电子商务下的第三方支付服务新模式

科技与社会　电子商务下的第三方支付服务新模式　电子商务下的第三方支付服务新模式　金莎莎　（浙江财经学院浙江杭州３１００１８）　【摘要】　支付问题是制约电子商务发展的瓶颈问题，而第三方支付平台为此提供了有效的解决方式。就目前中国市场而言，支付宝是覆　盖面最广的第三方支付平台，Ｐａｙｐａｌ目前在中国市场份额很小，但却是全球最大的第三方支付平台，二者在支付服务中各有优劣。而手机支付成为　第三方支付的新模式，具有很大的优势。　【关键词】　第三方支付；支付宝；Ｐａｙｐａｌ；手机支付　一、第三方支付服务的特点　第三方支付（Ｔｈｉｒｄ—Ｐａｒｔｙ　Ｐａｙｍｅｎｔ）就是在电子商务企业与银行之　间建立的，采用与相应各银行签约的方式提供与银行支付结算系统接　口和通道服务，能实现资金转移和网上支付结算服务的交易支持平　台。－１　作为买卖双方交易过程中的。中间件　，－２　第三方支付旨在通过　一２。０７年中国第三方电子支付市场核心企业交易黼辏市场份颤　定手段为交易双方提供信用担保，从而化解网上交易风险的不确定　付宝　７．　性，有效防止电子交易中的欺诈行为，增加网上交易成交的可能性，并　在交易后提供相应的增值服务。　第三方支付运作的一般模式是：买方选购商品，使用第三方平台提供　的账户进行货款支付；第三方收到货款后，代为保管，通知卖家货款到账，　要求卖家发货；买方收到货物、检验商品并确认后，通知第三方；第三方将　其款项转划至卖家账户上。这种运作模式具有以下三个特点：　１、安全可靠　第三方支付平台使用数字证书、数字签名等安全技术，通过与银行　的连接服务，实现互联网与银行系统之间数据的加密传输，保证账户的　安全。付款方的账户信息只需告诉第三方支付服务商，收款人无法获　取敏感财务信息。同时，第三方支付平台提供资金和货物的风险防范　机制，确保交易双方的利益。　根据第三方支付的运作模式可以得出，第三方支付平台在充当支　付中介的同时，也担当资金转移信用担保的角色。薄弱的信用体系，网　图１　２００７年中国第三方电子支付市场核心企业交易额规模市场份额　（图片来源：艾瑞咨询，（２００７—２００８年中国电子支付行业发展简　版报告》）　Ｐａｙｐａｌ目前在中国市场份额很小，但却是全球最大的第三方支付　上交易的虚拟性，都给电子商务发展带来障碍。第三方支付平台采用　平台，起步早，跨国性强，发展成熟，因此，具有很强的代表性。为能更　的买家确认后付款的模式，能够有效解决这些难题。因此，在目前中国　详尽的说明第三方支付服务的特点，我们将对支付宝和Ｐａｙｐａｌ进行实　金融服务及网络安全不完善的环境下，第三方支付工具能够最大程度　例比较，以期在评价两者优劣的同时，针对第三方支付服务的发展提出　保证网上交易的安全，促进中国电子商务的健康发展。　２、节约成本　自己的见解。　１、支付流程　第三方支付服务商与多家银行合作，提供统一的应用接口。这样，　由于从用户注册，到交易付款，账户充值、提现，支付宝和Ｐａｙｐａｌ网　无需分别安装各银行的专用接口，商家就能够利用不同银行的支付通　站都有界面引导，在这里我们仅说明货款流通过程。　道，在支付手段上为顾客提供更多选择。同时，第三方支付平台也帮助　支付宝主要为交易者提供　代收代付的中介服务　和。第三方担　银行节省网关开发费用，创造更大的利润空间。　保　”（图２）。　因此，第三方支付既可以节省买卖双方的交易成本，也能节约资　源，　氏社会交易成本。这有利于提高网上交易效率，增加效益，促进　电子商务的拓展，创造更多的社会价值。　３、整合资源　Ｉ买宗选ｌｌ择商品Ｉ——＋ｌ　ｌ买宗付款Ｉ到支付宝Ｉ　支付宝通知　卖宗发货　买寰收　到商品　第三方支付平台，将交易信息和物流信息进行整合，为电子商务的　资金流、信息流、物流三大瓶颈问题提供一致的解决方案。通过第三方　支付平台，商家网站能够解决实时交易查询和交易系统分析，提供及时　的退款和止付服务，便于客户查询交易动态信息，物流状态，以及对交　Ｉ卖宗评价ｌ　ｌ完成１卜　　支付宝付款　给卖宗　图２支付宝业务流程图　易进行相应处理等。第三方支付平台关于交易信息的详细纪录，可以　品，并在自己的支付宝帐户中确认收货，认可交易后，货款才被转到商　防止交易双方对交易行为的抵赖，也为售后可能出现的纠纷问题提供　家的支付宝帐户中。　相应的证据，维护双方权益。　通过ＰａｙＰａ１支付时，用户将一定数额款项从银行帐户转至ＰａｙＰａｌ　二、现行第三方支付服务及优劣　用户通过支付宝向商家支付现金时，货款不是立刻到达商家账户，　而由支付宝作为信用担保，暂时替买卖双方保管货款，只有用户收到商　第三方支付服务的市场需要用户群基础，就目前中国市场而言。支　付宝是覆盖面最广的第三方支付平台，截止２００８年５月６日，支付宝的　子邮件，通知其有等待领取或转帐的款项。从形式上看，ＰａｙＰａｌ目前提　注册用户已经达到８０００万。淘宝网提供自由专业的购物平台，旗下的　供的基本模式是一种　电子邮件支付　方式。该付款方式是资金通过电　支付宝则成为买卖双方理想、安全、方便的支付工具。图１中ｉＲｓｅａｒｃｈ　子邮件方式汇入、汇出，完成付款流程。事实上，通过ＰａｙＰａｌ发出的电　公布的数据显示支付宝在中国第三方支付市场中的绝对优势。　．－－——帐户。当启动付款程序，用户进入ＰａｙＰａｌ帐户，指定汇出金额，并提供　收款人的电子邮件地址给ＰａｙＰａｌ，由ＰａｙＰａｌ向商家或者收款人发出电　１８８．．．——　《新西部）２００８．１４期　维普资讯 http://www.cqvip.com 电子商务下的第三方支付服务新模式　科技与社会　子邮件仅扮演。通知　角色，ＰａｙＰａｌ服务也只是对用户的信用卡账户进　政策的影响，因此有些过分依赖信用卡。在中国目前信用体系环境下，　行借、贷记录，其运转离不开银行帐户、电子资金转帐以及信用卡等传　ＰａｙＰａｌ资金收取方式不如支付宝方便。同时ＰａｙＰａｌ主要通过发送电子　统支付工具。因此，从本质上看，ＰａｙＰａｌ是一种基于其平台的虚拟银行　邮件确认每一笔账户交易，而在中国，Ｅ—ｍａｉｌ使用普及度不高，可信度　帐户的记帐和转帐系统。　也未被用户广泛认可。　２、安全措施　而支付宝虽然不排斥。国际使用者　，但是规定。需具备国内银行　在技术方面，支付宝和ＰａｙＰａｌ均参照国内银行网站的普遍做法，采　帐户　。支付宝的设计初衷同样也是为了解决国内网上交易资金安全　用１２８位ＳＳＬ加密技术，该协议提供数据安全性分层的机制，为ＴＣＰ／　问题，特别是为了保证其关联企业淘宝网Ｃ２Ｃ业务中，买家和卖家的货　连接提供数据加密、服务器认证、消息完整性以及可选的客户机认证，　款支付流程的顺利进行，因此在跨国交易的支付中，支付宝无法提供令　确保页面输入的任何信息的安全传送，有效避免非法用户通过网络窃　人满意的服务。　取敏感信息，其作用和防火墙有些相同，在收款者和用户的信用卡资料　必须指出，便捷和安全这两个因素有一定程度的冲突性。比如，无　间筑起了一道安全屏障。此外，这两个平台又具备自己的安全保护　需输入密码直接转账是最为迅速快捷的方式，却无安全可言。所以，支　特色。　付服务提供商应该考虑用户的具体需求，进行权衡、创新，在支付产品　支付宝采用两个密码设置：一个是用于登录账户的登录密码，主要　和服务的设计上更加趋于健全和完善。　用于查看账目等一般性操作；另一个是进行资金流转操作的支付密码。　４、用户资源　因此资金的流转操作要求两个密码，出错３次系统自动锁定账户。　支付宝致力于为中国电子商务提供在线支付解决方案，因此主要　支付宝提供免费手机短信通知功能。凡是账户发生修改密码、付　用户群集中在国内市场。淘宝网有其庞大的用户基础，其默认推荐的　款、申请提现、取回密码、更新银行帐号、修改Ｅ—ｍａｉｌ地址等操作时，短　支付方式为支付宝接口，因此为支付宝的业务推广创造有利条件。而　信发至用户手机告知确认。　目前支付宝用户已经不局限于淘宝网用户，而是覆盖整个Ｃ２Ｃ、Ｂ２Ｃ、以　支付宝对卖家采用双重身份认证，即身份证认证和银行卡认证。　及Ｂ２Ｂ领域。许多电子商务企业，以及一些机构的收费服务也都提供　首先，支付宝与公安部全国公民身份证号码查询服务中心合作校验身　支付宝的支付接口。数据统计显示，目前支持使用支付宝服务的外部　份证的真伪，确认公民的合法身份。其次，支付宝与各大商业银行进行　商家数量已经超过４６万家，涵盖机票、虚拟游戏、数码通信以及商业服　合作，利用银行账户实名制信息校验用户姓名和银行账户的准确性，摒　务等行业。　弃仅凭手机号码或身份证号码进行简单认证的模式。　Ｐａｙｐａｌ在全球１９０个国家和地区支持多达１７种货币进行交易，为　数据传输的安全加密措施等，是第三方支付平台共有的技术支持。　超过１．４３亿注册账户提供收付款服务，在欧美普及率极高，是全球在　除此之外，ＰａｙＰａｌ专门设置一系列针对网上交易的安全支付政策，如申　线支付的代名词，具有强大的品牌优势，海外客户资源丰富。　诉政策、退款担保等。对于买家而言，ＰａｙＰａｌ主要通过电子邮件的方式　支付宝和Ｐａｙｐａｌ在国内市场的份额悬殊，但是比较两者用户资源，　进行账户操作的授权，未经授权则无法通过验证，无权管理账户，执行　倘若支付宝需要拓展国际业务，则应逐渐优化，创新发展成为更具兼容　付款操作。同时ＰａｙＰａｌ提供收费的密钥服务，采用该服务时，Ｐ町　在　性的支付工具，这样才能跨出国门，保持绝对优势。　３０秒内生成唯一的六位数安全代码，当使用用户名和密码登录到ＰａｙＰ—　５、盈利模式　ａｌ账户时，需输入该代码，确保在线支付享受安全保护。　在中国，第三方支付平台把款进、款出分为两笔业务，银行收取一　从支付流程和安全措施比较可以看出，支付宝和ＰａｙＰａｌ在定位上　定费用，给第三方支付平台直接收费带来阻碍。因此，无论是同城还是　的不同，支付宝侧重买方权益，而ＰａｙＰａｌ更加注重卖方利益。　异地交易，支付宝均采用免费模式，而ＰａｙＰａｌ贝宝为保证其竞争优势，　３、便捷指数　也采用免费策略。那么他们的市场生存空间在哪里　两者的效率是否存在差异，这视具体的处理业务而定。若是账户　目前，两者都是依靠企业平台的支撑，而不是采取自身收费的模式　的充值服务，两者都是即时到帐的方式。对于支付业务的便捷程度，以　运营的。阿里巴巴通过收取商家虚拟平台市场摊位费作为核心收入，　下从流程角度进行比较。　国内买卖的摊位费（诚信通）是２３００元／年，而国外买卖的摊位费（中国　支付宝在处理用户支付时有两种方式。第一种方式，买卖双方达　供应商）则是６万元或者更多，支付宝就是依赖这些Ｂ２Ｂ业务的补贴　成付款意向后，买方将款项划至其银行卡对应的支付宝帐户，支付宝通　运营。　知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货后通知支付宝，支付宝将买方　而国外使用信用卡消费，风险性大，银行无法授权信用差的用户通　预划款项从其虚拟帐户划至卖家的支付宝帐户。该方式需要双方的交　过信用卡支付。ＰａｙＰａｌ为其提供信用担保，因此可采用收费模式，贝宝　互确认，采用半预１寸方式，时滞相对较长。另一种方式是支付宝的即时　在中国的运营依赖于这些收入，以及ｅＢａｙ支持。　支付功能。交易双方不经过确认收货和发货的流程，买家通过支付宝　这种寄生企业平台的模式得以应用的原因在于企业本身的竞争，　立即付款给卖家。支付宝根据买家提供的地址发送电子邮件给卖家，　目的是培育市场，抢夺客户资源。随着局势的改变，这种模式遭遇挑　在邮件中说明买家通过支付宝发给其一定数额的款项。如果卖家这时　战。阿里巴巴上市后，财务的透明化让支付宝所能享受的补贴开始减　不是支付宝的用户，则卖家需要注册成为支付宝的用户后才能取得货　少，而习惯免费服务的用户，在企业尝试收费模式时，必然产生抵触。　款。这种方式与ｐａｙｐａｌ类似，快捷，实时性强，但由于没有足够的信用　同样，ＰａｙＰａｌ在中国市场份额已经很小，一旦采用收费方式，客户资源　担保，较为少用。　将严重流失。　ＰａｙＰａｌ类似于一个网上银行帐户，可以实现实时转帐功能。网络　仅考虑中国市场，前面提到，２００７年电子支付交易额突破１０００亿　交易的收款人只要告诉付款人电子邮件地址，即在ＰａｙＰａｌ上的用户名，　元，如果支付系统收取１％费用，那就是１０亿的市场。第三方支付不是　付款人就可以通过ＰａｙＰａｌ完成付款。ＰａｙＰａｌ用户发出和收到金额体现　公益机构，盈利是存在的唯一目的。因此，随着交易额的攀升，这个市　为ＰａｙＰａｌ账面的增减。付款人和收款人可以在两个不同的银行开户，　场越来越大，第三方支付服务提供商必然要寻找合适方式分割其中的　也可以是两个相距甚远的国家或者地区的银行开户，但是只要都是　巨大利润。　ＰａｙＰａｌ的用户，就可以减少跨行之间、跨国和跨地区之间的繁琐转帐。　当然，电子商务中，商户需要的不止是一个支付工具，而是更多服　这种一站式的便利，以及以电子邮件地址作为ＰａｙＰａｌ帐户的方式，有别　务，如物流的选择、售后的各种服务与协调处理等。增值业务的设计成　于传统依赖于金融系统的交易和转帐模式。　为第三方支付服务提供商的商机，谁的增值服务更符合用户及市场的　但是ＰａｙＰａｌ是国外的产业模式，不是国内的本土支付工具，因此在　需要，谁就拥有更大的盈利空间。在这个变幻莫测的市场。如何挖掘其　支付服务的设计上与中国的支付习惯有一定的不兼容性。ＰａｙＰａｌ业务　中潜力，拓展市场空间，是支付宝和Ｐａｙｐａｌ以及其他第三方支付平台需　是基于信用卡的支付体系，很大程度上受制于信用卡组织规则和外部　要共同探索的重大课题。　《新西部）２ｏｏ８．１４期　．－——１８９．－——　维普资讯 http://www.cqvip.com 科技与社会　６、风险　电子商务下的第三方支付服务新模式　将多种类型的银行卡与手机号绑定，如储蓄卡、信用卡，或是不同银行　在所有的第三方支付平台中，都存在这样的问题。第三方支付平　发行卡，Ｐａｙｐａｌ在中国遇到的信用体系障碍不存在于手机支付中，同样　台利用资金暂时停留的方式，在交易过程中约束和监督买家和卖家，所　也不会有电子邮件使用普及度低的困难。这样，手机支付移动缴费和　以在支付过程中，资金都会在第三方出现一段时间的滞留，随着将来用　消费的特点得以突出。　户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。这在风险分析、计　（４）手机支付丰富了用户资源。支付宝和Ｐａｙｐａｌ均依托企业的电　算成本时是不能忽视的。　子商务平台发展起来，用户资源各有倚重，国内外平衡性差，手机支付　具体到交易双方，支付宝要求买方提前将其资金转入支付宝，同时　可以化解这一难题。　也要求卖方先将产品发送给买方，并经其确认后方能进行给付，这对于　首先是在用户数量上的优势。手机的用户资源庞大毋须质疑。仅　买卖双方而言都是资金流的占用，因而会无形中提高交易成本，即所谓　中国２００７年移动电话用户总数达到５４７２８．６万户，而每一个手机用户　的　套现　。而采用先款后货方式的Ｐａｙｐａｌ也存在同样的问题。同样，　都可能是手机支付的潜在用户。　第三方支付平台本身也要承担商家恶意操作的风险。　三、第三方支付的新模式　１、手机支付　其次是用户覆盖面上的优势。凭借移动网络的全球覆盖性，手机　支付可以消除原有第三方支付平台用户资源海内外失　的问题，推动　网上交易朝全球化趋势发展。　（５）手机支付扩大了盈利空间。手机支付可以摆脱支付宝和Ｐａｙｐ—　手机支付，是在移动运营商和商业银行之间加入了第三方，例如中　国银联　，它是以手机作为支付工具和渠道，以Ｉｃ卡和数字签名技术　ａｌ盈利困难的尴尬境地，一方面，增值服务丰富，除话音基础服务，手机　为安全保障，以移动通讯网络和银行金融服务系统为依托，以电子信息　业务本身覆盖面厂，如前文就提到支付宝使用短信通知功能。另一方　做为货币形态，实现货币从付款人向收款人的转移　。　面，收费模式可取，以下从移动运营商、金融机构和第三方机构三个角　般来说，手机支付的直接参与方由金融机构（含银行、信用卡组　度说明手机支付为支付服务供给方带来的利润。　织）、移动运营商、第三方机构（移动支付服务提供商或移动支付平台提　移动运营商营销经验丰富，可将其运用至手机支付领域。即便没　供商）、商业机构、用户等多个环节组成　］。我们将手机支付的业务流　有新的模式，目前通信业的资费计算标准也完全适用手机支付，比如目　程概括为（图３）：　消费者卜＿—　墨　商　家　前用户对短信发送、网络接入服务付费，具体到支付行业，收费模式也　较易被用户接受。移动运营商还可向服务商收取佣金，做为使用通信　网络的成本。　手机支付模型中，银行采用收费模式获得收入。从成本角度看，手　机支付减少现金交易，帮助银行节省营业网点建设和人力资源投入，这　点是第三方支付平台共有的优势。　第三方机构通常是一个确认业务认证和支付方案委托的公司”］。　在简化模型中，直接由移动运营商或金融机构担当。作为专注提供支　付服务的机构，第三方可能收益来源有两个：一是从移动运营商、金融　机构和商家获取设备和技术使用许可费；二是从移动运营商、金融机构　或商家提取签约用户使用手机支付业务的佣金。这样避开原有第三方　ｉ　１薹Ｊ　无线运营商支付管理系统　金融机构清算双方账户　图３手机支付的业务流程　从图３我们可以知道，手机支付的资金流动也不是直接在买卖双　支付平台直接向用户收费的不便。　方之间传递，而是依靠无线运营商提供的支付管理系统，借助金融机构　手机支付中，移动运营商、金融机构和第三方机构各有所长，这决　的金融服务支持完成支付，因此，从业务流程的角度说，手机支付也属　定他们可以凭借自身优势，取得市场中的重要地位，共享其中收益。　于第三方支付。　（６）手机支付　氐了风险系数。手机支付是否也存在第三方支付　２、手机支付的优势　的　套现　问题？应该说，资金在手机支付的第三方也会滞留，因为手机　（１）手机支付优化了支付流程。大体而言，手机支付的基本流程与　支付采用类似于支付宝的先货后款模式。但手机的即时通讯能够缩短　支付宝类似，支付过程基于无线运营商的支付管理系统，借助金融机构　交易信息的传递，便于银行和第三方机构的沟通，为支付业务处理效率　完成账户支付和清算。资金处理需要交易双方的交互确认，摒弃Ｐａｙｐａｌ　的提高创造条件。　单方处理帐户，仅进行通知的方式。手机支付在此基础上进行了优化，　主要表现为添加订单信息的确认模块。订单信息错误会造成物流中　【参考文献】　断。手机支付工具整合电子商务中的物流、资金流和信息流，在实现支　［１］　彭媛：“我国第三方支付现状及发展对策分析”，《科技广　付功能的同时，将交易信息、物流状态关联，有利于提高交易效率。　场》，２００７、６：１０４—１０７．　（２）手机支付改善了安全措施。除了使用第三方支付常见的技术　［２］　陈氢、程慧平：“第三方支付运营模式及其发展研究”，《现代　手段、加密程序对支付的安全进行保护外，手机支付吸收支付宝和　商贸工业》，２００８、２、２０卷、２：４６—４７、　Ｐａｙｐａｌ安全措施的优点，进一步完善安全系统。手机支付实现类似支　付宝的双重验证，手机卡、身份证、银行卡绑定，实现认证。即使是手机　账户的资费查询，移动运营商也提供动态校验码，完成身份的确认，在　支付的过程中，采用更为复杂的编码方式，生成安全代码，类似于Ｐ，ｄｙＰ—　ａｌ密钥服务。　［３］　房乃敬：“网上支付工具的应用和安全”，ｈｔｔｐ：／／ｈｉ．ｂａｉｄｕ、　ｃｏｍｆｔｏｕｚｉｗｅｉｙｅ　［４］　杨长红、扬长青：“对手机支付业务发展现状的分析”，《技术　前沿》，２００４、４：５４—５９、　［５］　盛天翔：“试析移动商务之手机支付的可行性”，《科技情报　但手机支付，存在一个现实问题，即易丢失。针对这一点，手机支　开发与经济》，２００６．１６卷、１６：２１８—２２０．　付系统对ＳＩＭ卡多重加密，并采用联机处理的应用模式，利用无线信道　［６］　张锋、赵壮、肖瑗：“移动支付应用及发展研究”，《中国金融　传输数据，手机丢失后进行ＳＩＭ卡挂失，联机处理程序即刻启动，ＳＩＭ　电脑》，２００６．２：５８—６５．　卡失效，这样可将匿名用户非法盗用造成的损失降至最低。　［７］　刘刚、范昊：《网上支付与金融服务》，华中师范大学出版社，　２００７．２　（３）手机支付提高了便捷程度。手机支付的产生是由于能够满足　用户对支付移动化的需求，这与手机本身小巧、方便的特性分不开。在　便捷程度上，肯定是其它支付工具所无法比拟的。一方面，在即时支付　功能实现和跨国交易支付上，手机支付优于支付宝。另一方面，由于可　－－—．—【作者简介】　金莎莎（１９８９．５一），浙江金华人，大学本科　１９０．－——　《新西部）２００８．１４期