金融危机下的中国银行保险合作探讨

工业技术经济

Vol128,No18

总第190期

金融危机下的中国银行保险合作探讨

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盛志君1　牟晓伟2

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(长春理工大学,长春　(东北师范大学,长春　130022)　130117)

〔摘　要〕　美国金融危机的爆发给中国的银行业、保险业带来了不同程度的影响,尤其是中国的

保险业。面对全球金融危机,中国的银行业和保险业应该加大力度推进银行保险合作,促进银保业务的增长来实现共赢。为此,中国的银行和保险公司应在中国的支持和适当的监管下,变换合作战略,进行银保业务创新,推动银保合作模式向纵深发展。〔关键词〕　金融危机　银行保险　策略〔中图分类号〕F830　〔文献标识码〕A

1　美国金融危机对中国的银行业和保险业的影响

美国金融危机席卷全球,对各国金融业影响巨大。这次由于中国金融体系相对封闭,金融创新滞后,美国金融危机对中国银行业的直接影响较小,但间接影响重

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大而深远。美国金融危机对中国保险业的负面影响主要

利益均享的特点,具有其他保险公司不具备的独特优势和积极作用。对于银行,银保合作可形成新的利润增长点来提高发展的质量。(1)银行可以通过多样化经营获得额外和稳定的业务收入,减少对传统业务的依赖;(2)银行通过销售保险产品,能够更加有效地整合和利用客户资源,为客户提供综合性金融服务,建立忠诚和稳定的客户群,(3)加强银行业与保险业合作还有利于银行朝着向客户提供终身的全部金融服务和最终实现金融服务一体化的目标发展。而对于保险公司来说,银行保险可在有效降低保险产品营销成本的同时迅速扩大保险公

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司的客户群,为保险业务开拓广阔的发展空间。更为重

为3个方面:(1)保费收入减少。金融危机使得企业、

家庭、个人投保意愿下降,投保能力下降,有些人愿意投保,但投保能力会下降,甚至出现投保人退保现象。这都将影响保费收入。(2)美国金融危机令中国保险资金运用面临很大压力。当资本市场有大波动的时候,对投机者可能是利好的机会,但对保险公司来说是绝对不好的投资环境。因为保险资金需要稳定、健康成长的市场环境。(3)保险业的信任度被质疑。当外资保险公司出现经营困难的时候,可能会引起保险市场暂时波动,如前段时间AIG出问题之后,在市场出现了“退保潮”。当然,退保对中国保险业的影响还不是很大,但更大的影响是它会导致消费者对整个保险行业的不信任。大家看到连AIG这么大的国际保险集团都会出问题,对

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小保险公司前景的担心也是不言而喻的。中国主

要的是有利于提高保险业的信任度。在我国保险代理人的形象一直不被群众认可,而银行在老百姓的心目中有着良好的声誉。在这种情况下,通过银行销售保险产品的银保合作更成为开拓保险市场的一个重要途径。金融危机下,无论是中国的银行业还是保险业的业务增长都将会受到影响,因此,中国的银行业和保险业应该加大力度推进银行保险合作,促进银保业务的增长,提升综合竞争力以实现共赢。

席吴定富认为国际金融危机尚未见底,给保险业带来的冲击可能会加深。

3　金融危机下的中国银行保险发展战略建议

美国金融危机下,为实现共赢,中国的银行和保险公司应变换合作战略,由简单合作销售协议模式向金融控股集团模式下银行保险一体化方向发展,与此同时,中国应给予支持和适当的监管,大力推进银保业务创新,推动银保合作模式向纵深发展。

3.1　银行保险合作方向应是金融控股集团模式下银行

2　加强银行保险合作的意义

银行保险(Bancassurance)是在上个世纪70年代以后国际金融界银行业、保险业和证券业等不断趋于混业经营的历史背景下产生的一个新趋势,它是银行业与保险业融合的一种必然结果。银行保险合作是指银行通过各种方式向客户提供保险产品从而进入保险领域。银行保险充分发挥了银行和保险公司资源共享、优势互补及　收稿日期:2008—01—08

保险一体化

我国银行保险业务发展尚处初级阶段,银行和保险

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工业技术经济

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合作的模式主要是简单合作销售协议,即银行网点柜面代理销售保险公司产品,银行和保险公司远未形成长远的、利益共享的战略伙伴关系,二者一体化程度较低,这种短期的、不稳定的合作关系暴露出许多问题。我国银行保险合作只有转换经营意识,紧跟时代潮流,以合作共赢的态度面对市场,才能从战略的高度推动我国银行保险市场保险业务的创新发展。理念影响着行动,银保双方必须立足长远,树立全方位、现代化的经营观念,避免短期行为和思维,才能走出一条可持续发展、多方共赢的道路。银行和保险公司应推动银保合作模式的纵深发展,其中金融控股公司模式是较优的选择。金融控股公司模式主要是通过银行与保险公司之间交叉持股、相互收购、兼并及合并,或者通过保险公司设立银行、银行设立保险公司等新建方式,来实现银行和保险公司更高程度一体化的经营方式。借鉴美国从分业经营到混业经营的经验,实行金融持股公司制,经营不同业务的子公司保持资产上的性,遵循一定的和保护性措施,以防止金融风险的蔓延和保护投保人及银行债权人的利益,是我国向混业经营过渡的现实选择。欧洲国家银行保险呈现一体化趋势,银行、保险公司除了在业务上合作外,还有资本上的联合,甚至两者本身就是一体的,这种深层次的合作有利于形成长期的、互利的合作关系,避免了许多利益冲突问题,也极大地促进了银行保险的发展。因此,我国的银行和保险公司合作双方应从长远的市场定位和发展规划出发为共同的利益建立长期的、稳定的合作关系。进行资本联合、打造专业集团化银保金融集团,是我国银保业务深层次发展的方向和可行之路。

3.2　中国应大力推进银保合作,同时加强监管以

[4]

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用。在西方国家,银行保险得到了的扶持,如瑞士

联合银行开发的现代化银行保险产品都是为瑞士居民精心设计的,它们充分利用了寿险保单的税收优惠,这也正是它对客户具有吸引力的重要原因。而我国相应的税收优惠却不能及时出台,这在一定程度上影响了银行保险产品的开发和推广。

要使我国银行保险高度一体化,我国必须在相应的上有所突破。首先应建立和完善促进银行保险高度一体化的法规。银行保险是金融一体化过程中混业经营的产物,没有相应的制度环境,银行保险难以有大的发展。国际银保合作的实践证明,一国对银行保险的法律监管环境以及支持程度是影响该国银行保险发展模式的关键因素。可以营造宽松的法律环境,为“银保型”金融控股公司提供税收优惠,鼓励银行和保险公司相互投资入股,优势互补,提升核心竞争力,引导银保合作模式的纵深发展并提供相应的制度支持。我国相关部门应对当前与银行和保险相关的法律法规进行修改完善,适当放宽银行和保险实施金融控股和交叉经营的。鼓励符合条件的保险企业通过收购银行或与银行合资的形式建立银行保险公司,或者由大型的商业银行收购、参股保险公司等形式,使目前的银行和保险企业通过销售协议合作走向股权参与,最终实现一体化。另外,我国应对银行保险合作提供税收优惠。可以借鉴欧洲的做法,对保险产品的保费缴纳和给付进行减税甚至免税的优惠待遇,以促进银行保险的发展。再有中国在大力推进银保合作的同时,必须加强监管机构的合作与协调,有效防范银保合作风险。金融机构控股集团开展综合经营,需要进行产品创新、机构创新和服务创新,针对复杂的跨行业、跨市场操作以及可能引发的风险,监管机构要制定周全的监管制度和方案,审慎监管,做到风险隔离。银行和保险监管机构可以通过建立风险防范联动机制、实现信息共享、开展联合监管等方式,使我国银保合作在适度、

[5]有效监管的前提下得到健全的、规范的发展。

防范合作风险

我国的银行保险合作发展缓慢与的支持不足有很大的关系。我国的分业监管没有为银行保险提供合作的平台。我国的银行业和保险业分别由中国银监会、中国监督和管理,银行和保险整体上受到行政条块分割。从《商业银行法》和《保险法》的规定来看,商业银行和保险公司的业务范围都限定在自身领域,不得交叉经营,也不允许相互投资,也没有银行保险进行资本联合的可能。这就使得银行保险合作受到分业经营制约,银行与保险公司有着各自的利益,在合作的时候难免会产生利益上的冲突,给我国银行保险的发展带来了一定的制度障碍。这也违背国际混业经营趋势,势必会影响我国银行保险进一步合作。另外,我国没有为银行保险合作提供税收优惠。税收优惠在银行保险发展史上也起到了关键的推动作

3.3　中国银保业务创新建议3.3.1　技术创新

技术支持是银行保险顺利发展的根本。要实现合作双方的资源共享,互惠互利,没有强有力的技术作为支

[6]撑是无法实现的。银保合作业务的发展需要信息交流技

术的支持,如网络技术、计算机技术、数据库技术等。银行保险高度一体化要求银保双方从长远利益出发,投入足够的资金,在技术上进行融合,让客户体验到银行保险的便利性,通过“一站式”服务,为其节约交易成

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本和交易时间。这就要求银行和保险公司共同开发新的信息系统,通过技术创新,充分利用现代电子技术和网络技术,使保险客户购买保单、缴纳保费、给付生存金及赔款等交易过程更为简单、便捷。另外,银保联网加强了银保间信息的输送和反馈,提高业务能力和业务效率,有效地防范各种风险发生,从而切实推动银行保险业务的发展。

3.3.2　产品创新

开展自营业务,可以有效的弥补柜面销售的不足。这种复合型的销售渠道可以同时满足不同类型客户的不同需求、为多个目标市场进行服务,保证银行与保险公司双

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方有效地实现战略发展。

3.3.4　人才创新

培养复合型专业人才,是我国银行保险深层次合作发展的重要基础和保障。银行保险涉及内容广泛,门类复杂,因而要求从业人员具有保险、经济、法律、风险管理等相关的知识作为从业的基础,因此为了更好地进行银保业务,有必要建立银行保险业务知识的专业培训制度、专业资格认证制度和统一的专业流程制度,采用精兵精英人才措施,建立一支既懂银行业务,又懂保险业务的营销队伍,实现交叉销售,使银行保险从服务、营销和管理得到深层次的提高,使客户能感受到在银行和保险公司购买保险一样享有专业化的服务。通过培训制度使银行不同层次的人员更深入地了解保险,把保险业务真正融入到银行业务中去,从而建立新的银保企业文化,营造银保企业的核心竞争力。

参　考　文　献

1.美国金融危机对中国银行业的影响[J].现代商

在简单的、松散的银保合作关系下,银行保险产品类型单一,融合性差,缺乏创新。现在市场上推出的银[7]

保产品中95%以上都是两全分红保险产品。缺乏创新的、融合性的银行保险产品供给和市场需求脱节,最终了银行保险业务的扩大。银保双方应共同开发能够为客户提供全方位、一体化、混合型的金融保险产品和服务。融合度高的产品才能满足社会公众的各种需要,这也是银保深层次合作发展的前提。来自国际保险农业信贷银行公司的BernardDelas先生指出,要以银行业务流程配合客户需要,为银行客户提供合适的商业服务,通过降低产品价格、卓越的产品功能为客户提供有形、长期的利益。在进行银保产品融合时,首先是融合银保双方的产品文化。合作企业享有趋同的价值观是促成合作伙伴关系的一个重要因素。银行保险产品要取得成功,必须将保险产品融入到银行的文化中去。保险产品与银行结合越好,银行保险越成功。然后银保合作要寻找共同的客户市场,充分利用银行数据库中的客户资料,掌握有关客户购买习惯、经济状况和财务管理手段等,从中发现先前未被发掘的客户需求和销售机会,根据不同层次的客户设计相应的保险产品,制定相应的营销策略。如在商业银行和保险公司的结合方面,要多开发一些投资连接型保险产品以及与信贷和存款相关的产品。在投资银行和保险的结合方面,要多设计一些风险管理、资产管理和证券投资兼顾的金融产品。

3.3.3　销售渠道创新

[8]

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7.秦蓉蓉.中外银行保险的产品选择与创新[J].

由于自身固有的局限性,银行雇员的柜面销售已经不能很好地适应银行保险的进一步发展。面对激烈的市场压力,银行保险业务渠道的开发可以改变过度依赖银行柜面的单一销售方式,应建立起有效的、复合型的销售渠道。应在柜面销售这种渠道基础上辅助开发另外一些可以应对客户需求多元化、保险产品复杂化趋势的销售渠道。采用与银行签订包销协议推动业务,依靠银行企业信贷员销售团体业务,利用理财说明会和银行高端客户联谊会深度挖掘银行客户,同时鼓励现有客户经理

保险研究,2005,(4):42

8.郑建中.试论参股银行是保险公司银行保险战略

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作者简介　盛志君,长春理工大学讲师。牟晓伟,东北师范大学人文学院讲师,吉林大学在读博士生。