银行信贷风险的全面防范措施研究

银行信贷风险的全面防范措施研究　王晓华　摘要：银行信贷风险作为银行业务经营主要的风险类型，对于银行业的稳定发展也有着非常不良的影响。本文针对银行信贷风险的　全面防范，首先概述了银行信贷风险的主要＿成因，进而总结分析了银行信贷风险的全面防范措施，可以为银行信贷业务的开展提供合理的　参考。　关键词：银行；信贷业务；风险；防范　引言　信贷的准入标准以及主要目标客户群体，进而提高银行信贷业务的营销　银行作为以货币经营为主要业务的行业，其实质就是金融中介组　质量以及审批效率。其次，应该结合国家宏观方面的相关金融产业政策　织，在各项经营业务开展的过程中由于银行本身的资本非常少，因此这　以及信贷政策的调整，制定出符合银行发展需要的信贷业务所需要重点　就决定了银行业务经营势必存在着较大的风险陛。对于银行而言，开展　涉足的行业以及信贷业务的主要营销方案。同时对信贷业务的审批条件　业务经营所面ｌＩ缶的风险主要包括信用风险、操作风险、利率风险以及流　的可行性进行调整，并按照重点涉足的产业以及行业制定相应的信贷风　动性风险等几种类型，其中信用风险对于银行的影响最为严重，也是银　险控制措施，通过重点强化对于信贷优质客户的服务，提高银行信贷业　行业务经营最为主要的风险。随着经济全球化的不断开展，银行经营业　务的风险防范能力。　务覆盖的范围以及经营对象不断扩大，银行的市场竞争日益激烈，各种　（４）强化银行信贷业务的创新，提高市场竞争以及生存能力。信贷　风险问题在竞争环境的激发下日益严重。因此，银行若实现自身的稳步　业务创新的关键在于结合现阶段企业以及客户之间存在的差异提供差别　健康发展，必须强化对于信贷风险的预见与防范控制能力，通过提高信　化的信贷服务工作。在银行的信贷业务工作开展过程中，应该按照信贷　贷质量，规避信贷资产风险，推动我国金融产业的健康发展。　客户的风险类型提供不同的服务标准，实现信贷业务在区域、客户群体　１．银行信贷风险的成因分析　以及风险控制方面的差异性。重点按照不同区域的信用状况以及市场发　（１）银行自身管理体制方面存在缺陷。虽然我国正在积极的开展金　育情况，调整信贷管理措施，有效的控制信贷业务风险。同时，在信贷　融体制的改革，但是银行的管理层在经营方针的制定上仍然没有转变，　业务工作开展过程中应该进一步深化市场以及产业政策的调研工作，通　对于银行信贷业务的商业意识以及风险意识不足。特别是～些银行为了　过市场调研分析，提高对于信贷业务的分析判断能力，对客户的外部发　提高信贷业务量，没有原则的为企业或者个人进行放贷，再加上缺乏完　展环境、优势劣势分析等情况进行调查披露，以便于积极争取优质客　善的风险监督管理体系，导致信贷风险问题时有发生。　户，在提高信贷业务量的同时降低银行的信贷风险。　（２）对于企业或者个人等信贷客户缺乏调查分析。在信贷业务的管　结语　理上对于信贷客户的经营情况缺少必需的调查研究，一些亏损严重，资　经济的不断发展对于金融服务的需求也越来越高，信贷规模迅速增　不抵债的企业根本没有偿还能力，但是通过一些关系的疏通却能够获得　长，同时信贷风险问题也逐渐突出，这已经成为制约银行业发展的重要　贷款维持运转，一旦企业继续亏损，势必会造成风险对银行的转嫁。　问题。在这种形势下，就要求银行必须重视信贷风险防范体系的建设，　（３）银行信贷结构以及投向不科学。当前造成银行信贷业务问题的　通过规范完善的信贷管理体系，强化对于信贷工作人员的约束，并借助　重要原因之一就是由于银行信贷结构的不合理以及信贷过于集中。特别　于完善的信贷风险预警体系，避免信贷风险问题的发生，确保银行资产　是中长期贷款的比重相对较高，这就造成银行可能会面临各种资金的流　的安全，推动银行的长远健康发展。（作者单位：中国建设银行东营分　动性风险问题，导致银行信贷业务坏账问题的出现。　行广饶支行）　２．银行信贷风险的防范措施研究　（１）控制授信风险，完善审批管理。为了避免银行信贷风险　习题的　发生，首先应该进一步优化银行的授信方案，应该涵盖授信结构以及风　险防范建立完善的信贷风险控制体系，能够在授信方案中对授信业务的　风险点进行正确的评估，尽量的实现风险与收益的均衡。其次，在客户　信用等级的认定上，应该实现客户信用等级评级工作的连续性与时效　性，按照国家相关监管部门的的政策以及银行信贷制度，通过对授信风　险的控制做好信贷风险防范的第一步。此外，在授信审批过程中，应该　严格按照相关风险控制要求，通过主动调控审批，提高审批质量进而实　现贷款质量的提高。　（２）做好财务跟踪，完善效益的整体分析。为了规避银行信贷风　险，银行信贷管理部门应该系统深入的开展财务跟踪工作，对客户的财　务状况实际情况以及变化波动情况进行分析，特别是对贷款企业或个人　的财务报告进行审查，确保财务报表真实可靠，能够准确的反映客户的　实际情况。同时在开展信贷审批业务时，除了需要对银行当期批次的信　贷业务利息收人以及手续费用进行估算之外，还应该对信贷业务中的存　款、结算量、存量盘活额度、中间业务收入等一系列的效益指标进行相　参考文献：　应的分析。通过采取直接与间接、定性以及定量的分析模式，对信贷业　［１］　郭晓鹤．谈当前国有商业银行信贷风险的防范与化解［Ｊ］．今　务对银行的造成的收益以及风险影响进行全方位的分析。　日财富（金融发展与监管），２０１２．　（３）进一步明确银行信贷业务的开展方式以及工作内容。在银行信　［２］　龙玉国．对我国商业银行房地产开发贷款风险及其防范的思考　贷审批业务工作开展过程中，对于工作方式的开展，首相应该对信贷客　［Ｊ］．金融研究，２０１０（５）．　户的经营以及资金流动情况进行分析，通过系统的分析判断出银行信贷　［３］　马志娟，肖雪．商业银行内部控制与信贷风险的防范［Ｊ］．经　运行中各环节的风险控制点，借助于动态的、全程的分析工作明确银行　济论坛，２００６，（２Ｏ）：１０４—１０６．　Ｂｕ　ｓＩ．３８７・