法及时掌握第一手的经济变化信息，容易造成信息不对称，进而影响对企业的信用风险管理。从具体的业务情况来看，目前商业银行异地信贷业务主要存在以下问题：

（一）贷前审查难以全面、细致

贷前审查难以全面、细致，导致信息不对称带来的道德风险，这是异地信贷目前遇到的最大障碍。

在目前没有统一的信用体系和完善的中介机构的前提下，由于无法依托当地的分支机构，商业银行在开展异地信贷业务前，对借款人的基本情况和当地市场环境的掌握，不得不依靠集中、短期的调查完成，而难以通过平时的积累获得长期、系统、动态的信息资料。这样，往往难以有效了解异地企业真实的经营、财务、信誉等状况，信贷投入的盲目性较大。在此基础上，恶意借款人将有更多的机会做各种修饰，道德风险变得突出。

从以往情况看，异地信贷发生的问题，往往在贷款前就已经潜伏了，只是受条件未能及时发现。

（二）难以持续进行贷后管理

时间是商业银行缩小信贷损失的重要因素之一，信息反馈的滞后，往往带来损失的难以控制。

一方面，商业银行开展异地信贷后，难以通过随时随地的观察，及时判断新的趋势和出现的问题。借款企业的经营状况、贷款运用情况以及当地的经济、变化情况，主要依靠借款人提供。而依靠借款人提供的信息来对信贷进行预警是不现实的。即使对于善意借款人来说，在经营出现问题时，首要问题仍是寻求资金以维持企业的继续生存。因此，在商业银行不以积极姿态调查的情况下，企业必将极力掩盖问题，或者拖延真实信息的报送。

另一方面，异地客户多为集团客户和上市公司，这些客户普遍存在对外经营形象好、关联交易众多、财务状况复杂和融资链过长等问题，既容易使商业银行放松警惕，又使商业银行感到无力可施，最终导致“贷款三查”流于形式。

（三）资金控制缺乏有效手段

商业银行对本地企业开展信贷业务时，为对信贷的使用进行有效控制，往往会要求借款企业在本行开立基本帐户，借此监测该企业的营业收支、盈利能力、资金流动性等指标，并分析企业财务状况，以达到对企业潜在风险提前预警的目的。

而异地企业为保证日常经营的高效与稳定，其基本帐户必然在当地开立。在此情况下，商业银行开展异地信贷时，就面临着难以及时了解异地企业财务变化，无法有效控制企业资金的难题。

（四）存在地方行政干预问题

目前，在我国部分地方（尤其是行政主导经济意识比较浓的地方）借助行政、甚至法律手段干预当地经济活动的背景下，商业银行为开展异地信贷所签订的合同、担保等契约，有时面临着不确定的风险。

缺乏以法治环境为依托的当地信用，是商业银行对异地信贷最大的疑虑，也是商业银行无法依靠自身力量改变的，唯一的办法只能通过以往信息的收集，选择信用环境好的地区开展信贷业务，以市场选择的方式淘汰劣质地区。

（五）容易导致授信集中问题

由于异地信贷在管理方面存在先天不足，客户声誉和所处行业成为商业银行异地授信业务审查的首要因素，目前主要以还款能力和能否落实有效的抵质押物为重要考虑因素。因此，异地信贷多集中于异地优势和垄断行业，客户类型多集中于集团客户和上市公司，风险集中度较高。

第二章 商业银行异地信贷业务操作实务

异地信贷业务可以有效降低商业银行的营运成本，分散城市系统性风险，拓展业务区域和优质客户，因此成为商业银行提升盈利能力的一个有效途径。

但是，鉴于目前商业银行开展异地信贷业务时，存在贷前审查难以全面、贷后管理难以持续等问题，给异地信贷业务带来一定的风险性。因此，商业银行在开展异地信贷业务时，可以参照如下建议：

一、商业银行开展异地信贷业务的思路

（一）“积极营销、严谨操作”原则

商业银行应及早将发展异地信贷作为推动各项业务发展和下一步新设机构选择的突破口，并以开展此项业务为渠道，了解各地的经济和客户特点，通过进行对比和分析，确立重点地区、重点行业和重点客户，以及根据市场需要所能迅速发展的重点业务。

在此基础上，商业银行应积极主动营销，严谨操作，并注意在选择投放信用品种时，防范地区、行业和客户关联风险。

（二）建立地区、行业的持续风险评估体系

在异地信贷业务中，为提高客户资源的使用效率，商业银行应通过持续、规范、及时、有效的评估和筛选体系，全面收集信息，锁定营销重点，逐步与客户建立长期、稳定的业务合作关系。

（三）制定实际可行的异地企业调查办法

在开展异地信贷业务时，商业银行应建立较本地业务更为严格、更为细致的异地企业调查办法。在选择借款企业时，应明确借款企业必须符合以下条件：1.信息披露充分，信贷金额达到一定限额以上的，其财务报表须经贷款银行指定的会计师事务所审核。2.借款企业具有良好的成长性，在本行业中处于前列，并且所占市场份额较大、竞争力较强，所在行业具有良好发展前景。3.企业领导人品行端正，奉行稳健而非激进的经营策略。4.企业负债率较低、现金流充裕，近3年内无不良信用记录。

异地信贷业务开展后，商业银行一方面应通过定期和不定期的企业财务报表分析等非现场方式，以及对企业、市场的调查等现场方式，对借款企业进行动态分析，以确定是否采取诸如增加现场调查、要求提供细致的会计报表等更为严格的方式进行贷后管理。要特别注意该企业在行业内所处的位臵、竞争力、市场份额等变化情况。另一方面，商业银行应及时了解经济变化、国家变动对该行业、企业的影响，搜集掌握该企业产业链上下游等相关行业、产业的变动对该行业、企业影响的信息。

（四）创新异地贷款发放方式

商业银行应加强与借款企业基本账户行的合作，一是考虑采取委托贷款的方式，委托企业开户行按借款企业、企业开户行、异地银行“三方”协议，代理发放贷款并管理贷款使用，负责按时收本收息等事务。

二是可采用异地行与当地行的联合贷款形式，建议大部分贷款由异地行担当，当地行可参加适度的比例，形成联合贷款，以协议的方式明确将异地贷款的日常管理交当地分行（主办行）来管理。贷款客户的结算账户、存款等业务交主办行办理，定期向异地行（贷款行）提供企业的各种信息，协助管理贷款等职责。

同时，双方明确权责及利益分配，实现当地行与异地行的共同发展、共同受益，有效

防止风险。

（五）建立操作性强的风险控制措施

该措施应包括细致的贷前担保调查、严格的资金使用控制、连续的财务监测和认真的实地调查四个方面。担保是商业银行弥补损失的最后保证，商业银行须在开展异地信贷业务前，通过相关的各种中介和登记机关，客观地核实抵押、质押物的实际价值，确保法律手续合规，并时刻关注抵、质押物的各种变化，保持高度警惕，严把控制权。

同时，商业银行要确保贷款资金用途合理，要坚持异地贷款资金只能通过转账方式，按借款合同指定用途使用，拒绝用于其它用途。此外，商业银行应要求借款企业按月报送相关财务和业务报表，随时了解企业的业务经营和资产负债变动等情况。必要时，商业银行要实施现场调查检查，便于及时采取相应措施。

二、商业银行异地信贷业务操作要点

（一）异地信贷目标市场选择标准

商业银行选择异地信贷目标市场时，可基于以下标准进行选择：

1．从资信状况好、透明度高的企业中选择客户

商业银行应选择与国有商业银行合作关系密切、信贷纪录良好的企业。一方面，这些企业在与银行的博弈过程中，逐步形成了珍爱信用纪录，并将信用视为最大财富的企业信用文化，养成了全面及时披露真实信息的制度习惯，从而消除了商业银行开展异地信贷业务时所面临的信息搜寻障碍。另一方面，通常这些企业在全国某一细分市场居于主导地位，

能够掌握一定的话语权，可以减少市场无序竞争对本企业利润与产出的影响｡

2．只涉足具备控制能力的风险区域

商业银行选择的异地信贷客户通常是多家银行争取的贷款对象，这些企业一般会从多家商业银行取得融资，单家商业银行的贷款只占其中较小的比例，其贷款退出与否，并不会从根本上影响客户的流动性强弱｡因此，商业银行能够依据自身的头寸松紧、产业景气状况与贷款企业的生命周期，灵活调节贷款的流向与流量，以确保商业银行能够有效规避风险、避免损失。

因此，商业银行开展异地信贷业务时要想取得预期的绩效，关键在于进入的目标市场要恰当，所面对的风险在管理技术上、空间分布上都不能超出可控制的边界｡在边界之内活动越充分，绩效改进越明显；在边界之外展业越积极，遭致的损失反而会更多｡

（二）异地信贷目标客户准入标准

1．异地信贷客户适用范围

商业银行开展异地信贷业务时，所选择的客户应符合以下任一标准：

（1）企业注册地分/支行向该企业在异地注册的子公司提供授信。

（2）企业在异地注册，在分/支行所在地设立分公司或项目，由于分公司或项目不具有融资权，分/支行向分公司或项目提供授信，借款对象为在异地注册的该企业。

（3）核心企业注册地分/支行以核心企业的信用基础为依托，向其供应链上注册在异

地的上下游企业提供异地供应链融资。

2．异地信贷业务客户要求

商业银行办理异地授信时，应选择符合国家产业、经营稳定、主营业务突出、发展前景良好的优质客户。办理异地授信业务的客户，需同时符合以下条件：

（1）借款人依法设立；

（2）授信业务用途明确、合法；

（3）借款人生产经营合法、合规；

（4）已持续经营3年以上，最近两个会计年度保持盈利，有合法的还款来源（房地产开发授信业务除外）；

（5）信用评级在BBB级（含）以上，信誉良好，无重大授信本金、利息逾期纪录；

（6）已在其他银行获得授信，且目前有授信余额（房地产开发授信业务和异地供应链融资除外）。

（三）异地信贷客户应提供的资料

异地信人向商业银行提出授信申请时，应提供资料包括但不限于以下内容：

1．借款人及保证人基本情况；

2．借款人及保证人营业执照、组织机构代码证、机构信用代码证、税务登记证、授信卡、公司章程、验资报告等；

3．近3年度财务报告（原则上为经过审计的财务报告。新建企业按实有年限提供报表）以及申请授信最近一期的财务报告；

4．抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明，及保证人拟同意保证的有关证明文件。

5．其他需要提供的资料。

（四）异地信贷项目应提供的资料

1．借款人及保证人基本情况；

2．借款人及保证人营业执照、机构信用代码证、税务登记证、

授信卡、公司章程、验资报告等；

3．项目建议书和可行性报告；

4．项目开工前期准备工作完成情况的报告；

5．经有权单位批准下达的项目投资计划或开工通知书；

6．按规定项目竣工投产所需自筹流动资金落实情况及证明材料；

7．抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明，及保证人拟同意保证的有关证明文件。

（五）异地贷款时间及贷款利率

异地贷款的贷款时间，应根据借款人的授信业务品种、借款人偿债能力、资金回流状况、商业银行资金状况等指标，合理确定授信期限，通常不超过5年。

异地贷款的贷款利率，应根据借款人的授信产品品种、授信条件、资金成本、与商业银行的合作状况等，在人民银行规定的贷款利率浮动范围内制定利率方案。

（六）异地信贷业务叙作发起要求

在叙做异地信贷业务前，拟叙作异地信贷业务的商业银行，应通过查询人民银行企业征信系统等各种方式，全面了解客户授信、信用状况等情况。

如商业银行在异地有分支机构，拟叙作异地信贷业务的商业银行，应由其业务部门以书面征询函的形式，征求授信企业注册地或授信项目所在地分/支行的意见。书面征询函中应包括授信企业基本情况、授信项目概况、初步授信方案，分/支行对该企业的已有授信情况，及分/支行参与授信的意愿。

如果分/支行间就是否叙作该异地信贷业务分歧较大的，应将相关情况上报省行公司业务部，由省行公司业务部统筹确定。

分/支行间就叙作异地项目贷款业务达成一致意向后，由主办行启动内部银

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团筹组程序，与各参加行共同商讨内部银团授信方案设计、参与各方职责等相关细节。

（七）异地信贷业务贷前调查要求

1．异地短期授信业务

商业银行开展异地短期授信业务时，调查报告应包括以下内容：

（1）授信基本情况。包含借款人基本情况，主要装备、生产工艺、生产能力、产品市场状况，关联公司情况、是否有预警信号，民营企业背景分析（如属于民营企业），集团客户管理模式（如属于集团客户）等。

（2）授信业务基本情况。包含上次授信情况、授信批复条件落实情况、贷后管理情况、银企合作情况、企业融资环境状况、授信卡信息状况等。

（3）行业风险分析。包括客户所属行业、其在行业中的地位、行业整体判断等。

（4）经营管理风险分析。包括企业现有的生产经营情况、目标和战略的合理性及实施情况、产品与市场匹配度、供应分析、生产分析、销售分析、管理层状况等。

（5）财务风险分析。对借款人财务报表质量进行判断，对重要科目及附注、销售及盈利能力、流动性、资产管理效率、还款能力分析、汇率分析等。

（6）授信总量或授信额度分析。具体包括借款原因分析、资金需求测算、授信总量确

定依据等。

（7）担保分析。主要分析担保人、担保物的担保能力、担保意愿。

（8）评级及盈利性分析。主要分析客户信用评级状况、现有授信分类、商业银行收益状况等。

（9）综合结论。主要描述授信安排，包括授信品种、期限、利率/保证金比例、担保、还款来源等主要授信要素，同时要对贷后管理要求作出安排。

2．异地项目授信业务

商业银行开展异地中长期授信业务时，调查报告内容应包括以下内容：

（1）借款人的评估。包括借款人概况，偿债能力分析，获利能力分析，经营管理能力分析，履约能力分析，发展潜力分析，对新建客户或无法提供完整财务报表客户的补充分析。

（2）项目概况评估。包括项目基本情况，项目的必要性，项目的工艺技术及设备，项目的建设和生产条件，项目建设是否达到经济规模，项目环保方案是否获得环保部门的正式批准。

（3）产品市场评估。包括行业及产品概况，产品市场现状及预测，项目产品竞争力分析，项目单位销售能力评估等。

（4）投资估算和资金筹措评估。包括投资估算主要参数，投资估算，流动资金投资估

算，资金筹措评估，自有资金评估，项目筹资估算，资金使用计划等。

（5）项目效益评估。包括测算依据及参数，项目成本、收入、税收、利润的评估，项目现金流量分析，项目盈利能力的分析，项目还款能力分析，不确定性分析，商业银行授信综合效益评估，效益评价结论，关于改扩建与技术改造项目的评价。

（6）授信担保评估。包括保证评估，抵（质）押评估，其他担保方式评估等。

（7）授信风险评价。包括和地区风险，借款人风险，项目风险，担保风险，其他风险，综合风险评价。

（八）异地信贷发放与支付管理

1．商业银行应与借款人签订书面授信合同，需担保的应同时签订担保合同。商业银行应要求借款人当面签订授信合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的授信除外。

2．商业银行应在授信合同中与借款人明确约定产品品种、金额、期限、利率、用途、支付方式、还款方式等条款。对授信批复有特殊要求的，需在授信合同或担保合同中做出明确约定。

3．对需要报备的异地授信业务，商业银行须在取得监管部门同意办理的前提下，方可安排授信合同的签订事宜。

4．在发放授信前，商业银行应根据授信批复中对授信方案的要求，审核是否满足发放条件，并将相关资料报发放审核部门审核。

5．商业银行应按照合同约定，通过本行受托支付或借款人自主支付的方式，对授信资金的支付进行管理与控制，监督授信资金按约定用途使用，并提供相应的证明资料。

6．授信发放过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、授信资金使用出现异常的，商业银行应与借款人协商，补充授信发放和资金支付条件，或根据合同约定，变更授信支付方式，停止授信的发放和资金支付。

7．授信发放后，商业银行应将授信业务按相关监管要求，将授信相关信息报送征信系统数据库。

（九）异地信贷业务贷后管理

1．单家商业银行异地授信

（1）贷后检查操作标准

①贷后检查要点

商业银行应加大异地授信客户贷后检查的频率，检查内容应包括授信资金流向、企业经营情况、项目进展情况、担保情况、在其他金融机构的受信情况等。

贷后检查必须双人进行，商业银行应严格掌握异地授信业务风险分类标准，分类认定工作必须附有客户财务信息和银行定量定性分析资料。

对异地授信风险敞口较大的地区和行业，商业银行应成立风险管理专项小组，及时收集、掌握区域经济特点和行业动态信息，调整、优化异地授信业务的地区和行业投向。

异地贷款客户出现以下情况时，商业银行客户经理应立即进行现场检查：授信风险分类形态向下迁徙；授信发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付；客户出现停产、半停产状况；客户发生可能影响授信资产安全的投资活动，法定代表人和实际控制人非正常变更，改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。

除现场检查外，商业银行客户经理还应通过非现场手段，对异地授信客户的经营状况及担保人、担保物的状况进行检查，及时通过一些与授信安全密切相关的信息、指标来预测授信风险，发现授信存在的潜在风险。

②贷后管理报告

对于授信分类为正常类的授信客户，商业银行客户经理应至少每季度撰写一次贷后管理报告。对于授信分类为不良类的授信客户，客户经理至少每月撰写一次调查报告。贷后检查报告应及时报送至总行贷后管理部门审阅。

客户经理通过对借款人、授信、担保的日常贷后管理和公众信息，发现可能对借款人生产经营、授信资金安全、担保等造成不利影响的信息时，应将重大信息详细情况、对商业银行授信影响、经营单位的处臵预案等形成书面报告，及时报告至总行信贷管理部，并抄报风险管理部和资产保全部。

③信贷收取

授信到期前，商业银行客户经理应填写授信业务本金和利息等到期授信通知书。在短期授信到期前7日、中长期授信到期前30日，客户经理须发出到期授信通知书，经借款人签收，并经商业银行和担保人确认后，存档保存。

授信到期3天前，客户经理应确保结算账户上有充足的偿还授信本息的资金。结息日前，客户经理应确保授信客户结算账户上有足以偿还授信利息的资金。

（2）内部审计检查标准

商业银行开展异地信贷业务后，还应加强异地授信业务的内部审计检查。按照下查一级的原则，至少每半年对辖属分支机构开展一次异地授信业务检查，检查内容包括异地授信是否超比例、是否垒大户、不良率变动情况、异地受信人资金使用情况、审批条件落实情况、担保落实情况和风险状况等。

同时，内部审计部门应加强对异地授信业务经营管理情况的审计，每年至少开展一次异地授信业务审计，检查和审计报告逐级报至一级分行审定。

2．异地银团授信

（1）严控资金流向

商业银行在开展异地银团授信业务时，应确保异地信贷业务资金往来均通过主办行或参加行进行，以监控其资金用途和资金流向。对于采取自主支付方式的异地流动资金贷款，主办行应通过账户分析、凭证查验或现场检查等方式，确保贷款支付符合约定用途。

（2）主办行职责

第一，原则上，主办行应对异地信贷企业或异地信贷项目的整体经营承担日常贷后管理职责，持续跟踪了解贷款资金使用、项目建设进度、生产经营等全面的授信企业及项目情况，并制订现场及非现场检查方案，及时上报潜在重大风险事项，与参加行及时沟通，

协商解决方案等。

第二，异地信贷主办行公司业务部门应至少每半年召集一次异地信贷业务贷后管理协调会（可采取电话会议方式），通报授信客户经营管理、项目建设、贷款使用、贷款质量等情况。如遇有特殊情况，主办行可随时召集会议。

（3）参加行职责

异地信贷业务参加行应持续跟踪集团总部或核心企业的整体授信、财务情况及日常经营管理，及时掌握可能影响授信企业正常经营的相关信息。关注核心企业或集团总部资金流向的变化，定期或不定期地进行现场检查，并将异常情况及时报告给主办行，协助制订后续方案等。

（4）贷后检查要点

异地信贷主办行须定期对授信企业或授信项目进行现场及非现场检查，可视实际情况邀请参加行一并参与。原则上，必须每半年进行一次现场检查，并形成贷后管理报告。现场检查应重点关注贷款资金使用情况、项目建设期、还款期经营进展状况，授信企业整体财务情况变化以及保证、抵质押品情况。对于列入预警名单库的授信企业，现场检查须有授后监督人员一并参与。

非现场检查可采用电话、信函等多种联系方式，加强主办行、参加行与授信企业之间的信息交流，以便及时获得有效信息。

（十）异地信贷业务的内部控制

1．商业银行办理异地授信业务应实行“分片管理”。在分析业务开展地区的经济总量、金融环境、产业结构等基础上，科学合理地确定在异地办理授信业务的机构。商业银行应研究按行业进行分类管理的异地授信管理模式。

2．商业银行办理异地授信业务应实行严格的授权管理。异地授信业务由本级或指定分支机构负责办理，上级行应根据机构风险管理和控制能力，合理确定授予权限，授权书应明确异地授信业务的品种、区域范围和异地授信的总量或占比的。对资产质量较差、风险控制能力较弱和内控机制不够健全的机构，上级行应其办理异地授信业务。

3．商业银行应建立畅通的异地授信信息报告渠道，强化异地授信风险管理信息系统建设。

4．商业银行应对异地授信业务实行严格的问责制。对因调查、审查、审批、发放、贷后管理、风险资产处臵等环节内控不严、管理缺位造成异地授信业务风险的，严格按照内部问责制进行责任认定和追究。

（十一）异地信贷抵押物管理

1．异地信贷抵押物范围

（1）异地信贷抵押物为房产的，应限于城市主城区内（含全国经济百强县或经济排名在当地居前列五的镇区）取得房屋所有权证的住房、商用房、商住两用房、办公用房、厂房，或拥有土地使用权证，并已办理相关报建手续，预计贷款到期一年内不会出现土地闲臵的、可以依法出让的土地（纳入三旧改造范围除外）。

（2）不接受不具备转让、交易、处臵条件的房地产用于抵押；不接受大型商场的分割

销售摊位、产权式公寓、产权式酒店的房产用于抵押。

（3）不接受闲臵土地用于抵押。

（4）抵押房产房龄不应超过15年，对于建筑质量、区域位臵特别优良的房产，房龄可适当放宽，但不能超过25年。

（5）原则上不办理多个借款人共用同一抵押物（或同一实际人控制的抵押物）的业务，对抵押物区位特别良好的房地产，可谨慎办理，并须深入分析借款主体与抵押主体之间的关联关系，以采取有效措施控制风险，并从严控制贷款额度。

2．异地信贷抵押物的价值认定

（1）对经济发达区域以外的异地信贷抵押物，其抵押率须从严掌握。其中，单独的土地类抵押物，其抵押率不得超过50%。房产类抵押物，其抵押率不得超过60%。

（2）在房地产市场的期内，对新购臵半年内的房地产，可按购臵价格直接认定为押品价值。

（3）抵押物内部价值评估主要参考最近一次交易价格，最近一次交易价格权重应不低干50%。

3．异地信贷抵押物评估要求

（1）异地信贷抵押物评估要经抵押物当地银行认可的评估机构评定，且评估机构的资质，须在原准入要求上相应提高一个等级。

（2）商业银行对异地信贷抵押物须实行两人以上的实地调查，核实抵押人的主体资格、抵押意愿、授权情况和抵押资产的权属、存在状态、变现的难易程度等情况，并将调查情况及结论写入信贷调查报告，同时须出具异地抵押物见证函。

（十二）中小企业异地信贷业务实施标准

1．中小企业异地信贷业务开展原则

出于风险的考虑，商业银行开展异地信贷业务时，应将经营稳健、实力背景雄厚的大型企业集团作为异地信贷业务的目标客户，但由于该类客户是所有商业银行的优质客户目标，所以营销竞争较为激烈。

因此，对于个别特别优质、对银行综合贡献高的异地中小企业，商业银行也可以有针对性的进行异地信贷业务的营销。

在营销时，商业银行应尽量选择以下类型的异地中小企业：异地所在城市支柱产业中排名靠前的中小企业；本地企业在异地投资成立的中小企业；本地主要产业链条或产业集群上下游的异地中小企业；本地排名靠前、企业部分产业转移至异地而设立的中小企业；与商业银行物理地域比邻的异地中小企业。

商业银行要明确自身优势和市场定位，办理符合自身风险管理能力的小企业异地信贷业务。

2．中小企业异地信贷业务开展要点

（1）商业银行开展中小企业异地信贷业务时，须深入调查分析异地抵押物所有人与借

款人的关系，详细了解企业的民间融资情况，信理的真实背景及真实的融资需求，防止出现多头融资、银行贷款被挤占挪用情况的发生。

（2）商业银行开展中小企业异地抵押贷款业务时，应尽可能追加异地抵押物所有人提供连带责任保证担保。

（3）对同一抵押物（或同一实际人控制的抵押物）为不同的中小企业贷款提供抵押时，商业银行须比照关联企业掌握，按照关联授信业务的要求，采取有效措施控制风险，防止银行贷款被挪用，并从严控制贷款额度。

（4）异地中小企业办理贷款业务时，商业银行应尽要求尽可能由贷款行辖区内（指二级分行辖区）的企业提供保证担保。同时，贷款经办支行与异地抵押物所在地的支行，应实施联动管理，以提高异地抵押物监管的及时性和有效性。

三、某商业银行异地信贷业务准入标准

（一）客户准入标准

1．客户准入规定

在本行办理授信业务的异地客户，须同时满足以下要求：

（1）符合本行对授信客户的基本要求。

（2）符合本行公司业务各行业信贷投向。

（3）客户评级在A级（含）以上。

（4）客户具有一定的经营规模，上一年度营业收入在10亿元人民币以上，利润总额在5000万元人民币以上。

2．重点支持企业

对于以下类型的异地企业的异地信贷业务，本行将予以重点支持：能够提供足值抵质押且具备第一还款来源的企业；级企业及其下属公司；省、直辖市、省会城市以及计划单列市大型国有企业集团；绩优上市公司；中国500强企业；行业龙头企业；资源掌控型企业；具备垄断优势的企业；主业清晰且有核心竞争力的大型企业集团；与本行合作记录良好的企业。

3．介入企业

对于异地的钢铁企业、贸易企业及建筑企业，应开展异地信贷业务。

4．禁止介入企业

对于具有以下特征的异地企业，本行将严禁开展异地信贷业务：信息透明度较差的异地企业；当地银行支持力度较一般的企业（当地银行授信占比低于60%）；主要产能列入国家《产业结构调整指导目录（2013年本）》和淘汰类的企业（50%以上列入和淘汰类，或30%以上列入淘汰类）；非实业型企业；资本运作频繁的企业；明显过度授信的企业；主业不清晰且缺乏核心竞争力的企业，房地产企业。

（二）客户经理素养

开展异地信贷业务的客户经理，须具备较强的风险识别和控制能力，如开展异地银团信贷业务，主办行客户经理须具备中级（含）以上的客户经理任职资格。

（三）贷前调杳要求

对于异地授信业务，在现有授信调查要求的基础上，有如下特别要求：

1．授信审查岗应进行平行作业，实地调查客户的主要产业和资产，走访会见客户核心管理人员。

2．授信审查岗因故无法平行作业时，对于分行授信业务，须由分行公司业务主管副行长（含）以上的人员，牵头开展实地调杳。对于总行直属经营单位的授信业务，2亿元以上须由单位负责人、2亿元以下应由总行直属经营单位助理总经理（含）以上的人员牵头开展实地调查。

3．客户经理须撰写异地客户实地调查专题报告，并由所有实地调查参与人员签字。报告内容应包括客户名称、实地调查时间、地点、参与和会见人员、调查过程、商谈内容、相关图文资料（办公室、建筑物、机器设备以及其他主要资产的照片，会见客户人员现场合照照片，项目现场照片等，上述照片应显示拍摄时间）等。

对于民营企业，调查报告中须专项重点分析实际控制人的发家史、负面信息、企业融资结构、担保结构、核心资产的抵质押状态等。

4．同时满足以下两个条件的异地客户授信，分行业务经由分行信贷执行官审批同意，总行直属经营单位经由总行风险管理部总经理审批同意，可不要求按上述第1条和第2条规定执行：客户管理规范，信息来源广泛，信息透明度高；客户为绩优上市公司，或省级以

上国资委直属的行业龙头企业。

5．授信调查须采集本行认可的第三方人员，对客户实力、经营合法合规性和资信情况的评价信息，填写《异地客户第三方评价信息表》。信息表中至少应列明：第三方人员所属机构，人员名称，联系电话，办公地址，评价内容等。第三方主要包括：当地银行同业人员、行业专家、第三方咨询机构、当地有关人员、监管部门等。

6．客户经理在授信上报时，须提交单独的《异地客户授信后管理方案》，方案的内容应包括：检查频次和检查方式安排，关键控制环节，应关注的重要事项，应获取的主要资料和凭据等。

（四）授信审查阶段

对于异地授信业务，在本行现有授信审查要求的基础上，有如下特别要求：

1．授信审查岗须核实客户经理提供的、本行认可的第三方人员评价信息内容，或者获取第三方人员评价信息。

2．授信审查岗须多渠道（同业资讯，监管部门，网络，报纸杂志，等等）查询客户相关消息，进行重大负面信息的排查。

3．对于民营企业，审查报告中须专项重点审查实际控制人的发家史、负面信息、企业融资结构、担保结构、核心资产的抵质押状态等。

（五）放款阶段规定

1．放款管理

在异地授信业务的放款阶段，须按以下要求执行：

（1）与客户签署合同时，除要求主办单位人员实施面签外，须有风险管理部门、法律合规部或运营管理部等中后台管理部门人员参与面鉴，或由分行公司业务主管行领导（含）或总行直属经营单位助理总经理（含）以上人员参与面签。

（2）办理抵质押登记手续时，须由风险管理部门、法律合规部或运营管理部等中后台管理部门人员陪同办理，或由分行公司业务主管行领导（含）或总行直属经营单位助理总经理（含）以上人员见证。

2．放款单位

对于异地银团授信业务的放款操作，实行以下管理原则：

（1）授信主办单位为分行时，在主办分行放款；主办单位为总行直属经营单位时，由主办单位选择放款落地分行。

（2）每个授信客户只能有唯一一家放款落地分行。

（六）贷后管理规定

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1．客户经理须定期对异地客户进行授信后现场检查，每个客户每半年至少现场检查1

次，井撰写专项的授信后现场检查报告。

2．授信后管理岗须定期参与异地客户的授信后现场检查，每个客户每年至少现场检查1次，井撰写专项的授信后现场检查报告。

3．总行风险管理部应设臵专职的异地授信业务授信后管理岗，进行异地客户的授信后现场检查抽查，原则上每年异地客户抽查覆盖率不低于30%，并撰写专项的授信后现场检查报告。

（七）组合管理规定

对单个行业的全行授信规模，实施限额控制，区分一般风险贷款敞口余额占比（占全行一般风险贷款敞口余额）和一般风险授信敞口余额占比（占全行一般风险授信敞口余额）两个指标进行跟踪管理，按季监控。如果超出目标控制数，应及时采取措施调整至限领内。

单个行业的一般风险贷款敞口余额占比指标的目标控制数为15%；单个行业的一般风险授信敞口余额占比指标的目标控制数为20%。

（八）部门责任划分

授信业务主办单位是授信业务的主要责任单位，负责开展授信后检查、风险分类、风阶预警、收息收贷等工作，并建立信贷资料和授信后管理资料的三级档案。

放款落地分行在授信业务放款操作办理过程中，负责地履行法律审查和放款审核职贡，对放款操作环节的操作风险和法律风险负责。

授信业务的主办单位和放款落地分行不一致时，放款落地分行负责履行授信后管理的常规管理督导职责，提示主办单位开展常规授信后管理工作，并建立和保管授信后管理档案。

各分行主办的异地授信业务，由分行相关中后台管理部门人员，或分行公司业务主管行领导（含）以上人员，参与面签和见证抵质押登记手续办理过程。总行直属经营单位主办的异地授信业务，由总行相关中后台管理部门人员，或主办单位助理总经理（含）以上人员，参与面签和见证抵质押登记手续办理过程。参与面签人员应在合同背面签字确认，抵质押登记手续见证人员应在《抵质押登记见证书》上签字确认。

总行直属经营单位主办的异地授信业务的信贷规模头寸，由总行信贷规模对口主管部门负责审批确认。

授信业务客户经理是授信业务风险的第一责任人。授信业务的主办单位和放款落地分行不一致时，主办单位承担授信业务的最终风险责任，放款落地分行不需承担该授信业务的最终信用风险责任。

第三章 商业银行异地信贷业务风险及防范

一、商业银行异地信贷业务风险

(一)信息不对称风险

信息不对称是银行信贷风险产生的根源之一，而异地信贷中的信息不对称问题更严重。目前，异地信贷的发放与管理，还是依赖信贷银行的客户经理。虽然信息和通讯技术的发展和道路系统的改善，方便了客户经理对异地企业的了解与监控，但是，由于企业的基本

账户一般选择本地银行，其经营活动的大部分信息都只在基本账户中反映，因此客户经理难以获得企业的全面信息。

在这种情况下，异地信贷就面临着两种困境，第一种困境是“逆向选”，即由于信息不对称，使得商业银行将一些好的企业视为不良企业，从而可能损失一些向合意企业放贷的机会。第二种困境是“道德风险”，由于企业的大部分信息反映在本地银行账户中，异地银行的客户经理不能完全撑控信贷企业的资金运用情况和生产经营活动，从而也无从做到对信贷企业的有效监督。在这种情况下，企业有可能违背信贷合约中的约定，改变资金用途，把资金投向风险更高的领域，而最终让异地银行蒙受坏账风险。总之，信息不对称是阻碍异地信贷健康发展的主要原因。

（二）异地抵押物管理风险

一是抵押物评估风险。信贷经办行对异地的市场情况了解有限，特别是对当地的房地产市场情况，因此导致异地评估的专业性、地域特征及分析深度相对有限，对异地抵押物评估价值的合理性，难以作出客观、准确的价值认定，评估价值准确性有所降低。特别是在抵押物年度重评、日常跟踪管理上存在一定的难度。因此，异地抵押物评估问题，在一定程度上影响了商业银行异地信贷决策的准确性。

二是第三方提供抵押物风险。目前，异地信贷中的异地抵押物，部分由第三方提供抵押，且个别异地抵押物为几个企业共用一宗抵押物（权属证不可分割‟，借款主体与抵押主体错位。如果调查环节未就两者的关系和抵押背景进一步分析披露，就容易出现商业银行贷款被多头占用的风险，并影响贷款出现风险时的变现受偿。

（三）异地经营监控风险

异地企业经营活动均处于异地，企业结算、代发工资、水、电、税等主要经营因素难以在信贷经办行办理。同时，信贷经办行对企业的物流及资金监控无法及时掌握，难以综合分析其各经营因素的匹配情况。一旦企业出现异常情况，信贷经办行难以及时得到相关信息并及时保全抵押资产，从而影响信贷资产的安全。

（四）贸易链条异常变动风险

表现在商业银行在开展异地贷款业务时，部分异地企业存在贷款对应的订单与企业的经营规模、经营范围或上下游客户的经营规模、经营范围不匹配的情况；或者贷款对应的订单异常增大，或是未在企业工商许可的经营范围内；或是贷款上报审批时仅提供证实交易背景存在的商品合同，并未收集相关；或是存在频繁的关联交易，存在企业为取得银行融资而虚增贸易量或贸易背景的情况，企业真正经营的第一还款来源不足，从而危及贷款的偿还。

(五）多头融资风险

表现在商业银行在开展异地信贷业务时，部分企业关联关系没有披露，特别在股权关系上看不出关联关系，但实际均由某实际控制人控制。部分企业的关联关系复杂，且关联交易频繁。同时，个别情况为多个企业共用实际控制人提供的抵押物，而贷款资金实质上由实际控制人统一调配使用，存在制造交易背景套取银行信贷资金、多头融资的风险。

（六）信贷投入过度集中风险

主要表现在两方面：

第一，商业银行异地信贷通常偏好大型、重点和优质企业，导致信贷投入过度集中。

由于商业银行在异地没有分支机构，为节约经营成本，不可能去做诸如消费贷款等小额信贷业务，其信贷业务必然是针对当地大型、重点和优质企业的大额信贷业务。异地商业银行偏好的企业，一般都是本地银行的优质客户，同时也是信贷集中大户。异地商业银行的加入，更加大了信贷的集中度。更有甚者，由于各银行机构竞相给大型、重点和优质企业授信，往往造成企业用信额度大大超过其实际的承受能力，势必集聚新的风险隐患。

第二，从宏观层面来看，异地信贷存在着地区集中和行业集中的特征。地区流向上主要集中在东部沿海地区。行业流向上，主要是流向一些高新技术行业，且单笔贷款数额较大。所以，一旦信贷集中地区出现些不可抗力事件，或者产业方面出现问题，或者某些优质客户出现异常情况，可能会出现大规模的贷款沉没。

（七）企业信用膨胀风险

一般来讲，商业银行异地信贷的对象多为经济效益较好的企业，这些企业通常在当地银行业己经有了相当的授信额度，企业运用异地信贷取得资金的渠道开通后，会明显增大企业的融资机会和融资规模，诱使企业投资欲望膨胀，扩张速度加快，从而带来一些盲目性投资情况的发生。一旦市场出现风险或者企业经营出现问题，企业的扩张和投资风险就极易转嫁到银行间。

（八）商业银行操作风险

主要表现在两方面：

首先，在异地信贷资金支付环节，部分商业银行没有严格执行“受托支付”的管理规定，即使采取“受托支付”方式，也多由担保公司通过多次的划转操作，最终将资金转回到授信企业银行账户。

其次，客户经理对企业用信后的信贷用途、实际期限以及资金流向缺乏监管，致使企业挪用贷款现象屡禁不止，从而加大了异地授信业务的风险。

二、商业银行异地信贷业务风险防范

为了防范异地信贷风险的发生，商业银行在开展异地信贷业务时，应建立涵盖授信“三查”、不良资产清收保全和问责全过程的异地授信业务风险专业化管理体系，建立异地授信业务风险管理专业队伍，加强对风险的识别、计量、监控，防范和控制异地授信的各类风险。

同时，商业银行应严格异地信贷业务的介入。建立目标地区经济、金融、主导产业和服务职能等情况的调研机制，明确异地业务产业和客户目标群。对主营业务不突出、关联关系复杂的或融资结构不合理的异地企业或集团公司，应审慎放贷。

此外，商业银行还应根据自身的风险控制能力，合理确定异地授信业务占本行授信业务总量的最高控制比例，并报监管部门备案。具体来看，商业银行可采取以下做法，来规避异地信贷风险：

（一）建立健全异地信贷管理制度

第一，商业银行要建立一套科学规范的异地信贷管理和内控制度，对贷款原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析、风险评定、风险控制体系等，均实行规范的制度化要求。

第二，商业银行应提高异地信贷风险管理技术，根据异地信贷的特点，商业银行应选择合适的金融管理策略和金融工具，从技术上对信贷风险进行控制。信贷风险管理的关健在两个阶段：贷前审查和贷后管理。贷前审查阶段要建立一套切实可行、科学地企业信用

评级指标，并依此对放贷企业进行贷款资格审查。贷款放出之后，要针对不同类型的企业，制定不同的贷款质量监测指标，对企业的经营及财务状况进行实时监测，并建立贷款风险预警机制。

（二）严格执行信贷“三查”制度

商业银行应加强异地授信业务尽职调查和风险审查。对异地授信的调查、审查重点，应着重对第一还款来源、保证能力、抵质押物的权属和价值，以及实现抵质押权的可行性进行严格把关。严格控制贷款展期、异地企业互保和关联企业提供担保。

在对企业的审查中，商业银行应对异地授信客户资信情况以及贷款的安全性、流动性、效益性等进行调查，全面了解企业股东关联关系，股东个人资产状况、家庭情况，甚至对股东的性格、爱好都要作深入细致地调查了解。

此外，商业银行应加强对资金支付环节的监督，全面落实“受托支付”。应参照“流贷管理办法”，对银行承兑汇票开票企业进行资金需求量测算，加强对资金运用环节的监督管理，在严防企业挪用贷款资金的同时，要加强贷后管理，切实加强信贷资金的用途跟踪，及时掌握企业的资金运用情况，及时做好企业的风险预警，有效防范和化解信用风险。

（三）审慎发放信用贷款

商业银行开展异地信贷业务时，应严格要求企业提供足够的抵、质押物，或由当地的实力较强、信用等级较高的企业提供担保，审慎发放信用贷款，对承兑、保函等业务，也要求企业提供足够的保证金。

贷前调查要双人赴实地进行，或委托当地行作为主办行共同完成。异地行、主办行在

进行信贷审核时，不应孤立地看待一家公司，而是应从全局出发，运用“同一债权人概念”，视主办行、异地行的贷款为总行同一债权人，避免同一贷款人的债权在不同贷款行之间信贷风险的弱化。对于贷后检查，商业银行可组织信贷、稽核等部门，进行定期或不定期的贷后交叉检查，严防信贷风险的发生。

（四）加强对担保机构的管理

首先，商业银行要定期深入相关担保机构，进行实地调查走访，分析评价其经营管理以及担保能力的变化情况，从而科学地调整本行的担保贷款授信额度，努力增强对担保贷款风险的预判能力。同时，商业银行要认真核查授信企业之间在反担保措施方面的落实情况，有效防止因担保机构股东交叉互保而削弱反担保效能。

其次，商业银行要完善银行内部监督机制，提高异地授信业务的管理水平。商业银行应认真研究国内外经济形势和市场供求状况变化对行业运行的影响，密切关注市场走势以及相关授信客户的经营情况和财务状况，持续加强监测分析和预警，并有针对性地进行信贷投向和客户结构调整，真正落实授信尽职调查等相关要求，强化异地业务的风险管控。

（五）建立异地银行间信贷合作机制

商业银行在开展异地信贷业务时，解决信息不对称及异地管理难度高等问题的有效方法之一，就是选择一家当地银行作为合作银行，建立合作机制。在合作方式上：

一是组成银团贷款，由当地银行充当主办行，对贷款进行日常管理，异地银行只负责提供信贷资金。这种合作方式一般一船适合大额贷款需求发生的情况。

二是建立信贷管理委托关系，即异地银行与当地银行（一般是贷款企业的基本账户开

户行）签订贷款管理委托协议，委托当地银行对其异地贷款进行日常管理，监督企业按贷款合同规定使用货款。当地银行定期将日常监管报告传递给异地银行。如果企业出现财务困难，受委托的当地银行有义务及时向异地银行传达信息以及相关资讯。

（六）建立企业信用信息档案

由于异地信贷风险的一个突出特征是信息缺失，因此，当前商业银行最为迫切的任务，是建立一个信息共享机制，让参与异地信贷的银行及时了解申贷企业的现有情况，以及企业随时的业务动向，以解决异地信贷的信息不透明、不对称问题。

建立信息共享机制。首先，需要收集一系列的企业信息，包括企业的基本信息、信贷信息、信用等级信息、行业信息、行政处罚信息和绩效考评信息等。其次，要确定建立企业信用信息档案的途径，具体可以借鉴上海和浙江在征用方面的做法。其中，上海采用授权、特许经营等方式，由第三方征信机构开展征信业务，建设数据库，安排征信服务流程。浙江在建立信息时，通过三个渠道进行采信工作：一是工商行政管理部门在日常工作中形成的信息；二是由企业主动申报的信息，三是通过的指令或者与有关部门的协议，相关部门之间互相提供的企业信用信息。

（七）提高信贷管理人员的素养

首先，商业银行要增强信贷从业人员的尽职责任心，充分发挥其在制度执行中的核心作用。信贷从业人员是信货制度执行的落脚点，信贷制度执行的效果如何，归根到底由信贷从业人员来体现。因此，强化信贷责任人员尽职责任意识，增强岗位责任，认真履行岗位职责，充分发挥其在制度执行中的核心作用。

其次，提高信贷从业人员对执行信贷管理制度和业务操作流程重要性和必要性的认识

别。

再次，加强培训学习，不断提高信贷从业人员业务素质和工作技能，通过培训，使信贷人员系统地学习信贷、法律法规、业务基本规程、信贷管理制度等知识。