探究商业银行信贷资源优化配置

探究商业银行信贷资源优化配置

作者：黄钰荃

来源：《市场周刊·市场版》2017年第07期

摘要：信贷结构是随时会发生变化的，这种变化不完全取决于商业银行，还会受到经济、社会、市场等诸多不确定环境因素的影响。因此，商业银行需要对信贷资源分布构成比重不断进行调整和优化，这是一项长期动态的过程。本文主要首先列举了商业银行信贷配置过程中存在的问题，之后介绍了当前商业银行信贷资源配置效率低下的原因，并为提供了一些有助于优化商业银行信贷资源配置的方法和对策。 关键词：商业银行；信贷资源；优化配置

信贷资源优化配置是指商业银行在兼顾盈利性和安全性的前提下，以最有效的方式利用稀缺的信贷资源，形成各行业、区域、客户、品种、期限等多层次的有序组合。商业银行通过对银行信贷资源在不同组合中分布构成比重的调整，形成合理的信贷结构。 一、商业银行信贷配置过程中存在的问题 （一）在地域方面，信贷资源大多偏向发达地区

众所周知，商业银行与其他企业一样，都是追求利益的，所以商业银行会把较多的资金运用到发达地区，以追求自身的经济效益，而没有注重地区之间的平衡。因为中国经常会有一些诸如西部开发、振兴东北等国家战略，商业银行才不得不将贷款的对象向东北、西部等偏远地区倾斜。不过，尽管如此，这些地区所得到的贷款金额依然处于较低水平，在商业银行总体放贷金额中占比较低。

（二）在行业方面，信贷资源大多偏向垄断行业

伴随着中国和国外银行之间愈加激烈的竞争，银行业逐渐向一些垄断行业、优势较为明显的行业投入资金，例如电力、制造业、交通、房地产等等。从国家的有关统计数据中可以看出，商业银行对水利、环境以及公共设施建设行业的贷款投放量较大，这些行业大多是国家垄断行业，因此可推测这些行业可能和中国政府的策略有关。 二、当前商业银行信贷资源配置效率低下的原因 （一）商业银行没有较完善的信贷制度

当前，中国的商业银行通常都会对贷款展开集中式的管理方法，对于银行所发行下去的贷款实行贷款和审批两者分开，发放贷款经过各级层层审批的制度。贷款在审批制度方面应该由

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上级银行执行，再通过下级银行对贷款进行发放，最后再对客户展开贷后调查。目前的工作状态是，有更多信息的银行信贷部门服务于那些信息量相对较少的信贷部门，并且商业银行信贷成果是否有效是由基层部门的人们是否有足够的主动性去完成这件事情以及是否将自己的精力投入到这项工作中去而决定的。这样一来，商业银行基层人员是否具有较高的职业道德这个问题就凸显出来了，如果相关人员的职业素质不够高，就很可能会导致将贷款发放给根本没有偿债能力或者偿债能力较弱的顾客，进而导致银行新增坏账，提升商业银行的经营风险。 （二）商业银行和贷款客户之间信息不对称

当前，不少贷款客户都掌握着自身的收入水平、盈利能力以及是否可以偿还债务等信息，但是银行所掌握的信息仅仅是客户提供的财务报表等，同时依靠一些公开的财政政策和法律法规来判断前来贷款的客户是不是具有一定的偿还债务的能力，进而决定是否将贷款发放给客户。不过，前来借款的客户很有可能会通过一系列手段将自己的财务报告做得更加美观更加可信，甚至可能会把一些错误的虚假的信息船体给银行。不过，不少前来借款的客户在得到贷款之后仍然运用信息不对称过程中自身的信息优势来进行兼并活动，进而逃避债务。在这样的情况下，银行本来就仅仅具有的非常有限的资源还不能够得到有效的配置。 三、优化商业银行信贷资源配置的方法和对策 （一）减少政府对商业银行的干预

当前，不少商业银行尤其是政府持股较高的国有商业银行不能够较好地配置信贷资源的一个非常重要的因素就是依然存在较多的政府干预。正是由于政府的干预，国有商业银行缺少充足的自主性，很难完全自主地展开信贷工作，而是在国家的干预下展开工作。

然而，不管是考虑到整个国家的区域经济发展协调性，还是考虑到政府对于一些需要重点发展的行业的扶持，这样存在过多束缚的信贷资源配置势必会在一定程度上影响商业银行的发展，甚至还会在一定程度上给银行信贷带来不小的伤害，造成更大的损失。所以，我们一定要尽可能降低政府对商业而银行的干预，让商业银行可以比较独立地完成信贷资源配置工作。 （二）对中国的征信体系进行完善

当前，中国各个金融部门的主要征信体系都是基于中国的中央银行——中国人民银行建立起来的，不过中国人民银行在建立征信体系的过程中也需要运用到商业银行的相关信贷数据。与此同时，中国的诸多与经济发展相关的部门，如税务、工商等都具有各自独特的信用体系，而并没有统一起来，建设一个更加强大的信用体系。这样以来，诸多信息就会分散到各个不同的部门，无法共享数据，无法充分利用现有数据。

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基于上述情况考虑，国家应该继续完善当前中国的征信体系建设，制定相关法律法规，让信息能够在一定程度上在各个部门之间共享，进而为整个信息系统提供一定的保障机制。此外，国家还应当借鉴国外先进的经验，对于民间的征信机构予以略微宽松的政策，让一定量的民间征信机构也可以加入到市场中来，同时对私营企业、民间资本和外国资本等规定征信领域，让这些国内外不同来源的企业展开强有力的竞争，帮助中国经济更快进步。最后，国家还应当起到监督作用，尽到管理职责，进一步将整个征信行业的服务水平提升上去，为优化商业银行信贷资源配置起到应有的作用。 （三）强化中央银行的窗口指导

从中央银行的角度来讲，应当努力发挥其对商业银行的窗口指导作用，可以借助货币政策工具，来调节商业银行所发放信贷的数量，发放的对象等。具体来讲，由以下几个方面构成： 1.依据当前中国的经济状况和发展形势，进而制定出针对商业银行信贷资源优化配置的相关方案和计划。

2.给相关商业银行提供相关建议，规划贷款客户的类型和贷款种类等等，通过国家的相关建议，商业银行可以将贷款偏向于某些特殊的领域，帮助某些国家主要扶持的行业健康快速发展，抑或可以限制某些国家反对或不予以支持的行业的发展。中央银行的窗口指导可以在一定程度上使商业银行的贷款业务不会过度倾向于某一个或几个特殊的行业，而是可以改善商业银行对不同行业不同领域的放贷比例，进而帮助整个国家的经济有一个较为平稳的发展。 3.参考当前国内的经济发展形势，中央银行应当给相关的商业银行提供信贷资金的配置管理方案，尤其是可以对商业银行起到指导作用的一些较为具体详细的方案措施。 （四）对当前商业银行的信贷管理体制进行完善

商业银行的相关信贷管理应该具备较为科学准确可靠的评级授信，再依照相关地区的实际状况，将一部分的贷款权利给予下级的地区分行，让一部分的地区分行能够给予相关企业较为可靠的审批权。这样一来，就可以通过相应的体制约束商业银行将贷款发放给某些大企业或某些特殊行业。此外，还应该提高对所发放贷款的管理，将发放的贷款进行分类，尤其是找出不良贷款，让商业银行的各个相关机构能够及时采取相应措施应对不良贷款的发生。最后，还应当建立起较为科学合理的奖惩制度，通过相关的政策措施来提升参与信贷管理的人员的积极性，尽快将不良贷款清除或盘活。 （五）提高当前商业银行的金融创新

当前，中国的商业银行仅仅具有相当有限的信贷业务种类，它们所能够提供的信贷业务远远不能满足前来贷款的借款人的需要。所以，相关商业银行一定要尽可能提高自身的金融创新

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制度，一方面保障所发放信贷的安全性，另一方面也尽快找到能够满足更多人需要的信贷业务类型。与此同时，商业银行还应当建立起了多元化结构，尽快建立多种多样的信贷产品，给中国的产业结构转型升级和经济的发展提供全新的融资平台。 四、结语

总之，由于当前商业银行的信贷资源配置方面依然存在不少比较严重的问题，所以国家应当充分发展相关的调节政策，可以通过完善相关体系政策等方案，努力优化商业银行信贷资源配置。希望本文能够帮助有关部门致力于对商业而银行信贷资源优化配置的研究和发展，提升商业银行信贷水平，推动中国经济平稳较快发展。 （作者单位：南京大学经济学院） 参考文献

[1]朱海硕， 中国商业银行信贷资源配置效率研究， 中国市场，2015.12

[2]伍中信，李芬，国有控股、投资效率与信贷资源配置，财经问题研究，2016.11