浅谈我国商业银行中间业务的现状与发展

关键词：中间业务；发展现状；中西比较；制约因素及对策

中图分类号：F715.3文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）03-0148-01

一、商业银行中间业务概述

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。具体服务类别包括人民币结算、外汇中间业务、银行卡、代理收付款、信息咨询、担保、商人银行和投资基金托管等。

二、我国商业银行中间业务现状

（一）我国商业银行中间业务的发展现状。随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行开始重视中间业务的发展。经营理念有了重大突破，由原来的辅助性业务转变为实现金融工具创新、新的利润增长点；品种显著增加，业务量扩大，目前中间业务已涉及九大类420多个品种；部分品种赢得了市场高度认可，形成了品牌，如招商银行的“一卡通”和网上支付，光大银行的“一柜通”；高科技手段摄入，不断推出金融创新产品，如电话银行、企业银行、自助银行等。（二）中西商业银行中间业务的对比。在收入比例上，我国的中间业务发展仍处于相对落后水平。据统计，美国商业银行中间业务占全部收入比重是38．4％，日本和英国则分别达到了39．9％和41．1％，而我国的平均水平却不到10％。在业务范围，西方发达国家已将业务拓展到代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域，而中国仍主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种较少。在重视程度上，西方国家将中间业务誉为“黄金业务”，而我国主要将其作为拉拢客户的手段，尚未摆脱传统的银行经营思想即以存贷业务为主的经营方式。

三、商业银行开展中间业务存在的问题

我国商业银行中间业务的发展存在着不规范、低效率、市场竞争混乱等诸多问题。在营销理念上，无法达到“以市场为导向，以客户为中心”的要求；品种发展上的非均衡降低银行效益，60％的业务集中在低附加值的劳务型服务上，如代收代付、结售汇、结算等，导致我国商业银行中间业务收入一般在10％以内，平均为7％～8％，有的甚至不足1％，而国外一般占到总收入的40％～50％；人才科技力量薄弱限制了中间业务拓展，如网络不够完善，业务处理系统不够规范统一，通信线路故障率偏高等；法制体制不规范、管理标准不统一也影响了商业银行开展中间业务的积极性。

四、西方商业银行中间业务的经营理念及对我国的启示 相对我国来说，西方商业银行更注重遵循客户需求和自由化发展。银行根据实时市场调查及时调整风险偏好和市场定位，以追求客户满意为原则不断提高中间业务服务的效率，以科技为保障不断为客户提供便捷、高效、低成本的优质服务。此外，政府的金融自由化政策，不仅加快了银行的资本流动，而且保障了有效安全的市场竞争。 虽然近些年我国商业银行中间业务得到了重视和发展，但仍处于盲目扩张业务规模的初级阶段，无论在经营理念上、中间业务品种创新上、服务质量和人才培养上都应进一步完善，同时宏观经济环境也应做适当性的配合调整。

五、我国商业银行中间业务的发展策略

首先，政府要为商业银行开展中间业务提供良好的金融环境。制定良好的金融政策，严控法制监管，保障国内银行业的有序竞争。对于银行自身来说，主要应围绕以下几个方面进行改进：（一）适时转变经营观念。面对激烈的市场竞争,我国商业银行必须自觉遵循现代商业银行发展的基本规律,积极转变经营模式与增长方式,大力发展中间业务和新兴业务,形成与银行经营管理能力、风险控制能力和市场环境等外部条件相吻合的业务结构和收益结构。（二）稳步扩张产品品种。中间业务品种要逐渐由低层次的代收代付类业务向代客理财、顾问咨询、保险业务、证券业务等高附加值业务发展，同时产品的研发要以市场为导向，充分挖掘市场潜在需求。（三）切实提高服务质量。优质的服务时提高银行核心竞争力的重要途径。银行要加强市场调研，根据客户多样性的需求，采取不同的营销手段，确保提高市场占有率。本着“品质第一，以人为本”的理念为客户提供优质的服务，以提高自身的社会知名度和影响力。（四）统一规范收费标准。坚持收人与支出匹配，风险与收益相对等，加大监管力度，强化公平竞争。（五）有效投入科技人才。引进具有丰富理论基础和实践经验的高级专业业务人员和管理人才，重视科技现代化建设，开发电子支付工具，普及电子化技术，提高中间业务产品的科技含量，为客户提供全方位、高水平的服务。 结语：本文通过中西商业银行比较，分析出我国的商业银行中间业务存在的问题并提出了改进办法。针对我国商业银行开展中间业务中弱势的经营理念、不均衡的业务品种、匮乏的科技人才投入、低效益高风险等问题，商业银行首先应根据中国的市场和客户特点进行改革、创新，不断提高产品的多样性，服务的优质性，管理的统一性，监督的公平性，并注重人才的培养和科技力量的投入，全方位促进我国商业银行中间业务迅猛发展，跻身于世界的领先行列。

作者单位：中国农业大学 参考文献：

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