互联网金融发展对商业银行的影响及对策分析

・４０・２０１５年第１期　社科纵横　经济与社会发展研究　互联网金融发展对商业银行的影响及对策分析　尚松辉　王强　（山西财经大学财政金融学院【摘要】第三方支付平台支付宝余额增值服务余额宝进行地如　火如茶，与一般的理财业务相比，客户投资余额宝除了得到收益外，　还能用于网上消费，网上转账等功能，而且对于用户的最低购买　０３０００６）　宝一般情况下都会有一些钱来预备突然的消费，例如充话费等。　从长时间来看，网上的资金最终也会以回流到银行，商业银行存　款总量基本不变，但是资金在第二方平台存在的时间必将影响商　金额没有下限　许多互联网企业借助电子商务和信息数据优势进　业银行放贷能力，实力较弱的地方商业银行获取存款的压力变大。　军金融领域，不仅对商业银行业务经营形成直接的冲击，也将对　（二）互联网金融压缩银行中间业务空间　商业银行经营管理模式产生深远的影响。本文在对互联网金融概　商业票据结算、担保、承诺、咨询等一般是银行的中间业务。　念、特征及发展现状进行概述的基础上，分析了互联网金融对商　互联网金融企业的业务扩展迅速挤压这些业务，使商业银行面临　业银行的影响，进而提出商业银行应对互联网金融发展的建议。　巨大的挑战。与商业银行网上结算、咨询等相比，互联网企业价　【关键词】互联网金融商业银行建议对策　格低、使用便捷、耗费时间少，易为消费者接受。同时，“互联　网金融企业己开始将资源优势延伸至线外，与银行在线外形成新　一、互联网金融的内涵及特征　的竞争。还包括作为银行金融产品销售主渠道的垄断局面也正在　进入２１世纪以来，随着互联网利一技的迅速发展催生了诸如　被逐渐打破”　网络社交、在线或移动支付、海量搜索引擎和云计算等现代互联　（三）互联网融资可能导致信货模式转变　网新生活，这也及大地促进了我国互联网金融的发展。其中，网　互联网金融企业在信息搜集、处理、整合方面优势明显，互　络支付、网络借贷、金融搜索等互联网金融服务板块异常活跃。　联网融资可针对企业特点和融资需求提供融资服务，更好地为其　以阿里巴巴为代表的互联网金融企业，搭建全新的交易平台，取　提供融资支持，抢占信贷市场份额。　得商家和客户交易的信息，通过有效数据的甄别和筛选，评定客　三、商业银行应对互联网金融发展的建议　户的还款能力，再通过网络上进行贷款的审批以及放款，大有取　互联网金融给传统银行业带了新的挑战，甚至从一定程度上　代传统贷款模式的势头。　开始打破旧的金融格局。但是，商业银行依然具有特许经营、资　“从融资方式上看，互联网金融的模式本质上说是一种直接　本雄厚、客户资源丰富等可利用的优势，如果能够抓住互联网金　融资模式，不过它既不同于传统商业银行的间接融资，亦不同于　融时代的机遇，商业银行可以通过战略转型牢牢把握市场。　资本市场的直接融资，而是基于信息时代的大数据平台进行构建　（一）竞争中寻求共赢　的一种全新模式，具有信贷、支付和交易中介等多种功能”。所　在网络大行其道的时代，对金融服务业而言，商业银行与互　以笔者认为互联网金融的本质和核心就是数据处理，作为一种新　联网企业已经不可能各自为政，双方有时是对手，更多的时候是　型服务体系，它具有以下特点：　合作伙伴。面对强大的互联网企业，商业银行应与其建立合作关系，　（一）海量的信用数据。互联网金融企业一般拥有稳定成熟的　充分发挥各自的优势，打造互利互惠的合作模式　电商运作环境和庞大的客户群，这些客户的买卖数量、售后认可度、　（二）重视客户体验　资本实力等行为信息构成了重要的信用评价。互联网金融企业可　在互联网金融领域竞争中谁重视客户亲身体验，谁从客户角　以通过交叉核验和第二方验证确认这些信息的真实性，并将其映　度出发设计金融产品、改善金融服务、优化业务流程，谁就能占　射为企业和个人的信用依据，不断增加互联网金融系统数据。　得先机。所以商业银行可以充分学习互联网企业整合客户存贷、　（二）透明共享的信息。传统模式下，银行等金融机构获得　理财等各类信息的模式，借鉴经验，为客户提供高质量的金融产　企业，特别是小型微利企业的信息成本较高，不利于审核信贷能　品与服务。另外简化业务操作流程，减少银行卡申请、贷款申请　力　互联网金融兴起后，由于信息均是通过社交网络生成和传播，　等审批环节，也能赢得客户的青睐。　企业和个人的信息都会与其它主体关联，所以能起到牵制和监督　（三）加强数据积累和整合　作用，保证信息的可靠。另外，金融服务平台变成共享模式，数　互联网金融企业以自己的数据分析为客户提供的产品与服务。　据查询和搜索更为开放，极大地提高了信息的真实性　因此，商业银行要借鉴互联网金融企业在数据分析应用等方面的　（三）便捷的交易环节。与商业银行金融服务模式相比，互　案例，改进优化自己数据库，将数据转化为商业银行的优势。　联网金融服务提供的平台可以帮助用户自行完成信息比对、挑选、　（四）加快培养复合型人才。　议价和交易，实现完全的“金融性价比整合”，提高交易效率。　目前商业银行员工的一般是经济、会计、金融等专业的人员　比如支付宝能集生活、生产、学习等的支付功能为一体，却不需　构成，特别缺乏精通网络技术和银行业务的复合型人才。因此，　要更多的程序和手续。　商业银行要在工作中加强对金融专业人才的网络技术培训以及金　（四）客户参与度高。传统银行以前提供的储蓄、理财、支　融业务培训，大力培养拥有金融业务、网络信息技术、互联网工　付等服务现在互联网金融企业那里能“一站式”轻松完成，极大　具运用等多种技能于一身的合型人才。　地方便了客户，所以，客户参与的积极性越来越高，这体现出了　互联网金融服务产品设计更加注重用户体验。　参考文献：　二、互联网金融对商业银行传统业务的影响　［１］降磊．互联网金融时代的商业银行发展模式研究．西南交　淘宝、京东、当当等网上商城发展迅速，越来越多的消费者　通大．２０１３．　选择通过网上交易购买商品，接受服务，特别是年轻人逐步形成　【２Ｊ万立猛　浅谈互联网金融对商业银行的影响．北京大学经　了网上支付的习惯，对现金、商业银行柜台服务的依赖逐步减弱。　济学院．２０１３．　（一１网络支付平台分流银行传统业务　［３１钧于平　《互联网金融模式研究》．２０１２．（８）．　网上消费等结算的资金会一定时间内会存放在互联网企业的　［４】杨凯生　关于互联网金融的几点看法．《第一财经日报》　支付平台，从而对商业银行储蓄存款形成分流，比如笔者的支付　２０１３—１０－１０