我国电子商务及其电子支付方式发展探讨

２００８年第３期总第８４期

我国电子商务及其电子支付方式发展探讨

山东科技大学信息科学与工程学院

耿

慧

何明祥

摘要目前，随着互联网的迅猛发展，网络已成为一种新的商务贸易平台。电子货币作为基于网络银行的支付结算工具也正以前所未有的速度发展，电子商务已成为一种新的国际商业模式，也成为中国企业在新的世纪进入国际市场的真正机遇。

关键词电子商务电子支付电子信息技术网上银行

消费者的电子商务。Ｂ２Ｃ模式是我国最早产生的电子商务模式。这种形式的电子商务一般以网络零售业为主，以“８８４８网上商城”正式运营为标志。企业通过互联网为消费者提供一种新型的购物环境－－网上商店，消费者通过网络在网上购物，在网上支付。由于这种模式节省了客户和企业的时间和空间，大大提高了交易效率，是目前最广泛的网络零售交易模式。比较知名的Ｂ２Ｃ平台有等。“淘宝网”“卓越网”、“当当网”、

（３）Ｃ２Ｃ。Ｃ２Ｃ指的是消费者（Ｃｏｎｓｕｍｅｒ）

与消费者

（Ｃｏｎｓｕｍｅｒ）之间的电子商务。比如一个消费者有一台旧电脑，通过网上拍卖，把它卖给另外一个消费者，这种交易类型就称为Ｃ２Ｃ电子商务。Ｃ２Ｃ电子商务主要是指网上拍卖。Ｃ２Ｃ模式的特点就是大众化交易，因为是个人与个人之间的交易。艾瑞市场咨询出版的数据显示，俗称《２００７年中国网络购物报告》的Ｃ２Ｃ网络购物模式发展快于Ｂ２Ｃ，两者融合的“网上开店”

趋势越来越明显，未来将共同形成最有竞争力的互联网商业模式。目前知名的Ｂ２Ｃ平台有“易趣网”、“淘宝网”、“拍拍网”等。

１电子商务的发展概况和主要模式

１．１我国电子商务的发展概况

电子商务起源于美国，目前通常所指的电子商务主要是指基于互联网，以交易双方为主体，以银行电子支付和结算为手段，以客户数据为依托的商务模式。从总体上讲，我国电子商务的发展情况相对于发达国家起步较晚，上世纪９０年代行业电子商务网站开始萌芽，国内第一批行业电子商务网站的创办时期始于１９９６年，当时互联网全新的发展概念鼓舞了第一批创业者，他们认为传统的贸易信息会借助互联网进行交流和传播。从１９９６年到１９９９年，首批创业者开始尝试在互联中发网等行业电子商务网上提供贸易信息及更新，阿里巴巴、

网站纷纷出现。在目前已经成立的行业电子商务网站当中，有

９．９％创办于２０世纪９０年代。２００１年是行业电子商务网站发

展最萧条的一年，现存网站中只有３．５１％在该年创建，２００２年

行业电子商务开始和互联网一起复苏。根据《中国行业电子商务网站调查报告》，从２００２年到２００６年，国内行业电子商务网站数量持续高速增长，每年平均增速超过１５％，其中２００３年的增长率为６５．１７％，２００５年为５２％。２００６年网站开通数量达到了历史最高值，现存网站中的２３．９６％创建于该年。经权威机构调查，我国信息产业总规模已超过１４０００亿元人民币，电信业务年均增长率为３３％，信息产品制造业年均增长率已大于３０％。中国电子商务正由起步迈入繁荣阶段。

２电子货币的发展概况和主要支付方式

２．１我国电子货币的发展概况

２１世纪是数字化的时代，电子货币是计算机介入货币流

通领域后产生的，是现代商品经济高度发展、要求资金快速流通的产物。电子货币是当前最新的货币模式，是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统，以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。在我国，目前发展的重点主要在信用卡电子支付业务方面。

由中国银行珠海１９８５年我国最早的信用卡－－“中银卡”分行发行。支１９８８年，中国人民银行提出将（本票、“三票一卡”票、汇票、信用卡）作为主要结算方式，大力推广信用卡，为个人消费者提供了新的支付工具。１９９３年我国政府组织实施了“金卡工程”，它是以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程，旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。２００５年是，该口号由“电子支付元年”阿里巴巴董事局主席马云提出，意指中国的电子支付产业经过多年积累，在２００５年终于呈现出一种百花齐放的旺盛态势。继人们熟悉的网上支付被越来越多的商家和消费者所认识和接受之后，电话支付、手机支付等全新的电子支付概念和应用层出不穷，电子支付元年的到来预示着中国开始进入真正的电子支付时期。截至２００６年９月，我国银行卡发卡机构共１７５家，发卡量达到１０．３亿张。而且，伴随着易趣、阿里巴巴、淘宝网等Ｂ２Ｂ、Ｂ２Ｃ交易平台的建立，人们也开始热衷于在

１．２我国电子商务的主要模式

目前我国电子商务的主要模式，根据交易对象大致可分为五类：商业机构对商业机构的电子商务Ｂ２Ｂ，商业机构对消费者的电子商务Ｂ２Ｃ，商业机构对政府管理部门的电子商务

Ｂ２Ｇ，消费者对政府管理部门的电子商务Ｃ２Ｇ，以及消费者对

消费者的电子商务Ｃ２Ｃ。其中Ｂ２Ｇ、Ｃ２Ｇ是政府的电子商务行

为，主要包括行政部门采购、网上报关、缴税等，不以营利为目的，对整个电子商务行业不会产生大的影响。因此，以下讨论的是Ｂ２Ｃ、Ｃ２Ｃ、Ｂ２Ｂ这三种商业行为的电子商务模式。

Ｂ２Ｂ指的是ＢｕｓｉｎｅｓｓｔｏＢｕｓｉｎｅｓｓ，即商家（１）Ｂ２Ｂ。（泛指企

业）对商家的电子商务。电子商务Ｂ２Ｂ的内涵是企业通过内部信息系统平台和外部网站，将面向上游的供应商的采购业务和下游代理商的销售业务都有机地联系在一起，从而降低彼此之间的交易成本，提高满意度。比如一个生产电脑的企业要采购主板，在Ｂ２Ｂ平台发布其采购信息和对货物的要求，通过该平台与另一家生产主板的公司达成交易，这种交易形式就称之为Ｂ２Ｂ电子商务。Ｂ２Ｂ是电子商务交易的主要形式之一，其交易量占电子商务总交易量的８０％。目前Ｂ２Ｂ平台比较知名的有“阿里巴巴”等。“慧聪网”、“环球资源网”、

（２）Ｂ２Ｃ。Ｂ２Ｃ指的是ＢｕｓｉｎｅｓｓｔｏＣｕｓｔｏｍｅｒ，即商业机构对

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煤矿现代化

运而生，交易的规模也在逐年扩大。

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网上购物消费。支付宝、财付通等新兴的第三方支付工具也应

互联网研究和咨询机构易观国际发布的《２００７年第１季度中国第三方电子支付市场监测报告》数据显示，中国第三方电子支付市场交易额总规模在２００７年第１季度已达到

付。无安全措施的信用卡支付的基本流程是，消费者从商家订货，信用卡信息通过电话、传真等非网上进行传输，但无安全措施。ＳＥＴ信用卡支付交易即安全电子交易（Ｓｅｃｕｒｅ

１４３．２６亿元，相比２００６年第四季度增长１６％，其中互联网支付市场规模１３９．３１亿，占整个第三方电子支付市场的９７％。从２００７年开始，中国电子支付产业进入爆炸性成长期，预计２００８年整体市场规模会突破１０００亿元，到２０１０年则能高达２８００亿元，年复合增长率将超过６０％。显而易见，电子货币正

在我国蓬勃发展。但我国电子货币发展还在初级阶段，与发达国家相比，我国的银行卡发行的时间较短，电子货币使用率还较低，美国通过银行卡进行的个人日常支出比例已占２５％，我国不到１％。

ＥｌｅｃｔｒｏｎｉｃＴｒａｎｓａｃｔｉｏｎｓ，ＳＥＴ），可以让持卡人在开放网络上发送安全的支付指令和获取认证信息。ＳＥＴ主要用于兼容当前的信用卡网络，目前涉及的是Ｂ２Ｃ的电子商务交易。ＳＥＴ协议设计

得很安全，已经成为事实上的工业标准，但存在过于复杂、速度慢、实现成本高等问题。

（２）数字现金。数字现金又称电子现金，是一种以数据形式流通的，能被消费者和商家接受的，通过ＩＮＴＥＲＮＥＴ购买商品或服务时使用的货币。

电子现金是以电子方式存在的现金货币，其实质是代表价值的数字。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸币类似，多用于小额支付，可实现脱机处理。按其载体来划分，电子现金主要包括两类，一是币值存储在ＩＣ卡上，另一类是以数据文件存储在计算机的硬盘上。

（３）电子支票。电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。

电子支票主要用于企业与企业中的大额付款，一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而确保安全性。支票与现金最大的区别是有明确的用途、金额等。在交易中，商家要验证支票的签发单位是否存在，支票的单位是否与购货单位一致，还要验证消费者的签名等。

２．２基于网上银行的电子支付方式

自１９９５年１０月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网络银行－－安全第一网络银行（ＳＦＮＢ）以来，网上银行在世

界范围内迅速发展。近年来，电子商务的热潮也带动网上银行的发展。电子商务是采用信用卡、电子支票和数字现金等电子货币进行网上支付。所以对通过电子商务手段完成交易的双方来说，网上银行的介入是必须的。信用卡、数字现金、电子支票、智能卡、电子钱包等电子支付手段都是基于网上银行的支付方式，支付宝、财付通、快钱等第三方支付工具都与各大银行建立了合作关系，消费者可以通过网上银行轻而易举的给这些支付工具充值。截至２００５年，我国网上银行用户数更是飙升至３０００多万户，网上银行业务已高达７２．６万亿元。国内网上银行除了普遍提供一般信息服务外，还能为企业和个人客户提供账务查询、资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证转账、挂失等服务内容。部分银行对企业集团客户还能够提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务，对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易等服务。网上银行是电子商务的重要组成部分，是金融服务的发展和创新。下面阐述在电子商务中应用最为广泛的信用卡、数字现金和电子支票三种支付方式。

（１）信用卡。信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。

信用卡的主要功能有：①ＩＤ功能。即证明持卡人身份；②结算功能。可用于支付购买商品、享受服务的款项，是非现金、支票、期票的结算；③信息记录功能。将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。

信用卡的支付模式有４种，即无安全措施的信用卡支付、通过第三方经纪人支付、简单信用卡加密支付、ＳＥＴ信用卡支

３结束语

电子商务的产生和发展引发了一场深刻的革命，电子商务业务创新的出现向传统贸易形式提出了严峻挑战，它正在改变企业现有的结构以及企业与客户的关系，并进而对金融业的发展产生深远的影响。

参考文献

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２００４

［２］高材林．中国银行网上业务精选［Ｍ］．中国金融出版社，２００１［３］赵本光．信用卡支付方式及在电子商务中的应用［Ｊ］．经济师，２０００．９

［４］吴禀雅．国内当前网上支付方式研究［Ｊ］．浙江金融，２００７．５［５］童叶敏．中国电子商务发展进程［Ｊ］．华南金融电脑，２００７．３［６］藏振利．商业银行网上银行初探［Ｊ］．中国金融，２００３．５

［７］秦艺妮．我国电子货币发展现状及问题［Ｊ］．中外企业家，２００７．５

（收稿日期：２００８－５－１４）

Ｐｒｏｂｅｉｎｔｏｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｅ－ｃｏｍｍｅｒｃｅａｎｄｅ－ｐａｙｍｅｎｔｉｎＣｈｉｎａ

ＳｈａｎｄｏｎｇＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＳｃｉｅｎｃｅａｎｄＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙ

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Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｅ－ｃｏｍｍｅｒｃｅ；ｅ－ｐａｙｍｅｎｔ；ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ；ｏｎ－ｌｉｎｅｂａｎｋ

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