浅谈我国银行业的电子化发展

浅谈我国银行业的电子化

发展

【摘要】电子信息技术飞速发展对银行业而言金融电子化的发展水平将决定其生存能力功能创新、网上生存和竞争已经成为未来商业银行的主要特征代表着商业银行的发展方向银行电子化已经在我国银行中发挥了越来越大的作用哪家银行电子化程度高哪家银行就能在金融创新中捷足先登在激烈的竞争中立于不败之地

【关键词】银行业；电子化；信息技术

电子信息技术飞速发展对银行业而言金融电子化的发展水平将决定其生存能力我国银行从开始使用计算机以来经过了从单机应用到城市综合网络；从储蓄、会计等传统业务应用到代发工资、代收代付公用事业费等中间业务应用；从同城通存通兑到异地通存通兑、电子汇划；从柜台服务到自助银行银行电子化已经在我国银行中发挥了越来越大的作用哪家银行电子化程度高哪家银行就能在金融创新中捷足先

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登在激烈的竞争中立于不败之地

一、电子化是银行业发展的必然趋势

近年来全球经济、金融一体化信息技术日新月异推动着世界经济的迅猛发展大量先进信息技术的采用极大地提高了银行处理信息的能力和效率促进了金融工具和金融服务的不断创新传统的银行经营和服务模式发生了根本性变化电子银行服务模式为客户提供了全新的“AAA”式服务即以任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）与客户交换信息和服务突破了时间、空间和方式的为客户提供每天24小时的全天候金融服务金融电子化不仅是国际金融业发展的必然趋势也是我国金融改革发展的重要手段

江在亚太经合组织第六次领导人非正式会议上指出“电子商务代表着未来贸易方式发展的方向”电子银行是实现电子商务的重要环节在我国国民经济体系中银行一直担当金融中枢的角色最有能力影响其他行业应用电子商务的进程和水平银行应成为电子商务最积极的参与者和推动者电子银行的优势在于其便利、快捷交易成本大大低于传统银行而且网络技术可以很容易地进行不同语言之间的转换为网上银行拓展业务提供了优越条件我国银行业已越来越

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注重电子银行建设目前国内几大商业银行相继开通了网上银行业务从中国工商银行电子银行发展现状可以看出电子银行已呈现井喷之势以几何级数增长2001年实现电子银行业务交易额1456亿元占全行结算业务量的５％；2002年电子银行业务交易金额达到9683亿元占全行结算业务量的８％；2003年电子银行业务交易金额达到2.18万亿元占全行结算业务量的24.5％累计实现业务笔数1.6亿相当于410个实体营业网点的业务量按每个实体网点需要30万元运营成本计算可减少成本支出1.23亿元截止2004年11月底商业银行电子银行交易额已达到3.86万亿元共业务量已超过全行结算业务量的30％

随着商业银行发展的需要银行电子化也正向更深的层次发展未来的银行应用系统明显地呈现以下三个发展趋势数据趋等于集中、处理趋于统一、系统趋于开放我国银行业面对电子商务迅速发展的新形势时刻关注着电子银行的发展并把电子银行的规划和发展确定为深化改革转型的一项重要内容具有承前启后的重要作用通过电子银行的建设我们把前一段改革的成果连接起来使各岗位和职能形成整体为加强管理、提高效率、提供先进的技术手段

二、电子化大大促进了银行业生产力的提高

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由电子技术与银行业相结合的现代银行经营模式表明电子化大大促进了银行生产力的提高

（一）拓宽服务领域

金融电子化能够融合银行、证券、保险业等分业经营的金融市场减少各类金融业针对同样客户的劳动重复拓宽金融业进行产品更新换代的空间因此银行业将从事全能金融业务如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托保险代理、各种中间业务代理等计算机和通信技术的引入使银行界发生了一次性的变革开始时是使用权银行的传统业务处理实现电子化接着大量新的自动银行服务项目应运而生在银行电子化的基础上银行又向广大客户提供了各种能增值的金融信息服务银行的电子化使银行同往来银行、企事业单位、商业部门、管理部门以至每个家庭都建立了紧密的有机联系使银行的业务深入到社会的各个角落

（二）提高服务质量

通过金融电子化建立虚拟化金融业市场银行将不受营业网点的空间局限只要网络和通讯能够到达的地方都可以

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成为银行的市场范围银行可以向客户提供全天候、大范围、跨地区、界的交易服务从而大幅度地提高银行的服务效率银行除了向客户提供传统的金融业务服务以及前述的新的自助银行劳务服务外电子化银行还能从各种金融交易中提取各种有用的信息向客户提供各种能增值的金融信息服务这是现代银行的一个实质性的变化是银行真正进入电子银行时代的标志

（三）降低服务成本

传统的商业银行不仅需要大量的人力去经营业务而且需要大量的财力、物力去建设网点做广告宣传而金融电子化使得客户的交易成为一种空间的交易金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移提高了金融业的效率降低了经营成本经计算传统银行的经营成本占经营收入的60％而电子银行的经营成本仅相当于经营收入的15％～20％成本的降低也就意味着收益的增加

三、银行业电子化存在的问题及解决措施

（一）存在问题

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1．电子银行的安全问题作为银行业务运行的平台电子银行的安全性和可靠性的要求较高其风险超出了传统意义上金融风险的概念电子银行的风险不仅包括传统意义上的金融风险还包括技术风险等同时银行风险已不仅来源于银行与客户之间的互动关系很大程度与第三方行为有关因此提高电子银行的安全管理水平是电子银行发展需要解决的主要问题之一

2．相关法律问题同传统银行相比网络银行有两个十分突出的特性它传递信息(包括契约)采用的是电子化方式；它模糊了国与国之间的自然疆界其业务和客户随着互联网的延伸可达世界的任何角落从理论上讲国外客户使用银行服务的便利几乎同国内客户一样这样就向传统的基于自然疆界和纸质合约基础上的法律法规提出了挑战

3．银行的人力资源存在的问题随着银行业务电子化步伐的进一步加快原有的只能适应传统的手工操作和简单的电脑操作人员将逐渐被淘汰因不适应日益发展的新业务、新技术的运用而导致的银行内部待业人员将不断增多另外随着信息技术在新业务中的广泛运用应用软件开发所需的尖端人才将严重不足银行从业人员的知识结构单一缺乏既懂银行业务又精通电子信息技术的复合型人才

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（二）解决措施

1．由于电子银行的安全和技术风险在相当程度上取决于采用的信息技术的先进程度系统的设计开发水平以及相关设施设备及其供应商的选择等银行依靠传统的风险管理机制已很难识别、监测、控制和管理相关风险同样监管机构也难以完全依靠自身的力量对电子银行的安全性进行准确评价和监控因此大部分国家都采用了依靠外部专业化机构定期对电子银行的安全性进行评估的办法提高对电子银行安全性和技术风险的管理和监管

2．相关法律法规的保障建立完善电子银行业务法首先要制定《电子银行法》《电子银行法》作为电子银行市场发展的核心法律规范应对电子银行的性质、监管、市场准入、业务范畴与标准、金融创新、法律责任、市场退出机制等做出明确规定其次是《电子签名法》电子签名的问题是目前电子银行业务发展最大的盲点因为关于电子签名的法律效力问题一些国家现有法律尚未对其做出明确的规范对此应借鉴发达国家电子签名立法的成功经验制定符合各国国情的《电子签名法》再次是《电子资金划拨法》在该法中主要规定有关客户与银行、银行之间的法律关系、明确电子资金划拨的法

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律责任承担形式、损失赔偿的范围、禁止欺诈等

3．加强对高级复合人才的培养金融电子化需要一批既掌握计算机、通信等相关技术知识又对金融知识和管理知识有造诣的高级人才要吸引具有良好的创造性、敏锐的洞察力、顽强的斗志和敬业精神等全面素质的人才加入网络银行建立有效的激励机制包括物质激励和精神激励完善的激励机制必须与经营目标责任制考核挂起钩来如建立利润工资含量制度在工资奖金分配、职称晋升上体现区别对待的再如实行高级管理人员、高级技术人才年薪制坚持效益优先、稳健经营的原则坚持责任与利益相一致的原则形成激励和约束相结合的机制以促进银行整体效益的稳步持续增长对国有商业银行来说在完善物质激励机制的同时必须强化精神激励机制通过党、团、政、工、妇等组织加强对员工的思想政治工作强化职业道德教育还可通过评先进、劳模授予各种荣誉称号开展劳动竞赛等形式激励员工自觉敬业爱岗为银行事业多作贡献

【参考文献】

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1赵就亮程蔚明．浅谈网上银行风险管理架构J．广西金融研究2002（8）．

2吴一兵．网上银行的发展和对策J．甘肃金融2002（2）．

3戴建兵．网络金融［M］．河北河北人民出版社．2000．

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