河北省农村信用社战略优势分析及发展探讨

万基莹;魏伟

【摘 要】河北省农村信用社经过长期发展,形成了自己的特色,和国有商业银行相比,具有自身优势.本文从河北省农村信用社的竞争优势分析着手,分析其战略优势及经营优势,并对河北省农村信用社的未来发展提出合理化建议. 【期刊名称】《河北金融》 【年(卷),期】2012(000)007 【总页数】3页(P16-18)

【关键词】农村信用社;竞争优势;探讨 【作 者】万基莹;魏伟

【作者单位】河北经贸大学工商管理学院,河北石家庄050021;中国人民银行石家庄中心支行,河北石家庄050000 【正文语种】中 文 【中图分类】F830.341

农村信用社是农村金融的主力军，是我国金融系统的重要组成部分。农村信用社指经中国人民银行批准设立，由合作社社员入股组成，主要为社员提供金融服务，实行民主管理的农村金融机构。农村信用社是企业法人，其所有财产、合法权益和依法开展的各项业务活动均受国家法律保护。农村信用社主要任务是筹集农民的闲散资金，为农业、农民和农村经济的发展提供金融服务。农村信用社作为银行金

融机构有其自身的特点：首先它是由农民集资组成，以互助为宗旨的合作金融组织。其次它的资金来源是合作社成员缴纳的股金和吸收的存款，向农户提供贷款，以解决各成员的资金需求。

随着党提出了建设社会主义新农村的发展战略，目前国家对农的变化进一步加大，农业产业化、农村城市化都进一步推动农村信用社经营管理和服务方式的转变。河北省农村信用社立足于服务“三农”第一线，为农村经济的发展，支持农民脱贫致富，做出了重大贡献。本文深入系统地研究了河北省农村信用社发展过程中的现状，有助于我们制定更加高效的发展战略，改善其整体的服务水平，促进河北省农村信用社的可持续发展。 一、河北省农村信用社概况

为了能够保持业务快速、稳健的发展态势，河北省农村信用社一直都以提高资产质量、提升服务水平为核心，进行规范化制度管理，加强制度建设，不断创新金融服务。目前河北农村信用社的业务规模得到了进一步的扩大，存款、贷款都稳步增加，主要体现在以下几个方面：

（一）业务经营指标快速增长，业务规模不断壮大，金融服务实力进一步增强，存贷款质量和效益收入明显提高

截至2010年末，河北省农村信用社各项存款余额40.9亿元，各项贷款余额3133.6亿元。涉农贷款余额达到2611.1亿元，涉农贷款占比为83%。截至2011年末，河北省农村信用社各项存款余额5678亿元，同比净增787.2亿元。各项贷款余额3619.9亿元，同比净增486.3亿元，存贷款的市场份额一直位居全省银行业金融机构之首。中间业务收入7.7亿元，同比增加1.9亿元，增长了33%。效益性指标创历年最好，上年实现拨备前利润136.6亿元，同比增加了40.7亿元，各县级联社全部实现盈余，全部超额完成银监会的监管指标，达到升级目标。

（二）产权改革得到全面深化，股份制改革工作全面推开

近些年农村信用社股权结构得到优化，股金稳定性得到提高，农村银行改制工作正加紧开展。截止2010年末，河北省农村信用社已经组建农村合作银行2家，农村商业银行1家，投资股占比达到67.62%。截止至2011年末，河北省农村信用社已有20家县级联社筹建农商行的申请呈报到银监部门，其中有5家县级联社已获批筹建；26家提出拟改制股份公司的县级联社已全部完成了清产核资，其中有两家县级联社已获批开业。

（三）金融服务水平不断提高，市场竞争能力也进一步提升

2011年全省涉农贷款净增449.9亿元，同比高于1.4个百分点，涉农贷款的增速达到17.2%，同比高于1.7个百分点，这些指标都实现了提出的“两个不低于”的要求。现有144家县级机构已开通支付宝快捷支付、网上银行和支付宝卡通业务，“农信村村通”工程已正式启动，各县级联社在村一级布放自助服务EPOS终端1750台。

二、河北省农村信用社战略发展的竞争优势分析

河北省农村信用社的竞争优势分析，就是积极审视其自身的优势与劣势，综合分析找出积极的战略对策。

（一）外部发展环境正在逐步优化

河北省、省一直都对农村经济发展给予高度关注，引导和鼓励各金融机构服务“三农”、支持“三农”，对于服务于三农的金融机构更是给予大力支持。河北省农村信用社正要把握这个机会把农村信用社真正办成充满生机和活力的农村银行，把服务“三农”放在首位，优化农村金融环境。 （二）众多的中小企业是发展的经济基础

经过20年的发展，我国中小企业数量巨大，并成为最活跃的经济细胞，中小企业的发展产生了对金融服务巨大的内在需求，实际上我国银行信贷资金总量的80%

流向国有大企业，只有20%流向中小企业。在我国的企业群中，中小企业是最具活力和成长性的，它们有着、机制、管理等方面的优势，并且多又是高科技型的企业，加入WTO后，这类企业最富有活力和最具有竞争力。河北省农村信用社为中小企业提供金融服务，不仅可以促进中小企业的发展，带动地方经济腾飞，而且将促进不同地区间的资金、信息、技术及人才的交流，促进区域内产业结构的调整，实现产业结构的合理布局，最终达到促进区域经济发展的目的。 （三）经营灵活，决策效率高

河北省农村信用社决策层少，决策效率高，同样的技术条件下业务调整快。针对企业的不同需要设计不同的金融服务，如投资咨询、财务顾问、信息调研、结算便利等。这不仅能帮助河北省农村信用社吸引客户和扩大市场份额，还能带来可观的非利息收入。河北省农村信用社采取灵活服务体系，根据客户的业务需求设计金融产品，按照市场需求灵活调整“生产线”，提供个性化服务，从而提升银行的竞争力。农村信用社在深化改革的过程中，注意到了存取款手续的简化，使得农民在办理业务的时候首先考虑到农村信用社。 （四）与客户地域联系密切

作为地方性金融机构，农村信用社具有熟悉客户资信与经营状况的优势。河北省农村信用社为中小企业提供服务，通过长期的合作关系，对企业经营状况的了解程度逐渐增加，有助于解决存在于农村信用社与中小企业之间的信息不对称问题。农村信用社长期在农村从事金融服务活动，积累了庞大的客户群。与农村客户的情感联系非常密切，95%的农户贷款来源于农村信用社。另外，随着农村经济的快速发展。在广大的农村也出现了一批高端客户群体，银行业已成为县域经济的主要力量，这些优秀客户大多和农村信用社存在息息相关的鱼水关系。

我国关注于农村的金融机构主要有：农业发展银行、农业银行、农村信用社。由于农业发展银行的业务主要是为国家储备粮棉提供收购资金，它的信贷业务主要趋向

大宗贷款。随着我国90年代的金融改革的深入，以农业银行为代表的商业银行撤走了大批农村营业网点，这给长期在农村生活的农户储蓄方面带来很大的不便。农村信用社的机构网点长时间深入到广大农村地区，是目前农村地区的主要金融机构。农村信用社与农户的近距离给广大农民储蓄带来了很大的便利。 （五）机构网点资源优势

由于农村信用社在农村地区遍布很广，且长期立足在农村，辐射城乡。经过50多年的发展，拥有庞大的机构网点，几乎是乡乡有网点，网络庞大，影响深广，像深入农村肌体的毛细血管，真正做到了贴近农村、深入农村、了解农村、服务农村和农村具有天然的信息对称和同步优势，这是其他金融机构所望莫及的，农村信用社在农村金融领域具有一定的垄断地位。同时农村信用社网点多，布局广使得农户在选择存贷款金融机构时被优先考虑。在具体问到为何选择农村信用社办理存取款业务时，73%的农民认为原因是“农信社网点多，存取款方便”。 （六）社会品牌资源优势

我国银行的商业化发展直接带来的是品牌意识的苏醒。近几年来，大部分商业银行纷纷崛起，走得是品牌化道路。目前银行业的品牌建设已经成为新时期银行竞争的主要做法。农村信用社立足农村、服务农村、雇佣农村，长期扮演着农村金融服务提供者的良好形象。经过多年的发展，农村信用社已在广大农村金融服务领域积累了丰富的经验和良好的市场信誉，逐渐在广大农村客户中形成了很高的品牌认知和忠诚度。同时，由于农村信用社长期是“官办”，在广大农村客户心中，农村信用社信用就是国家信用，这进一步增强了河北省农村信用社的品牌效应。河北省农村信用社一直都是村民心目中的金融保障，长期与农村有密切联系。定位服务“三农”是其承袭了农村信用社的“支农”与“血缘”优势等，成为了农民自己的银行。

（七）市场份额资源优势

农村信用社是农村金融名副其实的主力军，资料表明，河北省农村信用社农业贷款额占全部金融机构农业贷款余额的81.04%，占农村贷款户数的95%。在农村市场占有绝对多数的市场份额，并且与客户保持着良好的合作关系。 （八）农民贷款的重要渠道

根据统计，我国的农村信用社提供着全国农村大部分贷款，占农户的80%和乡镇企业的70%贷款，农业贷款余额占全部金融机构的农业贷款余额的比重也在逐年上升。农村信用社已经成为农民和乡镇企业提供贷款的重要渠道。 三、发挥比较优势，提高河北省农村信用社的核心竞争力

（一）加快业务创新，提供个性化服务，为河北省农村信用社的发展开辟新途径 中小商业银行生存和发展的基础是市场的差异化，而要在差异化的市场上寻求竞争优势，只有创新，用新的金融产品和服务满足特定客户的需求，发现新的市场空间，形成特色，才能与国内外大银行相抗衡。所以，应鼓励河北省农村信用社进行业务创新，促进业务经营多元化，充分发挥优势，根据市场需要和自身状况，开发新的市场资源，开辟新的融资和投资渠道，提高市场竞争力。 (二)准确市场定位，把中小企业，特别是村镇企业作为服务重点

中小商业银行规模小，资金实力薄弱，无力单独承担较大项目融资和满足较大型企业的信贷资金需求，无法以大企业作为主要客户。只有把中小商业银行的市场定位在为中小企业提供金融服务上，才不致于因金融服务目标与功能错位而诱发金融风险。通过建立信息咨询服务体系，充分利用中小商业银行的信用和信息优势向中小企业提各种金融信息、投资信息、市场产品信息、经济信息。河北省农村信用社通过提供财务顾问服务，利用银行自己熟悉金融市场和各种金融商品的优势，帮助中小企业进行财务管理和资金管理，盘活资金存量，帮助中小企业进行筹资分析和制定投资方案，合理安排资金的收支，并帮助中小企业设计可靠的财务监控和风险防范系统，定期为中小企业财务状况作风险分析，有效解决中小企融资中存在信

息不对称问题，降低贷款的调查、交易费用。通过完善的资金结算服务，满足中小企业经营中灵活、快捷、方便的资金使用需求。加强对中小企业的结算服务，积极做好柜面服务，柜面人员要积极协助客户经理做好对客户的全面服务，善于从中小企业日常结算业务中发现潜在的优质客户。 四、河北省农村信用社发展方向及路径

经过调查研究和探索实践，我们立足实际，确立了把河北省农村信用社建设成精品零售银行、新型金融机构、现代金融企业的新路子。 （一）加大发展个人客户的优势，密切联系农民

河北省农村信用社最大的客户群体是个人，个人群体中最大的、最具潜力的客户是农民。目前农民大体为三类：一类是留守农村发展生产的农民。这部分农民呈逐渐减少的趋势。要通过建设大量的村镇银行，为留守农民提供就近服务，覆盖面达到90%，有效金融需求达到90%以上，控制金融资源不外流。另一类是进城务工经商的农民，通过建设星级银行，为进城务工经商、创业的农民量身定做贴身服务，覆盖面达到90%以上。还有一类是已经成为中小企业主的农民，对这部分农民客户，通过培育龙头企业，覆盖面达到30%以上，通过特色银行提供专职特色服务。 （二）继续抓紧“双改”工作，强力改革，建立现代农村金融企业

在去年“双改”工作的基础上，进一步加大农商行改制工作和股份公司改造的推进力度，不断优化股权结构。优化科学规范的股权结构，严格审核主要股东的资质，规范股东持股行为，营造良好公司治理结构，建立和完善内外部有效的评价和监督机制。

（三）坚持发展为第一要务，以服务“三农”为宗旨，实现社农“双赢” 加大涉农贷款投放力度，发展特色农业，促进优质农业发展，推动农村经济腾飞；做好“立足三农、面向县域、服务中小企业”的战略定位，做好支农工作。 （四）大力推进“四项工程”，提升经营管理水平为着力点，增强企业发展活力

不断提升科技水平，防范信息科技风险；加强管理机制创新工程，完善行业管理方式；完善企业文化发展工程，丰富河北省农村信用社企业精神；加大对薪酬分配机制改革和选人用人制度改革的力度。 （五）提高信贷质量，打好“清非”攻坚战

健全信贷管理机制，加强对不良贷款的考核，严格做好贷前调查、贷中审查、贷后检查制度，减少不良贷款的存量。全力开展“清非”工作，加大清收力度，积极创新清收办法。

（六）加快科技建设，实现信息化银行

为了加强业务合规性、提高办理业务的效率、降低操作风险，河北省农村信用社在近几年不断推进科技手段现代化，提升系统自动化的水平，推进同城灾备系统的建设。网上银行、电话银行、手机短信服务、ATM自助服务也不断推陈出新，建立了一体化的金融平台。

河北省农村信用社的三年发展规划，严格按照“改革、发展、合规、提升”的总体要求，坚持“一个方向”——服务三农，打好“三大战役”——改制、清非、案防，实施“四项工程”——科技水平提升工程、管理机制创新工程、企业文化发展工程、万名员工培训工程，继续保持省内规模最大、服务面最广、市场占有率最高的地位，努力推动河北省农村信用社向服务“三农”的现代金融机构目标大步迈进。 参考文献：

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[2]范秀红.农村信用社战略发展的SWOT分析[J].武汉金融，2008，（7）. [3]袁思义.把信用社建设成精品零售银行、新型金融机构、现代金融企业[J].品牌，2010，（3）.

[4]程惠霞.中美发展中小银行策略之比较[J].金融研究，2000，（10）.