电子商务中第三方支付的安全问题研究及对策

量融互鳘　兰　！堡！！　￣￣ｔｌｒｎａｌ　Ｅ礤　Ｆｂｚａｎｃｅ　ａｎｄ　Ｅｃｅｎｏｍｉｃｘ　电子商务中第三方支付的安全问题研究及对策　圈姚洁　随着网上购物等电子商务平台越来越火爆，以支付宝为例的互联网金融逐渐兴起，第三方支付平台的　安全问题处于风口浪尖，使得消费者不得不重新审视第三方支付平台的安全。针对这一现状，结合当前宝宝　类的产品．对第三方电子支付平台的安全问题展开研究，最后对于如何应对第三方支付平台的安全问题给　出具体对策，以期可以对我国第三方支付平台的健康发展给予一定的理论参考。　【关键词１电子商务；第三方支付；安全；对策　【中图分类号】Ｆ８３０　【文献标识￣－ｑ］Ａ　【文章编号］１００６—１６９Ｘ（２０１４）１１－００８１—０３　姚洁，江西萍乡人，江西广播电视大学副教授，硕士，研究方向为经济管理。（江西南昌　３３０００３）　网上银行以及第三方支付平台．被定位为电子　为金融生态体系里面一个越来越重要的一环。在社　商务的一部分，他们的存在解决了商务进程中的资　会的支付体系上需要第三方支付作为传统支付体　金流问题。支付体系是一个为社会提供支付清算和　系的补充。这对于整个社会资金的灵活周转以及资　结算的以金融为基础的体系．支撑着整个经济活动　金的使用效率有着重要的作用。所以当前研究第三　的资金转移。在电子商务以及第三方支付平台兴起　方支付平台安全问题和如何防范有着很现实的意　之前．社会的支付和清算主要是通过央行和商业银　义。　行进行的。但是对于大量的闲散资金以及小额交易，　第三方支付的理论　商业银行并没有提供一个完备的网络卖家和买家　（一）第三方支付的定义和支付流程　之间交易的中介平台，因此第三方支付平台顺应时　迄今为止．我们还无法对第三方支付的概念进　代的潮流应运而生。第三方支付平台的出现实际上　行一种精确的定义，只能得出．第三方支付平台就　是传统的支付体系的一个补充。传统的支付体系对　是一个连结买卖双方的提供交易公正的信用平台，　于网络的支付体系没有涉足，所以对于第三方支付　也是一个资金中转平台。准确地说第三方支付是以　公司的诞生提供了历史性的机遇．相继出现的支付　个独立的第三方支付机构为信用担保人，在名为　宝、财付通、快钱等都是发展良好的第三方网上支　网络的沟通平台上，自身以银行大客户的身份与各　付平台，同时。相对应的第三方支付公司的出现，也　家银行之间建立协议关系，以便于与商业银行间进　催化并促进了电子商务的发展。但是，在电子商务　行特定形式的数据交换和相关信息验证，最终建立　产业的不懈努力下，在这一段不算长的时间，电子　个支付的平台，用以实现购买方、商家和各个银　商务得到了极为迅猛的成长，网上在线支付发生了　行之间的交易联系。第三方支付融合了卡基支付、　很大的变化。但是对于大量的闲散资金以及小额交　ｐｏｓ支付、网络虚拟货币等支付工具，为买方和卖家　易，商业银行没有提供一个网络卖家和买家之间交　代为保管交易资金，转换支付口令。同时为各方提　易的中介平台，所以第三方支付平台应运而生。所　供增值服务的一种网络支付中介。它的功能就是为　以说第三方支付平台实际上是传统的中国的支付　使用电子商务的买卖方以及其他网络交易的用户，　体系的一个补充。但是第三方支付平台虽然发展得　更甚至于现实中的交易双方提供交易资金代收代　较为迅速，尤其是这两年，但是其自身存在的安全问　付的第三方中介以及担保的平台。　题和弊端逐步显现。第三方支付已经开始慢慢的成　（二）第三方支付的特点　金融与经济２口７４．７　７　第三方支付主要包括三种支付方式。一种是钱　包模式。二是网关模式。客户可能并不需要注册登　录．客户自主选择使用哪家银行的网银系统，随后系　统将自动跳转到相应银行的网银界面，这种状态下　客户使用的任何银行网银与第三方支付平台并没　有很大联系。三是快捷支付模式。与商业银行的网　上支付相比，第三方支付具有以下自己的特点：　第一，第三方支付的接入成本更低，只需要一次　注册，就可以享受到永久便捷的服务。其次，操作更　加方便。使用网上银行业务还需要使用Ｕ盾等安全　工具进行确认，手续繁琐，速度慢，成本高。通过使　用第三方支付平台，用户只需要将银行卡和第三方　支付平台绑定，依靠密码和账号完成支付的交易，所　以使用起来更加方便。加上各种支付终端的发展，　使用手机、平板电脑等随身终端进行支付更加便　捷。第三，交易价格更加优惠。很多第三方支付平台　都是处于免费的状态，甚至使用第三方支付平台充　值等还有价格优惠，对于小额交易来说成本较低。　二、第三方支付安全存在的问题　（一）互联网技术方面存在的安全问题　互联网技术对于第三方支付来说很重要。技术　风险可以从两方面来分析。首先是对于第三方支付　平台来说，但是如果互联网的技术存在缺陷的话，对　于第三方支付平台也是一个潜在的风险。或者是操　作失误．或者是设计缺陷，都有可能使得第三方支付　平台存在技术的选择的风险。其本身业务是由电脑　程序完成的，甚至风险控制工作也要依靠软件系统。　尽管目前网上银行以及第三方网上支付平台都被　层层安全系统所保护，相关技术人员同时不断开发　并且应用着越来越发达完善的安全性技术，用来保　护支付平台的平稳运行，但是从宏观上来讲，其安全　系统究竟是否足够抵御风险，仍是第三方支付业务　中的决定性因素。这种风险既有可能源于计算机本　身，如系统漏洞、存储器受损等不确定因素，也有可　能源自网络的外部病毒攻击，以及黑客攻击。　（二）金融方面存在的安全问题　在所有第三方网上支付平台中，只有支付宝等　少数几个第三方平台有着专门账户并且不直接经　手来往资金，其他公司大多代理行使银行的职能，并　可直接支配交易款项。由于对于第三方平台的监督　制度并不完善，这就出现了管理者私自调用客户资　金的风险。第三方网上支付平台通过暂时保管交易　８ｌ２　资金，在交易过程中对买卖双方进行监督和约束。　在交易过程中．当买方把资金转到第三方平台，此　时第三方网上支付平台只是一个值得信任的资金　保管者。但是所存在的资金的所有权仍旧是买方　的。支付平台中每时每刻都有大量的资金不断投入　并存在其中，随着用户数量的不断增长，存在其中　的资金爆炸式的增长，这就意味着，第三方将赚取　同样巨大的利息。但是巨额利息的分配极有可能引　发新的问题，例如如何进行有效的资金管理，如何　规避可能引发的支付风险和道德风险。　（三）法律方面存在的安全问题　由于互联网金融具有虚拟性，所以很多业务都　是通过虚拟的网络进行，这具有信息不对称性，对　于交易者的身份也是很难确认的。对于信用评估都　存在很大的不确定性。特别是在实际业务，很多客　户不能辨别潜在的风险，所以导致了客户处于不利　的处境。第三方网上支付平台，作为一个新兴的并　不成熟的产业．法律还未对其法律地位问题和各个　关联方的权利义务关系制定出明确的规章制度。尽　管从表面业务上来看。这些第三方网上支付平台只　是提供了快捷的支付服务，但是它同时又汇聚了大　量的资金，从某种程度上来说已经具备了一定的银　行性质，但是却不受传统的相关法律的控制，尽管　第三方网上支付的企业都以中介人自居并宣传，但　事实上，这种业务存在明显的“吸纳储蓄”的行为，　用户资金的时间价值（利息）成为其主要的利润来　源，这显然涉及到金融的范畴。所以，法律需要明确　的理法来规范第三方网上支付平台的法律地位。　（四）第三方支付涉及到的资金安全问题　近些年来第三方支付使得电子商务得到了广　泛的发展。但是在发展的同时也暴露出了一些弊　端。比如在利用支付宝进行信用卡套现的时候，存　在洗钱以及沉淀资金的问题。虽然对于支付宝套现　和洗钱的问题，监管部门也出台了相关的法规，支　付宝公司也进行了技术上的改进，但是对于资金的　沉淀的问题还是一直没有解决。　三、完善第三方支付安全问题的对策　（一）构建一个第三方支付平台的安全运行的体　系　首先需要提高第三方支付平台的运行环境，只　有加大对于运行环境的经营和维护，才可以使得第　三方支付平台运行在一个相对安全的环境中。防止　电子商务中第三方支付的安全问题研究及对策　木马病毒的侵入，增加计算机网络的抵抗能力。实　现金融门户网站的条款网络运行的安全访问，应用　着财产丢失的风险。融资带来了方便，但是也带来　了风险。法律以及技术创新对于互联网来说都是必　不可少的。为了最大限度地保证第三方支付平台的　完全无风险状态，这是不可能的，所以必须加强对　于第三方支付平台的关注，并在必要的时候制定一　程序的身份验证和授权登录分级限制未经授权的　用户访问限制其访问金融门户网站。二是加强数据　管理。将第三方支付平台归纳到现代金融体系。指　定一个统一的技术标准，并加强对于第三方支付平　些必要的管理体制和法律政策。第三方支付平台需　要进一步提高整个行业的透明度，实现管理的自律　性。需要不断强化互联网金融的认知理念，控制坏　账率，让这种新型的管理模式得到广泛的推广。　结论　台盈利模式的风险的监控，利用数字化证书保证第　三方支付平台的交易的安全性。　（二）需要健全第三方支付平台的全面风险管理　体系　首先需要加强第三方支付平台的内部控制体　第三方支付平台虽然发展得较为迅速，尤其是　近几年以支付宝、财付通为代表的业界龙头更为突　系。第三方支付平台的风险的本质依然是金融风险，　所以第三方支付平台的机构的内部应该完善规章　制度，制定一个较为完善的第三方支付平台的风险　防范体制，完善业务操作的流程。充实内部的科技　水平，建立一支专门从事第三方支付平台风险防范　出，但其自身存在的安全问题和弊端也逐步显现。　旦继续发展，很有可能影响第三方支付平台的健　康发展。当前我国第三方支付平台安全方面还存在　很多的问题，所以针对第三方支付平台安全问题的　防范措施主要有：构建一个第三方支付平台的安全　的队伍。二是要加快社会信用体系建设。健全社会信　用体系以减少信息不对称，降低市场风险。这减少了　第三方支付平台的不确定性，为避免客户不理解互　联网金融服务的质量做出逆向选择。　（三）建立第三方支付平台的监管体系　运行的体系。需要健全第三方支付平台的全面风险　管理体系，建立第三方支付平台的监管体系等方　法。这对于整个社会资金的灵活周转以及资金的使　用效率有着重要的作用。　【参考文献］　ｆ１１宋艳丽．浅析电子商务中第三方支付平台的　作用【ＪＪ．社科纵横，２０１１，（９）：７１．　加强市场准人管理。对于第三方支付平台是否　有资质开展各种业务进行准入监管，设置严格的内　部控制制度，实现一个灵活的市场准人监管。完善　监管体系。金融网金融业务的发展，突破了银行业、　证券业以及保险业等界限，这对于分业监管提出了　很大的挑战。我们的行业应该与两个行业监管模式　【２】李妍．第三方支付企业的准入门槛ｆＪ］．投资北　京，２０１０，（９）：９１．　［３］张述平，杨国明．第三方支付竞争策略创新［Ｊ］．　电脑知识与技术，２００６．（５）．　的组合进行协调。第三方支付平台风险综合监管的　执行情况，打破个别的国内监管挑战的地域限制。　最后，对于互联网来说，风险是一个不得不提的问题　【４］Ｒ４路．第三方支付市场准入法律制度研究ｆＤ１．　华东师范大学．２０１０．　［５】冯笑．网络第三方支付的法律问题研究【Ｄ】．西　南政法大学．２０１１．　ｆ参考文献】　和瓶颈。当前阿里巴巴的支付宝和余额宝就开始暴　露出很多安全问题，一旦手机丢失．那么就可能面临　（上接第６６页）这三个行业至今仍未实施营改增，也　是考虑到其占营业税比重较大．对地方财政影响较　大。增值税是国税，中央与地方按７５：２５的比例分　成。营业税是地税，全部归地方所有。虽然为减少改　革阻力和带来的波动．临时性的安排是将原征营业　［１】楼继伟．中国政府间财政关系再思考【Ｍ】．中国　财政经济出版社．２０１３．　［２】高培勇。营改增的功能定位与前行脉络［Ｊ］．税　务研究，２０１３，（７）．　税行业改征增值税后的收入原封不动地还给地方政　府，但长远来看，银行业营改增给地方财政带来的压　力必然会推动新的地方主体税种的构建和增值税分　享比例的重构，甚至影响国地税机构的合并重组。　［３】熊鹭．金融业营改增问题［Ｊ］．中国金融，２０１４，　（１）．　］杨默如．我国金融业改征增值税的现实意义、　国际经验借鉴与政策建ｉｚ［ｊ］．财贸经济，２０１０，（８）．