运 营 指 南 詈 重中小型客户需求，积极开发与其需求相适应的产品，优化 服务流程，在服务效率上着力提升。 第三，以业务创新为动力，自觉融入变革。商业银行要 从业务体系上创新，建设“金融超市”式的服务模式，覆盖各 类商业品种并将各类产品加以整合。商业银行的业务优势 在于其在金融产品方面的专业程度要远远高于互联网金 融，可以实现各类金融产品的交错组合。商业银行必须积极 创新，将现有业务条线与电子支付平台、电子商务等新兴技 术模式相结合，实现“一站式综合金融服务”。 关于银行网络支付 创新形式及应用 前景的思考 彭文英 １４年是金融格局剧变的一年，银行支付一统 第四，以协同发展为战略，促进合作共赢。商业银行应 当实现与互联网金融公司的协同发展，以合作为经营战略， 积极学习互联网思维模式，充分利用互联网金融的优势和 资源，实现互利共存。与此同时，商业银行还应注重对互联 ２０ 天下的局面被彻底粉碎，“宝宝军团”们粉丝 云集、风光无限，从技术脱媒到资本脱媒，银 网金融企业的风险把控，使互联网金融在监管范围内合规、 行业的支付与融资中介的功能正被快速蚕食。尤其在支付领域，银行不敌新兴支付载体挑战、市场份额丧失已是不争的事实，支 持续发展，从而实现互利共存的“竞合关系”。 微信红包一炮 商业银行应当正确认识互联网金融及其带来的机遇与 付宝创造了“双十一”单日交易额５７１亿元的神话，挑战。在互联网金融背景下，商业银行应转变传统思维模 走红，有甚者称中国银行业面临技术性破产。在痛定思痛后奋起 式，树立以客户为中心的服务理念，利用现有资源和优势， 直追，银行更应结合自身实际，冷静思考金融机构创新及应用路 借助互联网金融的强大力量调整自身经营模式，从业务体 在何方。 系、战略合作、经营管理上进行改革与创新，搭建综合化电 商平台，通过与互联网企业合作聚拢资金、数据、平台三大 优势，抓住机遇、把控风险、迎接挑战。 参考文献： ［１巴曙松，１］谌鹏．互动与融合：互联网金融时代的竞争新 格局卟中国农村金融，２０１２（２４）：１５—１７ 北京：社会科学文献出版社，２０１４ 货币金融理论视角Ｕ】．银行家，２０１２（１１）：１１—１３ 一、当前互联网支付现状分析 １．支付主体多元化，第三方支付公司渐居主导地位。继银行 及银联支付之后，阿里巴巴、腾讯、百度等企业纷纷扛起金融支付 大旗，支付宝、财付通、网银在线、块钱等第三方支付公司层出不 穷，在支付领域占据了绝对主导的地位。支付宝钱包入驻很多大 势。支付终端囊括了ＰＣ机、ＩＰＡＤ、智能手机、自动售货机、ＰＯＳ机 逐渐向线下迁移，微信支付更是后来居上，呈快速扩张态 ［２］邴晓武，刘烈宏．中国互联网金融发展报告（２０１３）［Ｍ］． 型超市，碎片化的支付方式因迎合了现代人 ［３】曾刚．积极关注互联网金融的特点及发展——基于 等我们所能想到的所有设备，的需求而焕发出强大的生命力。 【４】丁安华．金融脱媒：动了谁的奶酪Ⅱ】＿股市动态分析， ２０１３（Ｚ１）：３６—３７ ［Ｉ１．现代金融，２０１３（０４）：１４－１６ ２．支付安全认证方式个性化，创新支付形式呼之欲出。在传 统的账号支付、网银盾支付模式之外，以第三方推送短信验证的 ｆ５冯娟娟．５】互联网金融背景下商业银行竞争策略研究 快捷支付异军突起，在市场中占据较大份额。随着市场对安全认 证方式要求的提升，ＩＴ大佬们纷纷宣称将推出脸部识别、指纹付、 声波付等前沿支付方式，使在线支付更具个性化及安全性。 ３．支付趋势移动化，手机支付迅速崛起渐成行业主流。在天 【６】郭世邦．银行如何迎接互联网金融的崛起Ⅱ】．卓越理 财，２０１３（０３）：４６—４７ ［７】王硕，兰婷．论第三方支付的发展及其对商业银行业 务发展的影响Ⅱ１＿南方金融，２０１２（０９）：７０—７３ 猫创造的“双十一”单日交易额神话中，移动支付交易额达２４３亿 元，占比达４３％。手机终端因整合了时间碎片化、地点碎片化、需 【８】谢平，邹传伟．互联网金融模式研究Ⅲ．金融研究，２０１２ （１２）：１１—２２ 求碎片化的现代人特征，使移动支付成为购物结算领域的一匹黑 ２０１５年末移动支付的市场份额将达到在线交易 【９由曦，９】宋玮，刘琦琳，袁满，董欲晓．交战互联网金融Ⅱ］ 马。据专家预测，．额的７０％以上，在快速迭代的支付竞争中一枝独秀，成为行业主 时代金融，２０１３（０１）：２９—３５ 【１０】中国金融四十人论坛课题组．互联网金融模式研究 流。［ｚ】．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｆ４０．ｏｒｇ．ｃｒ１．２０１２年８月２２日发布 二、银行网络支付的局限性 １．银行网络支付处于整个电商经济的末端，难以形成平台拉 动的供购需求及相应支付链条。在传统支付中，银行长久以来扮 【１１】卓尚进．互联网金融：在创新中蓬勃发展【Ｎ］．金融时 报．２０１３－６—１４ （作者单位：首都经济贸易大学经济学院） 演着结算和清算的角色，而方兴未艾的互联网支付模式融合了结 隧趣囫２０１５年第３期４９ 运 营 指 南 詈——●馕 皇 算发起端和接受端及供货端，通过一个整合平台将支付尤其 是零售支付的利益链条拉得更长、更趋于稳定。在如今的互 联网经济模式下，银行的结算地位被逐渐边缘化，成为了整 个供、需、购链条的最末端。 ２．银行网络支付因未能提供资金托管及信用中介功能而 缺乏竞争力。以支付宝为代表的电商企业，其网络结算中的 资金托管功能，成为了互不信任的购销双方达成交易的中间 人，买家确认收货后支付宝将交易资金划转至卖家账户，支 付宝因此沉淀的日交易资金峰值达千亿元计。而银行网络支 付多为实时到账，目前多应用于信誉度高的职能部门类 的网络资金清算，信用中介职能的缺失使银行网络支付的应 用领域狭窄，缺乏广泛的竞争力。 ３．银行独家清算模式不符合互联互通的时代要求。目前 各银行多各自为战，网络支付只提供支付行一家银行卡的支 付清算，而互联网平台的消费特点是海量客户化，这一制约 从根本上扼制了银行支付规模的扩张。其实在这一点上，除 了银联，没有谁可以和第三方支付公司抗衡。 ４．银行、电商平台在计算机技术及大数据分析方面与第三 方支付公司存在差距。 过去的两年，各大银行纷纷推出自己的电商平台，工行 “融Ｅ购”、建行“善融商务”、交通银行“交博汇”都闪亮登场。 但在思维、技术、资源等方面都还与天猫、京东商城、亚马逊 等平台有着很大差距，尤其在对客户的建模分析及数据跟踪 方面，可谓不可同日而语。你在天猫购买了一款手机，第二天 淘宝ＡＰＰ就会向你推送该手机的贴膜及保护壳的兜售信 息，这一点上银行电商还远未达到。 三、银行网络支付创新及应用场景之我见 纵观第三方支付公司壮大之历史，整个支付行业的发展 首先是创新，然后才是规模急剧扩张的阶段，而银行的网络 支付还停留在金融互联网（而非互联网金融）时代。笔者认 为，银行网络支付要摆脱支付链末端地位，就应顺势而变，避 开如日中天的第三方支付公司锋芒，与其建立深度合作。互 联网经济让我们重新开始审视“长尾理论”的现实效应，银行 支付兴许也可以在那些互联网大佬们尚不关注的海量结点 上独辟蹊径。 １．建立合作创新的数字化银行模式，重塑多元银行支付 架构。２０１４年第三方支付规模日益壮大，舌头舔到了银行的 碗里。而从过去一年的竞争结果来看，只要银行创新层出不 穷，互联网“宝宝军团”独大的格局也就能被打破，“ｌ０号文” 更是奠定了银行与第三方支付公司“你中有我，我中有你”的 既合作共赢又相互竞争的态势。而竞争是大数据时代的争夺 战，即争信息、争支付市场。商业银行纷纷加快了创新的步 伐，着力建立数字化银行，产品数字化，注重客户体验，开发 ５０暖翘 舀２０ｌ５年第３期 “尖叫”产品、流程数字化，注重简洁、快速、智能，众筹、Ｐ２Ｐ等 新模式的兴起更需要银行加快数据应用。未来的银行势必是 建立在大数据模型基础上的多元金融服务机构，银行应下大 力气构建集智慧银行、社区银行、流动银行、直销银行、ＮＦＣ 智能支付等于一体的新型支付架构。 ２．创建线上线下融合的智能口袋社区银行模式，抢滩最 后一公里。顺应信息时代需求，近年微信银行、手机银行等纯 直销银行模式盛行，而以民生为代表的商业银行也大肆扩张 社区银行，都意在为居民打造贴身、泛在的金融服务。笔者认 为，商业银行只有能将线上线下的金融服务结合，建立０２０ 的新型智能口袋社区银行模式方才是真正以客户需求为中 心。智能口袋银行融合社区周边的商户和产品服务信息，一 头连接社区商户，另一头则连接直销银行，客户在线预约下 单，线下取货或享受相关服务，银行可通过口袋银行推送最 新的金融产品，商家可通过口袋银行发布促销活动信息。这 样，口袋社区银行既成为了商家与社区居民之间零距离互动 的电商平台，银行又解决了抢滩“最后一公里”的难题。 ３．在银行电商基础上打造商户集合平台，建立互联网支 付长尾。在互联网支付模式的冲击下，各大中型企业纷纷搭 建电商平台积极应对，而很多技术资金不够雄厚的中小企业 只能望洋兴叹。庞大又泛在的市场需求使“微商”概念入主 ２０１４年十大互联网行业热词之一，而沸沸扬扬风极一时过 后，微商的构想者们开始在现实中深刻反思，互联网金融似 乎是少数王者的盛宴，很多小型结算企业苦于无力搭建安全 完整的网络结算框架被拒之门外。建议银行可发挥系统及资 金优势，创新搭建标准化商户集合平台，商户只须入驻即可 使用银行提供的客户端进行销售运作，再融合银行信用、融 资等优势，假以时日，也可在支付领域打造新的长尾效应。 ４．彰显优势，在安全认证方式上做文章。目前三方支付 公司通用的支付方式为快捷支付，以第三方支付公司推送的 短信验证码作为主要的风险防范措施。２０１４年频发的网络 资金诈骗案件，多为以伪基站发送钓鱼链接后盗取客户验证 码为主要形式，很多受损客户谈虎色变，大呼资金不翼而飞。 “１０号文”明确了银行作为第三方公司快捷支付限额的规则 制定者，安全认证模式及支付限额成为了其发展及壮大的瓶 颈，个性化的脸部识别、眼瞳认证等方式的建库及推广又需 假以时日。银行网络支付可在安全认证模式上下功夫，在现在 的网银盾支付模式下，创新开发适合移动客户端的安全认证 方式，如音频盾、指纹认证等，在客户网络支付时进行物理认 证，客户在享受便捷支付的同时可兼顾资金安全性，鱼与熊掌 兼得的美事相信会成为智者的首选。 （作者单位：建行河北省分行营业部）
