互联网金融的发展对传统商业银行存款业务的影响

互联网金融的发展对传统商业银行存款业务的影响

1. 互联网金融特点

① 金融服务基于大数据的运用

数据一致是信息时代的象征。金融业一方面是大数据的重要产生者，同时金融业也是高度依赖信息技术，是典型的数据驱动行业。在互联网金融环境中，数据作为金融核心资产。将寒冬传统客户关系及抵押品在金融业务中的地位。

大数据可以促进高频交易、社交情绪分析和信贷风险分析三大金融创新。无论互联网金融领域哪种业务模式及产品交互无不体现对大数据的合理运用。

② 金融服务趋向长尾化

与银行的金融服务偏向“二八定律”里的20%的客户不同，互联网金融争取的更多的还是80%的小微用户。这些小微用户的金融需求既小额又个性化，在传统金融体系中往往得不到满足，而在互联网金融的服务中小微客户有着先天独厚的优势，其可以高效率的解决用户的个性化需求。

③ 金融服务高效、便捷化

互联网金融带来了全新的渠道，为客户提供方便，快捷，高效的金融服务，极大地提高了现有金融体系的效率。互联网金融门户的“搜索+比价”带来的金融产品服务让网贷从复杂变得简单。

④ 金融服务低成本化

一方面体现在交易成本上，另一方面体现在服务成本上，如第三方结算成本大大降低。 2. 互联网金融对商业银行的影响 ① 中间业务面临着严峻的挑战

中间业务作商业银行除经营资产业务和负债业务外最重要的利润和收入来源。尤其是利率市场化改革进程的推进和互联网金融的兴起，银行存贷利差收入逐渐收窄，中间业务对商业银行的生存和发展更是起着至关重要的作用。

② 对传统信贷业务形成冲击

信贷业务作为商业银行最重要的资产业务，也是商业银行最重要的收入和利润来源。传统信贷业务由于信息的不对成，银行对借款方的审核非常严厉，并还要确保能偿还贷款。而大数据的挖掘，大幅度的降低了信息不对称所带来的问题，凸显资金信息中介的作用。

③ 互联网金融的兴起成为金融脱媒的重要推手

其一，从资金来源看，余额宝、百度百发等资管类互联网金融业务对银行存款和理财类产品产生较大分流作用。目前，银行活期存款利率仅为0.35%，而余额宝、百发等互联网金融资管产品的年化收益率基本在 4％ -6%，流动性也比较好。近期，余额宝余额已逾1000 亿元，客户超过3000 万。其二，从资金运用看，阿里小贷、百度小贷等利用自身的网络交易信息和大数据挖掘技术，直接介入信贷市场 ；一些纯 P2P 网贷平台作为资金供需双方的信息中介，降低了借贷双方的信息搜寻成本和信息不对称风险，分流了部分传统贷款业务。