中间业务平台的设计

维普资讯 http://www.cqvip.com 中间业务　平台　的设计　中　国内商业银行面临着来自外资法人银行的强　中间业务交易金额的年平均增速远远高于传统业务交　有力的挑战，需要不断开拓中间业务的范围和市场，顺　应市场需要，满足客户需求。完善的中间业务平台是提　高商业银行核心竞争力、扩大银行业中间业务范围、为　银行客户提供全面优质服务的有效手段，在商业银行　ＩＴ系统中扮演越来越重要的角色。　易金额、资产总额和资本总额的年均增速。从中间业务　的收入来看，西方商业银行该项收入占总营业收入的比　重呈快速上升趋势，对银行利润的贡献度也呈稳步增长　之势。我国银行业中间业务虽然在总体发展水平上起点　较低，但发展势头同样极其迅猛，如民生银行２００６年中　间业务收入比２００５年的猛增１５０％，招商银行２００６年　的中间业务收入占总营业收入的比重已超过３０％。　在竞争越来越激烈的金融市场环境下，市场对商业　银行的服务能力、管理决策水平、创新能力等方面提出　了更高的要求。银行要在传统业务的服务种类和服务方　式上苦下功夫，满足客户需求，同时还需要不断开疆拓　土，扩展新的业务领域，才有可能在激烈的市场竞争中　西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其　是在各国纷纷打破分业经营的，实行混业经营以　来，为满足客户的各种需求，商业银行的金融产品日新　月异、层出不穷。在美国，银行业中间业务的范围涵盖了　争得一席之地。国内各商业银行已经清醒地认识到这一　点，纷纷把中间业务作为自己主攻的方向之一。　商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、　传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业　务和保险业务。它们既可以从事货币市场业务，也可从　表内负债，形成银行非资本性、非利息收入的业务，即商　业银行不直接运用自己的资金，而凭借银行的信用、完　善的支付结算网络和专业化金融服务团队为客户提供　增值金融服务并获得相关收益的业务。它是一类既符合　事商业票据贴现及资本市场业务。　在国内，按照央行的最新规定，商业银行的中间业　务在范围和种类上都远远超过了传统意义上的中间业　务，包括了代收代付业务（含代发工资、代收各项公用事　国家金融的要求，又能将银行的金融服务延伸到其　他行业的富有生命力的朝阳业务。　在发达的国际金融市场，如欧美经济体银行业中，　４８・中国金融电脑２００７年第１１期　业费、代理社会保障基金发放、代理各类保险款项返还　等）、票据承兑、开出信用证等总计２３大类。　商业银行开办中间业务的直接收益是手续费收入　维普资讯 http://www.cqvip.com 和各种形式的业务费用分成，通过开展中间业务还能给　商业银行带来许多隐性的、长期的益处，其中包括增进　客户关系、优化存款结构、拓宽产品营销渠道、增强客户　忠诚度、增加金融产品销售等。　从金融ＩＴ的角度看，建立完善的中间业务计算机　应用系统将成为提高商业银行核心竞争力的重要方面。　近年来，各家商业银行都在实施全辖范围的ＩＴ系统大　二、中间业务平台的设计目标　１．能够适应银行业务的发展趋势．具有较长的　生命周期　当核心系统的数据完成大集中后，中间业务的处理　势必从核心系统中完全剥离出来，其功能有很大的扩　集中。在集中模式下，各分支行的核心系统上移，中间业　务系统将成为各分支行灵活处理和管理当地特色中间　业务的基础和与核心系统快速连接的桥粱，中间业务系　统将在未来商业银行扮演越来越重要的角色。　一、中间业务平台的定位与应用范围　对于商业银行，其主要关注点是提高总体客户的满　意度、培育高盈利客户群、增加盈利性金融产品、减少银　行经营性风险、降低经营成本。　针对上述的几个问题，未来银行业的发展方向在于　提高银行竞争力，抢占市场制高点，其核心理念就是“以　客户为中心、以产品为主线、以金融创新为手段、以风险　控制为灵魂”，不断扩充新的金融产品，发展中间业务，　可以为客户提供更加完善的服务。　作为商业银行整体ＩＴ建设总体框架的重要组成部　分，中间业务平台将成为商业银行向客户提供各种完善　的中间业务金融服务的核心平台，并成为连接商业银　行、客户和其他企业的桥梁。特别是当银行的核心系统　集中后，中间业务平台就成为了银行各分支机构中间业　务处理的中心。　中问业务平台的业务应用范围很广，如：民生类的　代发工资、代付社会福利养老金等；公用事业类的代收　水费、电费、煤气费、学杂费、有线电视费等；电信类的固　定电话费、移动电话费、数字信息服务费等；行政管理类　的财税库行横行联网、工商行政管理费、验资费、各种预　算外收费等；交通管理类的代收交通罚款、代征养路费、　路桥费和其他公路缴费等；房地产类的售房款代收、房　租代收、物业管理费专用账户代理等；保险类的代收保　险费、代付保险返还款、保险理赔款等；证券类的第三方　存管系统等；公益类的希望工程捐款、赈灾款等各种捐　款，以及代售福利彩票等。　充，同时中间业务平台在银行网络系统架构中的位置也　会发生变化，需要设计一套完整的中间业务处理模式，　并提供平台之间协同作业功能。系统设计必须保证银行　业务长期、稳定、持续发展的需要。　２．完整的应用体系架构　设计完整的应用体系架构，能够根据银行业务和计　算机技术的发展方便地进行平台升级工作，及时满足客　户的业务需求。　（１）技术目标　①采用多层的面向对象的设计技术。这样做的好处　在于：对系统部件进行修改时不会破坏核心程序代码的　完整性；允许用户接口、通信协议、应用服务和数据库具　有性，所有关键的组件能够实现“即插即用”；采用　优秀的应用服务器技术，提供像高可用性、负载均衡和　故障自动切换等企业级的性能输出。　②开放性的平台。中问业务平台采用开放式的体系　结构，可以复用很多现有的成熟技术和产品，从而把系　统开发的成本和应用需求响应时间降到最低限度。　③较高的可伸缩性。平台能根据应用环境的变化支　持不同的系统规模。　（２）业务目标　①完整的业务体系基础。通过对中问业务的详细分　析，中问业务平台提供一个完整的业务体系基础，能够　为现有或现在可估的中间业务品种提供原子交易支持，　具体品种的定制以此为基础进行，从而保证系统对业务　发展的适应能力。　②对中间业务的有效管理。中间业务平台提供对中　问业务的有效管理功能，以便银行对中间业务风险的控　制和管理，及时、准确、全面反映各项中问业务的开展情　况、模拟利润、风险状况和生命周期。　３．企业级的金融服务平台　平台具有安全、灵活、稳定、高效、易于管理的特点，　中国金融电脑２ＯＤ７年第１１期・４９　维普资讯 http://www.cqvip.com

能保证中间业务的快速实施及中间业务系统的安全可　靠的运行。　安全性：设计完备的安全体系，支持各种功能强大　的安全协议，保证系统的安全。　灵活性：整合各类中间业务的处理流程，通过分类　和交易原子化实现各类中间业务的统一处理和管理，通　过友好的界面实现中间业务的快速定制。　稳定性：从业务处理逻辑上有效剥离银行基本业务　和中间业务的处理，增加系统的稳定性；同时，使用成熟　的故障自动切换技术保证应用系统７￣２４小时不间断运　行。　高效性：使用负载均衡、并行处理技术、多线程技术　保证系统高效运行。　易于管理：提供中间业务信息管理功能，对中间业　务的运行情况进行监控和动态分析。　４．平台的基本设计思想　①以交易为中心：整个平台以交易处理为核心。　②扩展性强：中间业务种类繁多、处理各异、交易格　式不同，必须强调扩展性。　③交易实时性高：保证中间业务平台中的交易处理　性能，使其不成为系统中的瓶颈。　④系统有高安全性：应保证７￣２４小时稳定运行，系　统提供数据、进程的备份和恢复机制。　⑤系统有高可靠性：数据传递必须有严密的安全体　系，严格控制对数据和程序的访问和修改，对网间传输　和重要数据进行加密和认证。　⑥数据完整性：系统应对交易信息及各种数据按预　定程序处理，反映真实，计算准确。具有记录交易明细、　各项日志、自动冲正、异常处理等功能。　⑦数据的封装性：通过虚拟库表将数据库表、系统　资源、输入输出数据的操作封装到一起。　⑧交易驱动：对查询、现金转账、冲销、委托等交易，　根据各类交易特性定制交易模板。在程序处理逻辑上采　用交易驱动方式，可根据需要动态裁剪执行模块。　⑨参数化定义：系统实现综合考虑参数表驱动方　式，尤其在输入／输出格式定制、交易定制方面进行参数　化处理。　⑩模块化编程：将应用系统划分为相对的功能　模块，每个模块完成相对的功能，增强系统的可维　５０・中国金融电脑２００７年第１１期　护性。　⑧交易事务化：一个交易即是一个事务，不同交易　就是不同事务，由不同的具体函数组合而成事务，确保　交易的完整性。　三、中间业务平台的总体框架　总体框架如图１所示。　１．数据总线　数据总线是平台内部各组件之间交换数据的一种　标准。有了数据总线后，各组件与整个系统之间的接口　被规范化，降低了耦合程度。数据总线技术使得交易定　制（即通过服务驱动器和原子服务设计交易）规范、易　行，同时为组件的“即插即用”特性奠定了基础。　数据总线由以下部分组成：数据交换协议（平台内　部各组件之间交换数据遵循的标准）、数据总线控制器　（协制数据总线的使用）、数据总线接口（提供给内　部各组件访问数据总线的ＡＰＩ接口）。　２．安全控制与交易控管平台　对于银行而言，保证系统安全运行、防范金融风险　是至关重要的。中间业务平台应该针对银行金融网络系　统制定一套完整的安全控制解决方案。　可以使用三级密钥体系，根据数据重要性程度分别　采用ＲＳＡ、ＤＥＳ或Ｓｈｕｆｌｆｅ三种加密算法对数据进行加　密，同时采用Ｉｃ卡、ＵＳＢ　Ｋｅｙ等物理介质存储重要的数　据，防止密码、密钥外泄。　交易控管平台包含：通信网关（提供渠道接入时所　需要的通信接口）、报文转换器（将外部报文转换成平台　内部的数据格式或将平台内部的数据格式转换成外部　报文）、服务驱动器（根据服务配置信息，驱动各类服务　完成交易）、应用网关（负责调用系统外的服务）、通信配　置管理（配置通信参数）、报文配置管理（配置外部报文　的格式）、服务配置管理（配置服务的属性，包括服务号、　对应的执行码等等）、业务配置管理（用于交易的定制，　配置业务处理由哪些服务组成，服务之间的执行次序）。　３．平台核心处理　平台核心处理是根据银行各种中间业务处理流程，　综合银行各种应用系统的特点，建立的一套完整处理规　范，并在此规范的基础之上设计了一系列业务模板、子　维普资讯 http://www.cqvip.com 竽　金融服务引擎　图１中间业务平台的总体框架　服务和基础子服务。　置处理模块，完成了许多无须在核心业务系统中进行的　处理。既减轻了核心业务系统的压力，又将不同渠道、不　同格式的中间业务交易来源接人到一个统一规范之下。　子服务是指在业务逻辑上不可再分的业务处理单　元，银行的某一个具体的应用交易是由一组按照一定的　业务处理流程组合起来的子服务来实现的。子服务的功　能是由基础子服务来完成的。基础子服务是一些可以重　用的公共函数，由它来实现从处理控制逻辑中分析　来　的最基本的逻辑功能。　平台核心处理是中间业务平台中各种中间业务应　用的基础构架。首先，它提供的一套业务规范和模板为　客户管理是中间业务平台的重要组成部分，在系统　设计上可以将客户管理纳人中间业务体系，也可以作为　整体客户信息系统的一部分来使用。在此基础上，在中　间业务平台上调用通用或者专用的客户信息和签约资　料，并据此为客户提供各类应用服务的模板和子服务，　通过这些基础业务模板和应用子服务来实现变化多样　的各类中间业务。　４．平台基础子服务　中间业务的应用提供了统一的标准；其次，有了根据中　间业务应用特性提取出来的子服务和基础子服务，中间　业务应用的开发工作量将极大地减轻，交易和服务可以　通过定制接插组件的方式来完成，加快了中间业务推出　数据库的操作，包括平台内数据表的各种查询、修　改、插人、删除；文件存取服务；操作系统应用服务，包括　日期、时问、ｆ４志等的处理；其他服务，包括一些为规范、　中国金融Ｅｇ，ｑ￣２００７年第１１期・５１　的速度；作为银行核心业务系统的一种逻辑上的业务前　维普资讯 http://www.cqvip.com 简化程序设计和方便计算机处理而定义的基础子服务。　主机的ＩＰ地址，接收报文的端口号等参数信息。路由模　块便是确定该报文所需的这些路由信息的模块。　四、中间业务平台的系统设计　１．系统接口设计　４．批量处理设计　批量处理业务均由多条同类业务交易构成，其接口　文件格式包括头记录、交易记录、结束标识三部分。　头记录里一般包含：受托银行网点号、委托客户号、　（１）外部系统的种类　中间业务平台服务接入面向的外部系统可以分为　两类，一类是交易的发起方（如第三方系统、银行渠道　委托客户账号、交易总笔数、交易总金额、借贷标志、日　期与时间、文件密押等内容。　等），另一类是交易的响应方（如核心系统服务器、各种　其他应用服务器等）。需要注意的是，交易的发起方和响　应方是相对的、动态的，同一个外部系统在不同的交易　可能有不同的角色，甚至在同一个交易都可能同时扮演　不同的角色。　（２）外部系统支持的通信方式　根据目前的网络和信息体系结构，上述的这些系统　支持的通信方式主要可以分为Ｓｏｃｋｅｔ通信和各种中间　件的通信。　①Ｓｏｃｋｅｔ通信，基于ＴＣＰ／ＩＰ协议Ｓｏｃｋｅｔ，通信面向　连接、可靠的数据传输服务，数据无差错、无重复地发　送，且按发送顺序接收。　②中间件通信，如ＩＢＭ的ＭＱ、ＣＩＣＳ，东方通的　ＴｏｎｇＥａｓｙ、ＢＥＡ的ＴＵＸＥＤＯ等：　２．格式转换设计　对于中间业务平台，金融产品千差万别，各种交易　报文格式也各式各样，转换规则也相应繁多，但交易报　文格式万变不离其宗，可以根据报文的类型制定出一套　相应的转换规则，形成格式转化模块。　外部系统发送给服务接入的报文根据消息来源分　为请求报文和响应报文。请求报文来自交易的发起方，　响应报文来自交易的服务方＝　报文的格式种类繁多，较为常用的有ＩＳＯ８５８３报　文、定长无分隔符报文、不定长带分隔符报文等。　３．路由设计　当报文要发往其他系统或账务主机时，其他系统所　采用的通信方式，所采用的通信协议纷繁复杂，各不相　同，最终要发送的每一报文，在其报文头都要明确地指　明该报文要发往哪个系统，采用何种通信协议，该协议　通信时所需的几个参数。　例如，当采用ＴＣＰ／ＩＰ协议时，该报文头要具备对方　５２－中国金融电脑２００７年第１１期　文件密押对中间业务中心而言是唯一的，或者说文　件密押唯一标识该文件；文件密押可以根据头记录中的　客户号、客户账号、日期以及交易记录中的有关信息等　运算生成；中间业务中心对文件密押进行合法性和唯一　性校验，一方面避免该文件被重复传送和处理，另一方　面文件中主要交易数据（如账号、金额、Ｈ期）的改动将　导致文件密押校验的失败。　交易记录里一般包含账号、金额、借／贷标志、备注　等字段。　完善的中间业务平台将成为提高商业银行核心竞　争力、扩大银行业中间业务范围、为银行客户提供全面　优质服务的有效手段，将成为银行各分支机构开展当地　特色业务、加强与客户（特别是银行的优质核心客户）的　关系、提高客户忠诚度的有力Ｔ具，是灵活处理和管理　当地特色中间业务的基础和与核心系统快速连接的桥　梁，中间业务系统未来将在商业银行ＩＴ系统中扮演越　来越重要的角色。固